Bảo hiểm trọn đời có lừa đảo không hay một khoản đầu tư đáng giá? Bạn có thể đã nghe chúng tôi nói về bảo hiểm trọn đời trước đây, nhưng chúng tôi cá rằng chúng tôi không phải là người duy nhất đề cập đến vấn đề này với bạn. Cố vấn tài chính của bạn, đối tác kinh doanh, cha mẹ hoặc các nhà đầu tư đồng nghiệp cũng có thể cho phép bạn tham gia những “lợi ích bất ngờ” mà chỉ bảo hiểm nhân thọ mới mang lại. Nhưng bao nhiêu trong số này là sự thật, và bao nhiêu là hư cấu? Và, nếu bảo hiểm trọn đời là một đầu tư chống đạn, tại sao không mua một chính sách ngay bây giờ thay vì đầu tư cho hưu trí?
chúng tôi mang về Tiến sĩ Jim Dahle, được biết đến nhiều hơn là, Nhà đầu tư áo trắng, giải thích sự thật đằng sau toàn bộ hệ thống bảo hiểm nhân thọ và nó có thực sự là lừa đảo hay không. Jim bắt đầu giáo dục tài chính của mình trong thời gian cư trú tại trường y sau khi nhận ra rằng hầu hết mọi chuyên gia tài chính đều cố gắng lợi dụng anh ta. Cho dù đó là một đại lý bất động sản, cố vấn tài chính hay kế toán, Jim cảm thấy như mình không thể kiềm chế được khi nói chuyện bình thường với họ. Vì vậy, anh ấy đã củng cố kiến thức về đầu tư và tài chính của mình và bắt đầu Nhà đầu tư áo trắng để giúp các bác sĩ, giống như anh ấy, hiểu được ý nghĩa của đồng xu của họ.
Đầu sự nghiệp đầu tư của mình, Jim đã dành hơn bảy năm để trả giá đắt cho cả cuộc đời chính sách bảo hiểm, chỉ để nhận ra rằng ông đã thực hiện một lợi nhuận âm. Bây giờ, anh ấy ở đây để hướng dẫn MỌI nhà đầu tư về bảo hiểm trọn đời thực sự là gì, ai thực sự cần nó và Hoa hồng MASSIVE nhân viên bán hàng kiếm được khi bán cho bạn một chính sách. Nếu bạn có bảo hiểm trọn đời, bạn CẦN nghe điều này. Và nếu không, bây giờ bạn sẽ hiểu tại sao nó lại gây khó khăn cho người Mỹ hàng ngày như vậy.
Nhấp vào đây để nghe Apple Podcast.
Nghe podcast ở đây
Đọc bản ghi tại đây
tâm trí:
Chào mừng bạn đến với podcast BiggerPockets Money, nơi chúng tôi phỏng vấn Jim Dahle từ The White Coat Investor và nói về bảo hiểm nhân thọ. Sẽ rất vui đấy.
Jim:
Nhưng điều không phải là thảm họa tài chính đối với hầu hết mọi người là chết ở tuổi 92. Đó không phải là thảm họa tài chính. Đó là một sự kiện mong đợi, phải không? Tất cả chúng ta đều mong đợi điều đó xảy ra. Có lẽ không ai phụ thuộc vào thu nhập của bạn khi bạn 92 tuổi. Vậy bạn có cần bảo hiểm khi bạn 92 tuổi không? Không. Và bạn có nên mua bảo hiểm mà bạn thường không cần không? Không, bạn không nên.
tâm trí:
Xin chào xin chào xin chào. Tên tôi là Mindy Jensen, và đồng hành cùng tôi, như mọi khi, là người đồng dẫn chương trình trực tiếp của tôi, Scott Trench.
Scott:
Ồ, và với tôi, như mọi khi, là người đồng dẫn chương trình được mọi người đánh giá cao của tôi, Mindy Jensen.
tâm trí:
Ồ, đó là một trong những tốt. Scott và tôi ở đây để làm cho sự độc lập tài chính bớt đáng sợ hơn, ít chỉ dành cho người khác, để giới thiệu cho bạn mọi câu chuyện về tiền bạc bởi vì chúng tôi thực sự tin rằng mọi người đều có thể đạt được tự do tài chính, bất kể bạn bắt đầu từ đâu và khi nào.
Scott:
Đúng rồi. Cho dù bạn muốn nghỉ hưu sớm và đi du lịch khắp thế giới, tiếp tục đầu tư lớn vào các tài sản như bất động sản, bắt đầu công việc kinh doanh của riêng mình hay không mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời, chúng tôi sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình và kiếm tiền từ cách để bạn có thể phóng mình tới những ước mơ đó.
tâm trí:
Bạn vừa cho đi toàn bộ chương trình, Scott. Hôm nay chúng ta đang nói chuyện với Jim Dahle. Chúng ta đang nói về bảo hiểm trọn đời và Scott đã làm hỏng nó. Chúng tôi không phải là người hâm mộ, mặc dù có một số trường hợp khi đó là một ý kiến hay. Vì vậy, chúng tôi sẽ đi sâu vào điều đó chỉ trong giây lát. Nhưng trước khi làm điều đó, chúng ta sẽ đi vào thời điểm kiếm tiền. Đây là một phân khúc mới, nơi chúng tôi mang đến cho bạn mẹo hoặc thủ thuật kiếm tiền để giúp bạn trên hành trình đạt được sự độc lập về tài chính. Thời điểm kiếm tiền hôm nay là một thời điểm thực sự tốt mà tôi cần phải bắt đầu thực hiện. Trên danh sách thực phẩm của bạn, bao gồm một phần không mua. Nếu bạn liên tục mua những thứ giống nhau tại cửa hàng, hãy kiểm tra trước khi rời khỏi nhà và viết ra những thứ bạn đã có để không mua trùng lặp.
Scott:
Yêu nó. Vâng. Và xin nhắc lại, chúng tôi luôn tìm kiếm những khách mời tham gia chương trình và chia sẻ câu chuyện về tiền bạc của họ hoặc được huấn luyện trong các tập Thứ Sáu Tài chính của chúng tôi. Vì vậy, nếu bạn quan tâm, hãy truy cập bigpockets.com/guest hoặc bigpockets.com/financereview.
tâm trí:
Được rồi, trước khi đưa Jim vào, chúng ta hãy nghỉ ngơi nhanh. Và chúng tôi đã trở lại. Jim Dahle là bác sĩ phòng cấp cứu và là người sáng lập The White Coat Investor. Sau nhiều lần va chạm với các chuyên gia tài chính vô đạo đức khi mới bắt đầu sự nghiệp, anh ấy bắt tay vào quá trình tự học của riêng mình để trở nên hiểu biết về tài chính, và sau đó anh ấy nhận ra rằng không ai khác đang nói chuyện với các bác sĩ. Vì vậy, anh ấy quyết định sẽ thành lập The White Coat Investor để có thể giúp đào tạo các bác sĩ về vấn đề tài chính của họ. Anh ấy hiện là Giám đốc điều hành, người phụ trách chuyên mục và người dẫn chương trình podcast của họ. Jim, chào mừng bạn đến với podcast BiggerPockets Money. Tôi rất vui mừng được nói chuyện với bạn ngày hôm nay.
Jim:
Cảm ơn bạn, Mindy. Thật tuyệt vời khi được ở đây với bạn và Scott.
tâm trí:
Hãy xem qua một chút về sự nghiệp và lịch sử của bạn. Nền tảng của bạn là gì và hành trình kiếm tiền của bạn bắt đầu từ đâu?
Jim:
Nền tảng của tôi thực sự giống như hầu hết các bác sĩ. Tôi vào đại học và tôi học chuyên ngành sinh học phân tử, không có gì đặc biệt. Đi học trường y, thực sự vẫn không quan tâm đến bất cứ điều gì về tài chính, và sau đó đi nội trú. Và khoảng nửa thời gian cư trú của mình, tôi nhận ra rằng mọi tương tác của tôi với một chuyên gia tài chính đều kết thúc tồi tệ, cho dù đó là người cho vay, cho dù đó là người môi giới bất động sản, cho dù đó là cố vấn tài chính hay nhân viên bán bảo hiểm hay nhà tuyển dụng hay bất cứ thứ gì. . Tôi luôn bị lợi dụng và tôi không thích điều đó. Và vì vậy tôi quyết định tôi phát ốm vì nó. Rơm rạ làm gãy lưng lạc đà là một cố vấn tài chính mà tôi nghĩ chỉ là phí, cuối cùng lại là phí và tôi đã học được sự khác biệt giữa các điều khoản đó. Và tôi quyết định nếu tôi không bắt đầu học những thứ này, điều này sẽ xảy ra trong suốt sự nghiệp của tôi.
Thế là tôi bắt đầu đọc. Trực tuyến, diễn đàn, blog, đến thư viện, đi đến các hiệu sách và chỉ chọn sách và đọc chúng. Và tôi đã đọc rất nhiều cuốn sách kinh khủng, nhưng tôi cũng tìm thấy một số cuốn hay, và cuối cùng nhận ra rằng những thứ này không phức tạp đến thế. Bạn có thể học nó, và không ai được. Nếu bạn có sự kết hợp giữa kiến thức tài chính và kỷ luật tài chính, điều đó giống như bạn có một siêu năng lực. Và vì vậy, thật tuyệt khi học những thứ đó, bắt đầu áp dụng nó vào cuộc sống của tôi khi tôi rời khỏi nơi cư trú, gần như bắt đầu chạy và thực sự mang lại lợi ích cho tôi rất nhiều.
Trong những năm qua, tôi nhận ra rằng mình đã không học trực tuyến nhiều như trước đây. Tôi đang giảng dạy nhiều hơn và không ai khác dạy nó cho các bác sĩ, vì vậy tôi quyết định phát chán với việc gõ đi gõ lại những thứ giống nhau trên internet và bắt đầu viết blog để có thể đăng một liên kết. Về cơ bản, đây là nơi tôi giải thích điều đó. Và đó là nguồn gốc của The White Coat Investor. Đó là một công việc kinh doanh ngay từ ngày đầu tiên, nhưng đằng sau nó là một loại nhiệt huyết truyền giáo trong 12 năm qua chỉ để cố gắng giúp đỡ các đồng nghiệp của tôi ngừng làm những việc ngu ngốc với tiền của họ.
tâm trí:
Bạn vừa nói một điều rất thú vị. Bạn nói, tôi đã phát hiện ra rằng tiền không khó đến thế và tài chính cũng không khó đến thế, và một khi bạn tìm hiểu về nó, và điều đó có thể rất khó khăn bởi vì nếu bạn bắt đầu từ con số không và bạn giống như, “Ồ, thật là phức tạp." Nó phức tạp cho đến khi bạn tìm hiểu về nó và sau đó bạn phát hiện ra nó thực sự không phức tạp như vậy, giống như học một ngôn ngữ khác, nó thực sự phức tạp cho đến khi bạn hiểu nó và sau đó bạn phát hiện ra nó thực sự không phức tạp.
Jim:
Sự tương tự ngôn ngữ là hoàn hảo, phải không? Bạn nói nó giống như một ngôn ngữ khác. Nó giống như một ngôn ngữ khác. Có tất cả những điều khoản mà bạn phải hiểu. Và cho đến khi bạn hiểu định nghĩa của các thuật ngữ, bạn không thể có một cuộc trò chuyện hợp lý với ai đó trong lĩnh vực này hoặc về chủ đề này. Và tôi luôn có các bác sĩ đến gặp tôi và họ đang sử dụng những từ sai. Họ đang nói tái đặc điểm hóa khi họ muốn nói đến chuyển đổi hoặc họ đang nói tái đầu tư khi họ muốn nói điều này hoặc bất cứ điều gì. Và họ chỉ không biết những từ để sử dụng để có cuộc trò chuyện này. Và nó rất giống y học theo cách đó. Ý tôi là, bạn đã đến văn phòng của bác sĩ và bạn không biết bác sĩ đang nói về điều gì vì họ đang nói về bác sĩ.
Và nếu bạn không dịch nó ra khỏi bất kỳ lĩnh vực kỹ thuật nào, nó thành những thuật ngữ mà mọi người hiểu hoặc bạn không dạy họ những thuật ngữ mà bạn đang sử dụng, thì bạn thậm chí không thể nói chuyện về nó. Vì vậy, bạn phải học ngôn ngữ trước khi có thể bắt đầu học tài liệu, nhưng một khi bạn làm điều đó, bạn sẽ nhận ra rằng điều này không khó như nhiều lĩnh vực kỹ thuật ngoài kia. Dù bạn là ai, nếu bạn là một chuyên gia có thu nhập cao thuộc lĩnh vực nào đó, luật hay kỹ thuật, y học hay nha khoa hay bất cứ thứ gì, thì việc học lĩnh vực của bạn có lẽ khó hơn nhiều so với việc học cách quản lý tiền của bạn.
tâm trí:
Chắc chắn rồi.
Scott:
Tôi nghĩ rằng ví dụ điển hình về tiến sĩ của thế giới tài chính sẽ xuất hiện trong danh mục bảo hiểm trọn đời, và đó là một trong những lý do chúng tôi muốn nói chuyện riêng với bạn hôm nay là vì tôi nghĩ bạn có khả năng xử lý . Bạn đã quá quen thuộc với điều này và bạn đã giải quyết trường hợp bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm trọn đời một cách kỹ lưỡng và tỉ mỉ đến mức chúng tôi muốn bạn đến và giải quyết vấn đề đó cho chúng tôi vì tôi biết rằng rất nhiều người, không chỉ bác sĩ. , nhưng nhiều người nói chung lo lắng về chủ đề đó. Đó là thứ mà nó có cảm giác như nó được đặt cược rất cao, nó được bán rất khó. Bạn có thể cho chúng tôi biết tổng quan của bạn, ý kiến của bạn về sản phẩm này? Hãy cho chúng tôi biết nó là gì, nó hoạt động như thế nào và ai nên sử dụng nó, khi nào bạn nên sử dụng nó hoặc khi nào bạn nên chạy trốn càng nhanh càng tốt?
Jim:
Chà, hãy để tôi, từ góc nhìn 30,000 foot, bắt đầu từ đầu. Tôi không phản đối bảo hiểm. Tôi rất hâm mộ bảo hiểm. Tôi nghĩ rằng nếu bạn đang phải đối mặt với một thảm họa tài chính, bạn nên mua bảo hiểm thật tốt để chống lại nó. Và có những thảm họa tài chính ngoài kia. Bạn bị tàn tật trong sự nghiệp của mình, đặc biệt là đối với một nghề có thu nhập cao như bác sĩ, đó là một thảm họa tài chính lớn. Bạn chết trong khi người khác phụ thuộc vào thu nhập của bạn. Đó là một thảm họa tài chính lớn. Ngôi nhà của bạn cháy thành tro. Đối với hầu hết chúng ta, đó là một thảm họa tài chính. Bị ốm hoặc bị thương và phải vào bệnh viện, thanh toán hàng trăm nghìn đô la có thể là một thảm họa tài chính. Bị kiện, trong cuộc sống nghề nghiệp hoặc cuộc sống cá nhân của bạn. Một lần nữa, một thảm họa tài chính. Tôi nghĩ bạn nên bảo hiểm và bạn nên bảo hiểm tốt trước tất cả những điều đó. Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, phần lớn mọi người đều có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ, nếu họ kết hôn hoặc có con hoặc bất cứ điều gì, kéo dài vài thập kỷ và họ nên mua bảo hiểm rất tốt trong vài thập kỷ đó.
Tôi đang nói về bảy con số bảo hiểm. Hầu hết mọi người nên mang theo bảy con số bảo hiểm nhân thọ. Và điều đó không quá đắt nếu bạn mua nó khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh, sáu hoặc 700 đô la một năm là tất cả chi phí để có 1 triệu đô la tiền bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Nhưng điều không phải là thảm họa tài chính đối với hầu hết mọi người là chết ở tuổi 92. Đó không phải là thảm họa tài chính. Đó là một sự kiện được mong đợi. Tất cả chúng ta đều mong đợi điều đó xảy ra. Có lẽ không ai phụ thuộc vào thu nhập của bạn khi bạn 92 tuổi. Vậy bạn có cần bảo hiểm khi bạn 92 tuổi không? Không. Và bạn có nên mua bảo hiểm mà bạn không cần? Nói chung là không. Bạn không nên. Bạn nên bảo hiểm tốt trước những thảm họa tài chính, nhưng bạn không cần bảo hiểm cho chiếc iPhone của mình bị rơi trong nhà vệ sinh, phải không? Bạn có đủ khả năng để thay thế điều đó. Và bảo hiểm trọn đời là chính sách bảo hiểm trọn đời. Vì vậy, bất cứ khi nào bạn chết, cho dù bạn chết ở tuổi 25 hay 45 hay 70 hay 92, nó sẽ trả cho bạn, hoặc bạn trả cho những người thừa kế của mình, thực sự, trả tài sản của bạn, nhưng nó sẽ trả một khoản trợ cấp tử tuất.
Và tất nhiên, nếu bạn muốn thứ gì đó có thể trả được bất kể khi nào bạn chết, thì thứ đó sẽ đắt hơn rất nhiều so với thứ chỉ có thể trả nếu bạn chết trong độ tuổi từ 30 đến 55 hoặc 60 hoặc bất cứ khi nào bạn trở nên giàu có. độc lập. Và do đó, một cách tự nhiên, bạn sẽ mong đợi bảo hiểm trọn đời có giá cao hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Và thực sự nó làm. Tùy thuộc vào độ tuổi và tình trạng sức khỏe của bạn và những thứ tương tự, thông thường bạn phải trả gấp 10 hoặc 20 hoặc 55 lần cho cùng một khoản trợ cấp tử vong. Nếu bạn chết ở tuổi 1 và bạn nhận được 1 triệu đô la tiền bảo hiểm có kỳ hạn, bạn sẽ nhận được 55 triệu đô la. Nếu bạn chết ở tuổi 1 và bạn nhận được 1 triệu đô la tiền bảo hiểm trọn đời, bạn sẽ nhận được XNUMX triệu đô la. Đó là nó. Đó là cùng một lợi ích tử vong.
Và đó là tổng quan về bảo hiểm trọn đời. Và mọi người nghĩ về nó theo cách đó và đó là cách mà hầu hết họ nên nghĩ về nó. Bạn nói: “Ồ, tất nhiên là tôi không cần phải mua bảo hiểm sau khi tôi 65 tuổi. Tất nhiên điều đó sẽ rất tốn kém. Tất cả các loại người đều suy sụp sau tuổi 65, tôi sẽ không tin điều đó.” Vấn đề xảy ra là có rất nhiều điều bạn có thể làm với bảo hiểm trọn đời bên cạnh việc chỉ nhận trợ cấp tử tuất. Bởi vì cách thức hoạt động của hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt này là chúng tích lũy giá trị tiền mặt khi bạn sử dụng và điều đó rất hữu ích. Rõ ràng là mọi người đều thích tiền mặt, và thật tốt khi có giá trị tiền mặt. Đó không phải là một điều xấu. Nhưng nếu bạn trả tiền cho một chính sách, một chính sách trọn đời trong 10 hoặc 20 năm, có thể bạn đã nhận được một số giá trị tiền mặt ở đó, có thể là 50,000 đô la hoặc 100,000 đô la hoặc bất cứ giá trị nào, và bạn thực sự được phép vay dựa trên số tiền đó. Bạn có thể nhận khoản vay từ công ty bảo hiểm với giá trị tiền mặt đó làm tài sản thế chấp.
Và do đó giới thiệu tất cả các loại cơ hội. Bạn có thể vay chống lại nó. Bạn không cần phải đến ngân hàng để vay, và nó cho phép tất cả những mục đích sử dụng khác của bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Ai đó có thể muốn sử dụng nó như một khoản tiết kiệm hưu trí hoặc có thể muốn sử dụng nó như một khoản tiết kiệm đại học hoặc tài trợ cho việc mua bất động sản hoặc như một số loại quỹ khẩn cấp. Bây giờ bạn có thể sử dụng chính sách cho tất cả những mục đích sử dụng khác này. Và đó là cách nó được bán. Nó được bán cho những người không cần trợ cấp tử vong khi họ 92 tuổi. Nó được bán cho họ như một tài khoản hưu trí khác. Nó được bán cho họ như một kế hoạch tiết kiệm đại học. Nó được bán cho họ như một quỹ khẩn cấp. Được bán cho họ vì bạn không cần phải đến ngân hàng ngay bây giờ và vay tiền, bạn có thể lấy nó ra khỏi chính sách trọn đời của mình.
Và sự thật là đối với hầu hết mọi cách sử dụng đó, có một phương pháp tốt hơn là sử dụng hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Và đó là sự thật trung thực của Chúa về bảo hiểm trọn đời. Em không bán, anh không mua cũng không có lợi gì. Tôi không được lợi nếu bạn mua nó, nhưng đó là sự thật về bảo hiểm trọn đời. Và bạn có thể đi sâu vào chi tiết của tất cả những mục đích sử dụng khác nhau này và tại sao cả cuộc đời có thể không phải là cách tốt nhất để đáp ứng nhu cầu đó. Nhưng đó là loại tổng quan rộng.
Scott:
Vậy Jim, tại sao bảo hiểm nhân thọ lại bán đắt như vậy? Tại sao có quá nhiều người ủng hộ rất khó tính về sản phẩm này?
Jim:
Chà, bạn sẽ thấy rằng 95% hoặc nhiều hơn những người đề xuất, có thể là 99% những người đề xuất bán nó để kiếm sống. Được rồi? Vì vậy, có xung đột lợi ích lớn này.
Scott:
Đây có phải là một cách béo bở để kiếm sống?
Jim:
Mọi người có thể không nhận ra nó sinh lợi như thế nào. Hoa hồng điển hình khi bán hợp đồng bảo hiểm trọn đời dao động từ khoảng 50% đến 110% phí bảo hiểm của năm đầu tiên. Vì vậy, nếu phí bảo hiểm của bạn cho hợp đồng này là 20 hoặc 30,000 đô la một năm, điều này không có gì lạ đối với khán giả là các bác sĩ của tôi, thì người đó sẽ được trả 10, 20, 30,000 đô la để bán cho bạn hợp đồng này. Vâng, họ sẽ cố gắng rất nhiều. Bạn nghĩ họ cần bán bao nhiêu trong số đó một tháng để có thu nhập tuyệt vời? Không nhiều lắm. Vì vậy, có xung đột lợi ích lớn này. Có một số người ngoài kia, bao gồm nhiều người bán nó, những người không thực sự hiểu cách thức hoạt động của nó, và họ nghĩ về tất cả những cách sử dụng khác nhau của nó và nghĩ rằng đó là một sản phẩm tài chính của Quân đội Thụy Sĩ, vì vậy tất nhiên rồi phải thật tuyệt vời vì hãy nhìn vào tất cả những thứ khác nhau mà bạn có thể sử dụng nó. Nhưng khi bạn đi sâu vào chi tiết, đó là nơi bạn tìm thấy ma quỷ. Ma quỷ ở trong các chi tiết và nó không đẹp lắm khi bạn làm vậy.
tâm trí:
Đó là trích dẫn gì? Thật khó để khiến một người hiểu điều gì đó khi tiền lương của anh ta phụ thuộc vào việc anh ta không hiểu điều đó.
Jim:
Chính xác. Tôi nghĩ rằng nó bắt nguồn từ một cuốn tiểu thuyết về ngành công nghiệp đóng gói thịt ban đầu, nhưng nó có thể được áp dụng cho hầu hết mọi thứ.
Scott:
Vì vậy, tôi chỉ muốn nhấn mạnh ở đây rằng tôi tổ chức một podcast ở đây với Mindy về trách nhiệm tài chính và tôi đã được giới thiệu đến một cố vấn tài chính thông qua một luật sư, sao cũng được, để nói về một số điều. Và chắc chắn, cuộc trò chuyện diễn ra xung quanh và tôi nghĩ, điều này hoàn toàn hợp lý, cho đến khi, "Ồ, bạn nên mua bảo hiểm, bạn nên mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời." Chuông báo thức bắt đầu vang lên. Bạn nên có một chính sách không chỉ giúp bạn độc lập về tài chính mà còn đảm bảo tất cả tiềm năng kiếm thu nhập trong tương lai mà bạn có trong sự nghiệp của mình. Bạn đã từng nghe điều đó trước đây chưa?
Jim:
Ý tôi là, dòng đó có thể được sử dụng để biện minh cho việc bán rất nhiều loại bảo hiểm, cho dù đó là bảo hiểm khuyết tật, nhân thọ có thời hạn hay bảo hiểm trọn đời. Họ có động cơ khuyến khích bạn mua một chính sách lớn như bạn sẽ mua. Nhưng khi bạn mua bảo hiểm, bảo hiểm không phải là một thỏa thuận tốt. Mọi người cần hiểu bảo hiểm là một thỏa thuận tồi. Đó luôn là một thỏa thuận tồi bởi vì nó phải là một thỏa thuận tồi. Hãy suy nghĩ về những gì xảy ra. Bạn trả phí bảo hiểm, bạn và 1,000 người khác trả phí bảo hiểm. Và công ty bảo hiểm nhận phí bảo hiểm đó, nó trả cho tất cả các chi phí của mình, bao gồm cả hoa hồng cho các đại lý, chi phí chung và tất cả những thứ tương tự. Nó có thể muốn kiếm lợi nhuận nếu nó là một công ty bảo hiểm vì lợi nhuận. Vì vậy, nó sẽ mất một chút lợi nhuận. Và sau đó, tất nhiên, nó phải trả bất kỳ khiếu nại nào được đưa ra, tất cả đều nằm ngoài khoản phí bảo hiểm đó.
Vì vậy, trung bình, bảo hiểm là một đề xuất thua lỗ. Trung bình, bạn sẽ luôn đứng sau việc mua bảo hiểm. Bây giờ, tôi không nói rằng đừng mua bảo hiểm khi bạn cần, nhưng hãy nhận ra rằng đó là một thỏa thuận không tốt cho bạn. Và vì vậy bạn không nên mua nhiều hơn bạn cần. Và thực sự, tôi nghĩ nếu kế hoạch, giả sử bạn đã kết hôn và kế hoạch là vợ / chồng của bạn không phải làm việc nếu bạn chết, nếu bạn bị xe buýt đâm vào ngày mai. Nếu đó là kế hoạch, thì vâng, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đó cần phải đủ lớn để họ trở nên độc lập về tài chính ngay lập tức khi bạn qua đời và họ có thể sống nhờ sự kết hợp của số tiền bạn đã tiết kiệm cộng với tiền bảo hiểm nhân thọ cho phần còn lại cuộc sống của họ, nếu đó là mục tiêu của bạn. Nhưng bạn có phải thay thế hoàn toàn mọi đô la bạn kiếm được từ đây trở đi không? Không, bạn không cần phải làm điều đó. Bạn chỉ cần xem nhu cầu của mình là gì và mua đủ bảo hiểm để chi trả cho những nhu cầu đó.
tâm trí:
Khi chúng tôi chuẩn bị chương trình này, nhà sản xuất Kailyn của tôi nói: “Tôi không hiểu mục đích của sản phẩm này.” Bảo hiểm trọn đời dành cho ai và ai không được hưởng lợi từ nó?
Jim:
Được rồi, đây là điều gây khó khăn vì có một vài người và một vài tình huống mà nó có ý nghĩa. Nhưng nếu bạn coi quy tắc chung là bạn không muốn điều này, rằng đó là sản phẩm được thiết kế để bán chứ không phải mua, thì người nói chuyện với bạn có xung đột lợi ích lớn khi bán sản phẩm đó cho bạn. Nếu bạn coi đó là suy nghĩ cơ bản chung của mình khi bạn tương tác với bất kỳ thứ gì và bất kỳ ai về bảo hiểm trọn đời, thì bạn sẽ đúng 99% thời gian. Nhưng có những tình huống mà nó có thể hữu ích. Tôi sẽ cho bạn một ví dụ. Được rồi, giả sử có hai đối tác kinh doanh lớn tuổi hơn và họ sở hữu một doanh nghiệp. Và đó là một mối quan hệ đối tác tuyệt vời, đó là một công việc kinh doanh tuyệt vời, họ yêu thích nó, nhưng kế hoạch của họ là nếu một trong số họ chết, họ muốn người kia về cơ bản sẽ có được công việc kinh doanh.
Họ không muốn làm ăn với một trong những người thừa kế, một trong những người phối ngẫu điên rồ, bất cứ điều gì. Và họ già hơn. Và vì vậy, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, sẽ trả hết và tạo ra tiền để mua lại tài sản của đối tác khác, là loại đắt tiền ở độ tuổi đó. Vì vậy, họ quyết định, tốt, hãy làm điều đó với bảo hiểm trọn đời. Vì vậy, doanh nghiệp mua hợp đồng bảo hiểm trọn đời cho mỗi người trong số họ với ý tưởng là nếu một trong số họ chết, số tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm trọn đời đó sẽ được sử dụng để mua những người thừa kế của đối tác đó. Và vì vậy người còn lại có thể tiếp tục kinh doanh. Đó là một công dụng tuyệt vời của bảo hiểm trọn đời. Đây là một ví dụ khác. Một số người trong kế hoạch bất động sản muốn lấy một số tài sản ra khỏi bất động sản của họ. Họ tự giữ mình dưới mức miễn trừ chiến thuật di sản, và vì vậy họ đặt nó vào một ủy thác không thể thu hồi.
Một khi nó nằm trong quỹ tín thác không hủy ngang, tất cả phần tăng trưởng trong tài khoản đó trong quỹ tín thác đó sẽ không phải chịu thuế bất động sản. Và vì vậy nếu bạn có thứ gì đó sẽ đánh giá cao một công việc kinh doanh, bạn hãy cố gắng đưa nó vào quỹ tín thác như vậy trước khi nó thực sự bùng nổ. Các khoản đầu tư có thể được chuyển vào quỹ tín thác, nhưng nhiều người không thích thực tế là quỹ tín thác bị đánh thuế khá nặng. Bạn đạt mức thuế cao nhất trong một ủy thác với số tiền thu nhập khá thấp. Tôi nghĩ rằng nó ít hơn 15,000 đô la một năm và đột nhiên bạn ở trong khung thuế cao nhất trong sự tin tưởng đó. Và vì vậy, đôi khi những gì mọi người làm là họ đặt một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời bên trong sự tin tưởng không thể hủy bỏ đó bởi vì nó phát triển theo cách được thuế bảo vệ, không có thu nhập nào từ nó mà bạn phải trả thuế. Cổ tức từ nó về cơ bản được coi là hoàn vốn như thể bạn đã trả quá cao phí bảo hiểm.
Và do đó, về cơ bản nó phát triển, về mặt đó, được miễn thuế. Và sau đó, bất cứ khi nào bạn chết, lợi ích tử vong sẽ được chuyển vào ủy thác và chuyển đến những người thụ hưởng ủy thác. Và đó là một cách sử dụng mà một số người tìm thấy cho nó. Đôi khi bạn sẽ thấy ai đó thích làm, và đây là những thuật ngữ thương hiệu, ngân hàng cho chính bạn hoặc ngân hàng vô hạn hoặc bước nhảy vọt. Và về cơ bản, đây là những hệ thống mà bạn có thể vay từ hợp đồng bảo hiểm trọn đời của mình thay vì đến ngân hàng để vay tiền. Và trong ngắn hạn, nó không phải là một thỏa thuận tốt. Về lâu dài, bạn có thể kiếm được nhiều hơn một chút từ tiền mặt của mình khi thực hiện một trong những loại chính sách đó. Vì vậy, khi tôi gặp các nhà đầu tư bất động sản quan tâm đến bảo hiểm trọn đời, đó thường là mục đích sử dụng mà họ nghĩ đến. Và vì vậy đó cũng có thể là một cách sử dụng hợp lý.
Đó có lẽ là ba điều phổ biến nhất mà tôi thấy mọi người ngoài kia. Và đôi khi có người chỉ muốn nhận trợ cấp tử vong vĩnh viễn. Họ có một đứa con khuyết tật và họ vẫn chưa hoàn toàn độc lập về tài chính. Họ đã 68 tuổi và họ vẫn đang làm việc, và họ muốn đứa trẻ đó được chăm sóc khi họ qua đời và họ giống như, thuật ngữ thực sự không có ý nghĩa gì đối với tôi ở độ tuổi này. Vì vậy, tôi thực sự vui mừng vì đã chọn hợp đồng trọn đời đó ở tuổi 45 vì phí bảo hiểm vẫn ở mức bình thường. Thỉnh thoảng bạn sẽ thấy những người như vậy. Tôi nghĩ hầu hết thời gian, ngay cả những người có con khuyết tật cũng không cần hợp đồng bảo hiểm trọn đời, nhưng đó không phải là một ý tưởng tồi khi sử dụng nó. Nhưng chỉ là một bác sĩ, chỉ kiếm được nhiều tiền, chỉ là một nhà đầu tư bất động sản, đó không phải là những lý do để mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời.
Scott:
Chúng ta có thể đi sâu hơn một chút vào trường hợp sử dụng thứ ba cho nhà đầu tư bất động sản với ngân hàng vô hạn không? Bạn phải tin điều gì và bạn phải làm gì để thực sự biến đó thành một khoản đầu tư hợp lý?
Jim:
Được rồi, vậy đây là vấn đề với những hệ thống này. Chúng được bán giống như sản phẩm tài chính thay đổi cuộc sống này rằng mọi thứ sẽ tốt hơn khi bạn mua thứ này. Và tất nhiên, đó chỉ là những người cố gắng kiếm tiền hoa hồng. Nhưng nếu bạn đi sâu vào nó, nếu bạn thực sự đi sâu vào tất cả các chi tiết, thứ bạn đang giao dịch là thứ mang lại cho bạn lợi nhuận thấp trong vòng 10 đến 4 năm, đổi lại bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn một chút trong thời gian dài. . Đó thực chất là những gì bạn đang nhận được. Đó là trao đổi. Quên mọi thứ khác mà họ nói với bạn về nó, đó là những gì bạn đang trao đổi. Và nếu bạn sẵn sàng đối phó với những rắc rối của bảo hiểm nhân thọ, mua hợp đồng, tài trợ cho hợp đồng, xử lý lợi nhuận âm trong hơn 5 năm đầu tiên, thay vào đó, bạn nhận được 2 hoặc 3% tiền mặt. là XNUMX hoặc XNUMX%.
Chà, ngay bây giờ, bạn có thể kiếm 4.5% trong quỹ thị trường tiền tệ ở bất cứ đâu. Nhưng một hoặc hai năm trước, bạn có thể thấy tại sao đó sẽ là một đề xuất hấp dẫn để có thể kiếm được 4% tiền mặt dài hạn thay vì 1% bạn kiếm được từ tài khoản tiết kiệm lãi suất cao của mình một năm trước. Nhưng bạn phải chắc chắn rằng, nếu bạn định làm điều này, bất cứ khi nào bạn mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời, nó giống như kết hôn. Bạn phải chia tay cho đến khi chết hoặc bạn sẽ phải trả rất nhiều tiền để thoát khỏi nó. Vì vậy, bạn muốn thực hiện số lượng thẩm định thích hợp. Nếu bạn chỉ xem xét một chính sách, thì bạn đang làm cái quái gì khi mua nó? Điều đó giống như mua một tài sản đầu tư mà chỉ nhìn vào một tài sản. Thật là điên rồ. Và vì vậy, nếu bạn không nhận được ý kiến từ nhiều người, kể cả một người không được hưởng lợi từ việc bán hợp đồng cho bạn và bạn chưa xem xét nhiều hợp đồng, thì có thể bạn sẽ không mua được hợp đồng phù hợp.
Nhưng có những chính sách được thiết kế để làm điều này, để tự bạn làm ngân hàng này, ngân hàng vô hạn, bất cứ điều gì bạn muốn gọi nó là loại sự việc. Và về cơ bản chúng có ba đặc điểm. Điều đầu tiên là phần lớn số tiền đi vào đó, hoặc ít nhất là một phần lớn số tiền đi vào đó không phải là phí bảo hiểm thông thường để mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời thông thường. Đó là những gì được gọi là bổ sung trả tiền. Và vì vậy, những gì bạn đang cố gắng làm là kiếm được nhiều tiền hơn trong đó nhanh hơn và các khoản bổ sung đã thanh toán sẽ trả một khoản hoa hồng thấp hơn so với hợp đồng bảo hiểm thông thường. Và do đó, đó là một cách tiết kiệm chi phí hơn để mua chính sách. Vì vậy, đó là số một. Thứ hai, bạn muốn chính sách được công nhận không trực tiếp. Bây giờ, một chính sách trọn đời điển hình là công nhận trực tiếp. Và điều đó có nghĩa là khi bạn vay tiền đối với nó, số tiền mà bạn đã vay hoặc trái với chính sách, bạn sẽ không còn được trả cổ tức cho số tiền mà bạn đã vay.
Chính sách ghi nhận không trực tiếp vẫn trả cổ tức cho bạn. Vì vậy, bạn vay số tiền này và nó vẫn trả cho bạn như thể tiền vẫn ở đó. Và đó không phải là tất cả các chính sách. Và nếu bạn định làm điều này khi bạn liên tục vay dựa trên giá trị tiền mặt của mình và trả lại, bạn muốn đảm bảo rằng bạn có một chính sách thực sự công nhận khoản vay dựa trên giá trị đó là sự công nhận không trực tiếp. Và sau đó, điều cuối cùng là bạn muốn rửa các khoản vay, điều đó có nghĩa là tỷ lệ cổ tức mà nó trả là tương đương với chi phí mà bạn phải trả để vay tiền. Bởi vì khi bạn vay dựa trên bảo hiểm nhân thọ trọn đời của mình, bất cứ lúc nào bạn vay tiền, số tiền đó sẽ được miễn thuế. Và họ làm cho chúng tôi, "Ồ, nó miễn thuế, hãy rút tiền của bạn miễn thuế." Chà, bất cứ khi nào bạn vay tiền, nó đều được miễn thuế. Bạn vay thế chấp ngôi nhà của bạn, nó được miễn thuế. Bạn mượn ô tô của bạn, nó được miễn thuế. Bạn vay tiền bằng thẻ tín dụng, nó được miễn thuế, phải không?
Đây không phải là một điều mới lạ về bảo hiểm trọn đời, nhưng bạn muốn nó không tính lãi, và nó không miễn lãi. Khi bạn vay tiền của chính mình từ chính sách này, bạn đang trả lãi. Nhưng ít nhất nếu đó là một khoản vay rửa, nếu lãi suất là tỷ lệ cổ tức trong chính sách này, thì ít nhất bạn không thực sự phải trả bất cứ chi phí nào khi vay nó để rút tiền. Vì vậy, về mặt đó, nó giống như rút tiền từ tài khoản tiết kiệm ngân hàng. Bạn rút nó ra khỏi tài khoản tiết kiệm của mình, bạn đang kiếm được 5% từ nó, nó khiến bạn mất 5%. Điều đó cũng giống như việc bạn rút tiền từ tài khoản tiết kiệm. Và đây là gì nó hoạt động như một tài khoản tiết kiệm. Và trong vài năm đầu tiên, phải mất một thời gian để hòa vốn đối với bảo hiểm trọn đời vì bạn phải trả khoản hoa hồng khổng lồ này.
Và vì vậy, ngay cả những chính sách được thiết kế tốt nhất, chúng vẫn không hòa vốn trong bốn hoặc năm năm. Bạn có thể đã trả 100,000 đô la phí bảo hiểm trong năm năm qua và giá trị tiền mặt của bạn nếu bạn bỏ đi vào thời điểm này có thể vẫn chỉ là 92,000. Bạn đang thực sự phía sau. Và như vậy trong 10, 15 hay 100,000 năm đầu tiên, bạn sẽ tụt lại phía sau nếu bạn chỉ gửi số tiền đó vào khoản tiết kiệm. Nhưng sau đó, bạn có thể dẫn đầu trong hầu hết các tình huống giả định rằng bạn đã mua một hợp đồng thực sự được thiết kế để thực hiện việc này. Và sau đó, thay vì rút tiền ra khỏi tài khoản tiết kiệm của bạn hoặc cố gắng vay ngân hàng, bạn chỉ đang vay dựa trên chính sách bảo hiểm trọn đời của mình. Vì vậy, bạn có thể vay XNUMX so với chính sách, mua một tài sản. Khi tài sản đó sinh lãi, bạn trả lại khoản vay đó, sau đó bạn rút nó ra khỏi đó và mua một tài sản khác. Đó là cách nó có thể được sử dụng bởi một nhà đầu tư bất động sản.
tâm trí:
Những chính sách đó hiện có sẵn với các khoản vay rửa và, tôi không thể nhớ những gì bạn đã nói, vẫn kiếm được cổ tức ngay cả khi bạn vay nợ?
Jim:
Vâng, sự công nhận không trực tiếp. Vâng, bạn có thể mua chúng.
tâm trí:
Bạn vẫn có thể mua chúng. Được rồi.
Jim:
Vâng, bạn có thể mua chúng. Họ đã không biến mất hoặc bất cứ điều gì. Đó không phải là mọi chính sách mặc dù. Bạn phải nhận ra rằng Joe Blow đến từ Northwestern Mutual hoặc New York hoặc bất cứ nơi nào, bước vào và cố gắng bán cho bạn hợp đồng này để anh ta có thể kiếm được 30,000 đô la trong tháng này, rằng đó có thể không phải là hợp đồng mà bạn đang tìm kiếm. Và do đó, sẽ rất hữu ích nếu có ai đó đã làm việc này được một thời gian và biết chính xác bạn muốn gì, nhưng điều này cũng tùy thuộc vào bạn. Bạn phải đảm bảo chính sách có các tính năng đó vì không phải tất cả chúng đều có các tính năng đó. Bây giờ, có vẻ như những tính năng đó cũng không miễn phí, phải không? Ý tôi là, nếu bạn sắp nhận các khoản vay công nhận không trực tiếp, thì có lẽ bạn đang từ bỏ thứ gì đó và đó có thể là tỷ lệ cổ tức. Bạn có thể có tỷ lệ cổ tức thấp hơn một chút đối với chính sách cụ thể đó. Vì vậy, để có thể vay tiền dựa vào nó thường xuyên như vậy, bạn có thể có lợi tức dài hạn thấp hơn một chút nếu bạn không vay tiền ngoài hợp đồng.
Scott:
Vì đã vạch trần kỹ lưỡng 99% trường hợp sử dụng của các sản phẩm bảo hiểm trọn đời, bạn rất am hiểu về các trường hợp sử dụng khác nhau trong 1% nhỏ bé đó, điều mà tôi thấy thực sự thú vị ở đây.
Jim:
Vấn đề là những đại lý này, những người bán hàng này, những gì họ làm là chuyển từ mục đích sử dụng này sang mục đích sử dụng khác cho đến khi họ tìm thấy một mục đích phù hợp với bạn. Và sau đó bạn nói, “Ồ đúng rồi,” và sau đó họ bán hợp đồng. Họ rất giỏi về nó. Cách duy nhất để thắng cuộc tranh cãi này với nhân viên bán bảo hiểm nhân thọ là đứng dậy và bước ra khỏi phòng. Bạn không thể thắng cuộc tranh luận nếu cứ ngồi yên trên chiếc ghế đó trong văn phòng của họ. Bạn sẽ không thuyết phục được họ rằng đó không phải là một ý kiến hay.
Scott:
Toàn bộ đại lý bảo hiểm nhân thọ không được liệt kê. Họ không thể hiện mình là một nhân viên bán bảo hiểm trọn đời. Họ đang tự giới thiệu mình là cố vấn tài chính của bạn, phải không? CFP của bạn. Và trong cuộc trò chuyện với những người này nhiều lần ngụ ý rằng họ sẽ có được sự quan tâm tốt nhất của bạn. Họ là người lập kế hoạch tài chính của bạn, bạn tin tưởng giao tài chính cho họ, nhưng đó không phải là vai trò ủy thác trong hầu hết các trường hợp đối với hầu hết những người bán các hợp đồng này, đúng không? Và nếu vậy, tôi nên đến gặp ai nếu tôi thuộc một trong những trường hợp sử dụng rất hiếm mà bảo hiểm trọn đời áp dụng cho trường hợp đó không phải là… Tôi có thể nhờ ai đó hỗ trợ tôi mua cái này mà không phải là nhân viên bán hàng được ủy quyền không? Tôi sẽ làm điều đó như thế nào?
Jim:
Không phải rất dễ dàng. Bạn không thể. Họ đang cố gắng đi theo hướng mà doanh số bán bảo hiểm có thể không có hoa hồng, nhưng không có nhiều người như vậy và không có nhiều người chủ yếu tư vấn về bảo hiểm. Vì vậy, nếu bạn muốn điều này, bạn sẽ phải mua nó từ một đại lý được ủy quyền. Và điều đó không sao cả. Bạn mua xe của bạn từ một đại lý được ủy quyền. Bạn đến đại lý Ford và mua một chiếc F-250. Bạn biết anh chàng đó biết tất cả về F-250. Anh ấy sẽ nói với bạn về tất cả các tính năng và anh ấy sẽ nói với bạn điều này, “Nó tốt hơn Chevy vì cái này và cái này, Chevy ở đây tốt hơn một chút, nhưng nhìn chung thì Ford tốt hơn.” Và điều đó không sao và bạn mua chiếc xe tải từ anh ta. Điều đó tốt, phải không? Đó không phải là một điều xấu trong cuộc sống. Rất nhiều người kiếm tiền với hoa hồng. Có rất nhiều người ngoài kia là đại lý bất động sản, họ được trả tiền hoa hồng. Đó không phải là một điều xấu xa để được trả tiền hoa hồng.
Bạn chỉ cần nhận ra rằng nếu câu hỏi của bạn là, tôi có nên thay thế chiếc xe của mình không? Và bạn đặt câu hỏi đó với nhân viên bán xe, câu trả lời là có, và bạn nên thay thế nó vào năm sau. Bạn không thể hỏi họ câu hỏi đó. Tôi có nên mua một chính sách? Bạn có thể yêu cầu họ cho tôi biết về các đặc điểm của chính sách cụ thể này. Hoặc nếu đó là một đại lý độc lập, bạn có thể nói với họ, đây là điều tôi muốn làm với chính sách. Chính sách nào sẽ là chính sách tốt nhất cho tôi? Nhưng nếu bạn hỏi anh ấy, tôi cần hợp đồng 20,000 đô la một năm hay hợp đồng 30,000 đô la một năm? Câu trả lời là 30,000. Và bạn chỉ cần nhận ra xung đột lợi ích lớn đó, khi bạn giao dịch với một đại lý được ủy quyền chứ không phải cố vấn tài chính được ủy thác rằng bạn đang trả một khoản phí để đưa ra lời khuyên không mâu thuẫn cho bạn. Đó không phải là những gì bạn nhận được khi nói chuyện với ai đó bán các chính sách này.
Và rất có thể, mặc dù thực tế là bạn đã đề cập đến ví dụ của mình và tôi đã có trải nghiệm tương tự về việc luật sư của bạn gửi bạn đến một cố vấn tài chính, nhưng đó thực sự không phải là nơi bạn được ủy thác. Đó là một nhân viên bán hàng giả làm cố vấn tài chính. Vì vậy, nếu bạn muốn biết ai đó thực sự là người như thế nào, bạn phải xem cách họ được trả tiền. Họ có được trả tiền hoa hồng không? Nếu vậy, họ là một nhân viên bán hàng. Họ có được trả phí cho thời gian của họ như luật sư hoặc kế toán hoặc cố vấn tài chính chỉ trả phí không? Sau đó, họ sẽ trở thành một người được ủy thác nhiều hơn đối với bạn. Vì vậy, bạn chỉ cần hiểu cách mọi người được trả tiền và không ngây thơ.
Và đây là vấn đề với các bác sĩ. Chúng tôi cho rằng bởi vì khi chúng tôi gọi cho một bác sĩ GI để hỏi ý kiến của họ về những gì chúng tôi nên làm với bệnh nhân đang nôn ra máu này, rằng họ luôn nghĩ về những gì tốt nhất cho bệnh nhân, chúng tôi cho rằng khi chúng tôi gọi cho một đại lý bảo hiểm rằng họ đang hoạt động theo cùng một tiêu chuẩn và họ không hoạt động. Đó không phải là cách thế giới kinh doanh vận hành, và nó giúp các bác sĩ mở rộng tầm mắt khi họ biết được điều đó.
Scott:
Vì vậy, Jim, tôi cảm thấy mình có thể hỏi những câu hỏi này, nhưng tôi cảm thấy sẽ vui hơn nếu để bạn giải quyết vấn đề này. Một số huyền thoại lớn nhất, một số điểm bán hàng lớn nhất khiến bạn khó khăn nhất trong quảng cáo chiêu hàng từ những người này là gì và bạn phản bác lại họ là gì?
Jim:
Được rồi, chúng ta hãy nói về một số cách mà mọi người sử dụng để thuyết phục bạn mua những thứ này. Đây là một trong những thứ phổ biến mà họ ném ra khỏi đó. Bạn cần điều này cho mục đích lập kế hoạch bất động sản. Được rồi, vâng, có một số cách sử dụng bảo hiểm trọn đời để lập kế hoạch bất động sản. Tôi đã đề cập đến một điều trước đó với sự tin tưởng không thể hủy bỏ, nhưng hầu hết mọi người không có tài sản phức tạp. Họ thậm chí không phải trả thuế bất động sản. Bạn có thể chết hôm nay, nếu bạn đã kết hôn, bạn có thể chết hôm nay với gần 26 triệu đô la trong tài sản của mình và không phải trả thuế bất động sản liên bang. Không phải trả gì cả, phải không? Vì vậy, giả sử bây giờ bạn là triệu phú, bạn có một triệu đô la và bạn có thể chết với 8 triệu đô la. Bạn sẽ không gặp vấn đề về thuế bất động sản. Vì vậy, anh chàng này đang cố gắng bán cho bạn một giải pháp cho một vấn đề mà bạn thậm chí không có. Và ngay cả khi bạn gặp vấn đề về thuế bất động sản, bảo hiểm không phải là cách duy nhất bạn có thể trả cho nó.
Người cần bảo hiểm trọn đời cho một vấn đề về thuế bất động sản là người có tài sản trị giá 40 triệu đô la và 35 trong số đó là trong trang trại của gia đình. Làm thế nào mà anh chàng này sẽ trả thuế bất động sản của mình? Anh ta sẽ không có bất kỳ thanh khoản nào khi chết và anh ta muốn chia trang trại đó cho hai người. Chà, bây giờ anh ấy có thể có nhu cầu về bảo hiểm trọn đời. Nhưng bác sĩ hoặc luật sư hoặc kỹ sư Joe Blow sắp chết và có tài sản trị giá 8 triệu đô la và phần lớn trong số đó là tài sản lưu động, thì đây không phải là vấn đề. Bạn không sở hữu bất kỳ khoản thuế bất động sản nào và ngay cả khi bạn sở hữu, bạn có thể trả chúng từ tài sản lưu động của mình. Vì vậy, không có vấn đề lớn ở đó.
Scott:
Vâng, tôi có một câu hỏi về điều đó. Và tôi đã nói rằng tôi sẽ xé toạc nó, nhưng tôi có một câu hỏi ở đó. Trong bài báo mà tôi đã đọc đã truyền cảm hứng cho chúng tôi mời bạn tham gia chương trình ở đây, bạn nói rằng nếu bạn đang cố gắng nhận được quyền lợi tử vong vĩnh viễn chẳng hạn, thì trong trường hợp sử dụng đó vẫn có những sản phẩm tốt hơn bảo hiểm trọn đời , chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ chung được đảm bảo không mất hiệu lực. Bạn có thể giải thích đó là gì và nếu đó vẫn là lập trường của bạn ngay bây giờ?
Jim:
Chắc chắn. Sự khác biệt giữa hai, được rồi. Universal life là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, vô cùng linh hoạt, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt. Bạn có thể làm tất cả những thứ khác nhau với nó. Vì vậy, bạn thấy cuộc sống phổ quát có thể thay đổi và bạn thấy cuộc sống phổ quát chỉ số và bạn thấy cuộc sống phổ quát thẳng và bạn thấy cuộc sống phổ quát được đảm bảo. Và những gì một chính sách cuộc sống chung được đảm bảo chỉ đơn giản là một chính sách suốt đời không tích lũy giá trị tiền mặt. Và bạn trả phí bảo hiểm hàng năm, bắt đầu từ bất cứ khi nào, 25 hoặc 35 hoặc bất cứ điều gì cho đến ngày bạn chết, và sau đó bạn nhận được bất kể lợi ích là gì. Nó có thể là một lợi ích 1 triệu đô la. Và so với việc mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời tích lũy giá trị tiền mặt, nó có thể chỉ tốn khoảng một nửa. Và vì vậy, nếu đó là thứ bạn cần là một số tiền nhất định sẽ không thay đổi bất kể bạn chết khi nào, cho dù bạn chết bây giờ, cho dù bạn có chết sau 50 năm nữa, nếu đó là thứ bạn cần, cuộc sống toàn cầu được đảm bảo là một cách rẻ hơn để có được nó hơn cả cuộc đời.
Bây giờ, lợi ích tử vong của chính sách trọn đời đó, giả sử bạn luôn tái đầu tư cổ tức mà nó trả, lợi ích tử vong của nó sẽ thực sự tăng lên theo thời gian. Và vì vậy, bạn có thể đang mua một khoản trợ cấp tử vong trị giá 1 triệu đô la, và vào thời điểm bạn qua đời 50 năm sau, số tiền đó có thể là 2 triệu đô la, trong khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung được đảm bảo đó vẫn sẽ là 1 triệu đô la. Vì vậy, đó là sự khác biệt giữa hai loại, nhưng chi phí chỉ bằng một nửa. Và vì vậy bạn nên xem xét tất cả các lựa chọn của mình. Nếu bạn sắp kết hôn với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn nên thực sự hiểu tất cả các lựa chọn và những gì bạn có thể nhận được.
Được rồi, một trường hợp sử dụng khác mà mọi người sẽ bán cho bạn, mà tôi nghĩ là một trong những trường hợp ngu ngốc nhất, là trả tiền học đại học. Ý tôi là, hầu hết mọi người, hầu hết các chính sách ngoài kia đều không hòa vốn trong 15 năm. Đó chỉ là lấy lại tổng phí bảo hiểm của bạn đã trả. Và vì vậy họ nói, "Ồ đúng rồi, mua cái này và bạn có thể mượn nó để học đại học, và điều đó thật tuyệt." Chà, nó không tuyệt lắm. Bạn hòa vốn sau 15 năm, đó là lúc bạn cần tiền. Nó đã không phát triển. Về cơ bản, bạn phải tiết kiệm mọi thứ để học đại học. Tiền của bạn đã không thực hiện bất kỳ công việc nặng nhọc nào. Tốt hơn hết là bạn nên mua một bất động sản cho thuê và sử dụng thu nhập từ đó để trả học phí đại học hoặc bán để sử dụng số tiền thu được để trả học phí đại học hoặc sử dụng tài khoản 529 để trả học phí đại học mà bạn thực sự mong đợi khoản đầu tư sẽ tăng lên như bạn đi cùng. Sau đó, bạn đang mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời để trả tiền học đại học. Vì vậy, đó là một trong những thú cưng đặc biệt của tôi. Tôi nghĩ rằng đó là một cách sử dụng tồi tệ của chính sách toàn bộ cuộc sống.
Một trong những phổ biến nhất mặc dù là nghỉ hưu. Đó là một tài khoản hưu trí khác là những gì họ nói với bạn. Nó giống như Roth IRA vì nó phát triển theo cách được bảo vệ bằng thuế. Bạn không phải trả thuế khi nó phát triển, nhưng nó không tốt bằng tài khoản hưu trí. Bây giờ, vì vậy nếu bạn đã cấp vốn cho tất cả những thứ đó, thì bạn đã sử dụng hết Roth IRA của mình và Roth IRA của vợ/chồng bạn và 403(b) và 401(a) và 457(b) của bạn tại nơi làm việc, và bạn đã hoàn thành mọi thứ. Và sau đó bạn đi, tôi có thể tiết kiệm như thế nào khác để nghỉ hưu? Hãy để tôi giới thiệu cho bạn một cái gì đó. Bạn chỉ có thể đầu tư. Bạn gọi một tài khoản chịu thuế hoặc tài khoản môi giới hoặc bạn có thể đi mua một số tài sản cho thuê. Không có giới hạn về số tiền bạn có thể tiết kiệm và đầu tư cho tương lai. Chỉ có giới hạn về số tiền bạn có thể gửi vào tài khoản hưu trí. Vì vậy, một khi bạn sử dụng tối đa những thứ đó, bạn không cần phải đi, ồ, tôi đoán bây giờ tôi sẽ phải mua bảo hiểm trọn đời.
Bạn có thể mua một số bất động sản cho thuê, bạn có thể mua một tập đoàn bất động sản, bạn có thể mua một quỹ chỉ số thị trường chứng khoán tổng thể trong tài khoản môi giới Vanguard của mình. Không có giới hạn về số tiền bạn có thể đầu tư vào tài khoản chịu thuế. Và sự thật là bởi vì tiền lãi của bảo hiểm nhân thọ trọn đời rất thấp, bạn hầu như luôn luôn, đặc biệt là ngay từ đầu, bạn gần như luôn có lợi hơn, nếu bạn đang đầu tư, nhận một khoản đầu tư truyền thống hơn, cho dù đó là cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, bất cứ điều gì. Hầu hết mọi người không nhận ra lợi nhuận của bảo hiểm trọn đời. Bạn mua chính sách này, phải không? Bạn đang mua nó như một khoản đầu tư vì bạn sẽ giữ nó trong suốt phần đời còn lại của mình và nó sẽ đảm bảo bạn sẽ thu được lợi nhuận.
Nếu bạn giữ nó trong 50 năm tới, lợi nhuận mà nó đảm bảo là khoảng 2% một năm. Đó là những gì nó đảm bảo cho bạn. 2% một năm. Đó thậm chí không phải là lạm phát, phải không? Đó là một sự trở lại khủng khiếp cho một thứ ràng buộc tiền của bạn trong 50 năm. Lợi nhuận dự kiến đến vào khoảng 5%. Và theo kinh nghiệm của tôi, hầu hết mọi người kết thúc với một cái gì đó giữa hai điều đó. Vì vậy, 3 hoặc 4%. Đó là tuyệt vời? Không. Có chấp nhận được không? Tôi đoán nếu bạn ổn với điều đó, hãy giữ một cái gì đó trong 50 năm. Nhưng nếu tôi định đầu tư trong 50 năm, tôi muốn kiếm được nhiều hơn 3 hoặc 4% trên đó.
tâm trí:
Bạn tiếp tục nói mua một chính sách. Cách bạn diễn đạt là đây là giao dịch mua một lần và được thực hiện, nhưng điều đó không đúng. Đây là bội số, bạn sẽ thanh toán vĩnh viễn hàng tháng cho chính sách này.
Jim:
Có rất nhiều cách khác nhau để mua một chính sách và tôi là người hâm mộ những cách cho phép bạn tài trợ cho nó nhanh hơn thay vì chậm hơn. Bạn có thể trả cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Đó là một cách rất phổ biến mà các chính sách này được bán. Nhưng nguyên tắc chung, nếu bạn muốn nhận được lợi ích tốt nhất từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời, thì hãy tài trợ cho nó càng nhanh càng tốt.
Scott:
Chúng ta có thể nói lợi nhuận ít nhất không?
Jim:
Ít xấu nhất có thể là cách tốt hơn để nói điều đó. Nhưng bạn muốn sử dụng các khoản bổ sung trả phí như tôi đã đề cập trước đó và bạn thực sự có thể nhận được cái gọi là chính sách trả 10 lần hoặc XNUMX lần khi bạn hoàn thành sau bảy năm, bạn trả phí bảo hiểm lớn trong bảy năm và sau đó bạn xong. Và bạn không phải trả bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào nữa. Nhưng đó không phải là những gì hầu hết các chính sách được bán. Hầu hết trong số họ, bạn nói đúng, bạn trả tiền hàng năm. Vì vậy, tất cả những gì bạn đang làm khi mua chính sách, vâng, bạn đang thực hiện khoản thanh toán đầu tiên đó, nhưng bạn cũng đang thực hiện cam kết thanh toán trong tương lai.
Và đó là điều khiến nhiều người phát điên. Họ đã có thứ này trong năm, sáu hoặc bảy năm, họ nhìn vào nó và nói: “Trời ạ, tôi thậm chí còn chưa hòa vốn với thứ này và tôi không có số tiền mình cần. Tôi muốn đi nghỉ với các con tôi. Tôi cần phải tiết kiệm cho đại học của họ. Tôi thậm chí còn không tiêu hết số tiền trong tài khoản hưu trí của mình bởi vì tất cả tiền của tôi sẽ dành cho hợp đồng trọn đời ngu ngốc này.” Và đó là khi họ nổi điên lên, họ tính toán tiền lãi của mình, họ nhận ra rằng nó vẫn còn âm, và sau đó họ đến gặp tôi và nói: “Tôi có nên từ bỏ chính sách này không?”
Scott:
Vì vậy, đây là câu hỏi tiếp theo, bạn sẽ làm gì nếu bạn ở trong tình huống đó?
Jim:
Điều này là khó bởi vì sự thật là lợi nhuận tồi tệ nhất được nạp trước rất nhiều. Bạn phải mất 10 năm, 15 năm, 40 năm để hòa vốn tùy thuộc vào cách chính sách được thiết kế. Và đó là những năm trở lại tồi tệ nhất. Nếu bạn mua một hợp đồng và bạn quay lại, bạn muốn thoát khỏi nó một năm sau đó, tiền lãi của bạn có thể là âm 33%, âm 50%, đại loại như vậy. Đó là những gì bạn nhận được nếu bạn vứt bỏ thứ này sau một năm. Số tiền đó đã đi đâu? Nó đã đi đến ủy ban. Đại lý đã bán nó cho bạn, đó là nơi mà tiền đã đi, và anh ta phải được trả tiền cho dù bạn bán nó trong một năm hay bạn giữ nó trong 2 năm. Và do đó, lợi nhuận sớm là hoàn toàn khủng khiếp, và bạn phải nhận ra điều đó. Nhưng nếu lợi nhuận dài hạn là 5% đến XNUMX%, thì chắc chắn sẽ có một số lợi nhuận tốt hơn ở đâu đó.
Nếu lợi nhuận xấu xảy ra ngay từ đầu và lợi nhuận tốt đến sau đó, và khi tôi nói tốt, thì ít tệ hơn có lẽ là cách diễn tả đúng. Nhưng điều bạn phải làm khi quyết định có nên từ bỏ hợp đồng hay không, ngay cả khi lẽ ra bạn không bao giờ nên mua nó, đó là bạn phải quyết định, liệu lợi tức sắp tới có chấp nhận được không? Và cách bạn làm điều đó là bạn nhận được cái gọi là minh họa tại chức hoặc minh họa bắt buộc. Và những gì nó làm là nó dự báo lợi nhuận trong tương lai và cho bạn thấy lợi nhuận được đảm bảo sẽ tiếp tục từ thời điểm đó. Và một số người ước rằng họ sẽ không bao giờ mua chính sách của họ làm điều này sau khi họ đã có nó trong 10 hoặc 15 năm và quyết định, “Huh, tiếp theo cũng không tệ lắm. Tôi hy vọng sẽ kiếm được 4.5, 5% từ thứ này.” Và họ chỉ quyết định giữ nó.
Và điều đó không có gì lạ khi họ giữ thứ gì đó mà họ ước họ sẽ không bao giờ mua ngay từ đầu. Nhưng nhiều người sau bốn hoặc năm, sáu, tám năm, họ nói: “Tôi vẫn có cách sử dụng tiền của mình tốt hơn. Tôi vẫn còn khoản vay sinh viên 8% và tôi có hợp đồng bảo hiểm trọn đời ngu ngốc này.” Họ vứt bỏ nó, họ lấy giá trị tiền mặt của họ và họ bỏ đi. Rõ ràng, trước tiên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nếu bạn thực sự có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ chính đáng. Nhưng tôi đã từ bỏ hợp đồng bảo hiểm trọn đời của mình sau bảy năm và tôi không hối tiếc về điều đó.
Scott:
Được rồi. Tôi định hỏi, bạn cực kỳ am hiểu về điều này. Có một quyết tâm rõ ràng để biết mọi thứ trong và ngoài vấn đề này để bạn có thể đánh bại mọi lập luận mà một nhân viên bán hàng sẽ trải qua và có được điều này. Có vẻ như bạn đã từng có chính sách, tôi có thể đoán liệu bây giờ bạn có chính sách hay không, nhưng bạn có thể hướng dẫn chúng tôi trải nghiệm của bạn với chính sách đó không?
Jim:
Sự thật là tôi sẽ không phản đối việc mua một chính sách nếu tôi cần một chính sách, tôi sẽ mua một chính sách. Tôi không chống lại nó. Tôi không đặc biệt dễ bảo hiểm. Tôi có một vài thói quen xấu. Tôi thích đi lặn biển, tôi thích bay, tôi thích leo núi và leo núi và những thứ đại loại thế. Vì vậy, một chính sách không hiệu quả lắm về chi phí đối với tôi vì tôi sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm. Nhưng nếu tôi cần một cái, tôi sẽ mua một cái. Nếu tôi có nhu cầu lập kế hoạch bất động sản hoặc nhu cầu kinh doanh hay gì đó, tôi sẽ không gặp bất kỳ vấn đề gì khi mua hợp đồng. Vấn đề với cái tôi đã mua là nó hoàn toàn không phù hợp với tôi. Nó đã được bán hoàn toàn không phù hợp. Và đó là cách mà hầu hết các chính sách được bán. Bán cho người không thực sự có nhu cầu. Chính sách sai được bán, nó được thiết kế để tối đa hóa hoa hồng cho đại lý. Nó không được thiết kế để giúp tôi hoặc mang lại cho tôi lợi nhuận tốt nhất có thể hoặc bất cứ điều gì tương tự.
Vì vậy, tôi ở đây, tôi là một sinh viên y khoa, tôi không có thu nhập. Không có thu nhập, tôi không có tài sản. Và tôi được một người bạn mà tôi tin tưởng là thực tập sinh mùa hè của Northwestern Mutual bán cho tôi hợp đồng bảo hiểm trọn đời nhỏ xíu này. Và đây là một kịch bản rất phổ biến đối với mọi người. Và anh ấy nói với tôi tất cả những điều tuyệt vời về nó và tôi nói, "Chà, tôi chắc chắn muốn chịu trách nhiệm về tài chính và bây giờ tôi đã kết hôn, tôi nên có bảo hiểm." Và vì vậy tôi đã mua nó. Và tôi đã tính toán tiền lãi của mình sau bảy năm theo chính sách đó. Và một phần lý do khiến lợi nhuận quá khủng khiếp là vì đây là một chính sách tương đối nhỏ. Một phần là do tôi đã không thực sự mua một chính sách được thiết kế để mang lại lợi nhuận tốt. Đó không phải là một chính sách tốt để bắt đầu. Nhưng dù sao đi nữa, lợi nhuận của tôi sau bảy năm là âm tích lũy trừ 33%. Tôi vẫn vậy, sau bảy năm, tôi vẫn chưa hòa vốn. Và tôi còn lâu mới hòa vốn được.
Scott:
Vì vậy, đối với một người không hiểu âm 33% nghĩa là gì trong bối cảnh này, khi bạn ngừng thanh toán cho chính sách, bạn có mất tất cả không? Có phải tất cả những thứ bạn đưa vào chính sách đều bằng không? Có một số lợi ích? Bạn có thể trích xuất một số giá trị từ chính sách khi đóng nó không?
Jim:
Tôi không nhớ số tiền chính xác là bao nhiêu vì đây là một chính sách nhỏ, nhưng hãy nói cho đơn giản rằng tôi đã trả 1,000 đô la một năm. Vì vậy, giả sử tôi đã thanh toán, đến nay đã bảy năm và tôi đã thanh toán 7,000 đô la phí bảo hiểm. Và những gì tôi có thể bỏ đi vào thời điểm đó sẽ là khoảng 4,500, 5,000 đô la. Vì vậy, có một cái gì đó ở đó. Bạn không bỏ đi mà không có gì, nhưng bạn vẫn mất tiền. Nó không giống như nó là một khoản đầu tư tốt. Bảy năm, bạn đã ràng buộc số tiền của mình và bạn bị âm tiền lãi. Thật khó để hào hứng với nó như một khoản đầu tư.
Scott:
Và số tiền này có được rút ra vào thời điểm đó không? Khi bạn đóng chính sách, có một sự kiện chịu thuế không?
Jim:
Vâng. Bạn đang từ bỏ chính sách và đó là một sự kiện phải chịu thuế. Trong trường hợp của tôi, tôi bị thua lỗ nên không phải nộp thuế. Cơ sở cho giá trị tiền mặt đó là tổng số phí bảo hiểm đã trả. Và thế là tôi bị lỗ, nên tôi không biết bất kỳ khoản thuế nào. Nếu bạn đã có nó trong một thời gian dài, bạn có thể có một chút lợi nhuận mà bạn phải trả thuế thu nhập thông thường. Nhưng sự thật là, nếu bạn đã có đủ lâu để có lãi, bạn có thể muốn giữ nó, không phải để tránh nộp thuế cho khoản lãi, mà chỉ vì bạn đã vượt qua những năm lợi nhuận tồi tệ. Bây giờ, điều đó mất một lúc. Một số chính sách, bạn có thể phải mất 15 năm tham gia trước khi thực sự hòa vốn.
Scott:
Bạn có nhận thấy rằng, trong khái niệm cố gắng chia tay với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời của mình, tôi tưởng tượng rằng điều này trong nhiều trường hợp cũng đi kèm với việc chia tay với người lập kế hoạch tài chính đã bán nó cho bạn và có thể quản lý phần lớn tài sản của bạn. Bạn đã đi qua kịch bản đó?
Jim:
Vâng, ý tôi là, đó là một tình huống khó khăn hơn nhiều, phải không? Bởi vì bạn không chỉ phải sa thải cố vấn và loại bỏ chính sách, mà bạn còn phải đối mặt với thực tế là bạn đã tin tưởng ai đó và sau đó họ bán cho bạn thứ gì đó có thể không tốt cho bạn. Và điều đó thật đau đớn, số một. Thứ hai, thật khó vì có thể bạn chưa cảm thấy đủ năng lực để tự mình làm việc đó. Vì vậy, bất cứ khi nào bạn sa thải một cố vấn tài chính, trước tiên bạn nên có kế hoạch thay cho những gì bạn sẽ làm sau khi sa thải họ. Và nếu đó là sử dụng một cố vấn khác, hãy tìm cố vấn đó trước. Nhờ họ giúp đỡ trong quá trình này, và họ có thể. Họ chỉ rút tiền từ cố vấn khác. Không có gì to tát đâu mà. Họ gửi cho họ một mẫu đơn, họ gửi tiền cho họ, ký vào một tờ giấy nói rằng, “Tôi đã thanh toán xong cho bạn,” nếu bạn đang trả một khoản phí thông thường cho họ.
Và sau đó bạn có thể giao dịch trực tiếp với công ty bảo hiểm cho đến khi hủy hợp đồng đó hoặc rút tiền từ hợp đồng đó hoặc bất cứ điều gì bạn chọn để làm với nó. Nếu bạn định tự mình làm điều đó, bạn cần phải có một kế hoạch tài chính bằng văn bản. Nếu bạn sắp trở thành một nhà đầu tư tự làm, bạn phải có khả năng tự viết kế hoạch này. Nếu bạn không muốn trở thành một nhà đầu tư tự thân vận động, thì hãy thuê những lời khuyên tốt với mức giá hợp lý, và sau đó để người đó giúp bạn. Nhưng vâng, nó chắc chắn phức tạp hơn nếu bạn nghĩ rằng người này là một cố vấn tài chính thực sự.
Scott:
Vâng, tôi nghĩ đó là trường hợp. Gần đây, tôi đã trò chuyện với một người không may rơi vào tình huống đó mà tôi nghĩ rằng họ đã được mở rộng tầm mắt với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô cùng đắt đỏ đã được cố vấn tài chính của họ bán cho họ, cộng với hàng triệu đô la, vài triệu tài sản được quản lý với cố vấn tài chính đó. Và cuộc trò chuyện là, tôi nghĩ bạn nên thuê một cố vấn tài chính chỉ mất phí, có lẽ sử dụng một nền tảng như Mạng lập kế hoạch XY. Chúng tôi không có liên kết, nhưng giống như những kẻ đó. Trả cho họ một khoản phí, có thể là hàng nghìn đô la để lập kế hoạch đó, và sau đó tìm ra kế hoạch chuyển đổi. Và đó là một bài tập rất đau đớn, đáng sợ, gây lo lắng ở đó.
Jim:
Chắc chắn, nhưng cực kỳ mạnh mẽ khi bạn đi đến tận cùng của nó. Và điều bạn cần nhận ra, nếu người nghe đang ở ngoài đó nghĩ, “À, tôi đang ở trong tình huống đó, chết tiệt. Tôi phải làm điều này ngay bây giờ,” hãy để tôi hứa với bạn, có ánh sáng ở cuối đường hầm. Hầu hết mọi người đều trải qua quá trình này tại một thời điểm nào đó. Và vì vậy đừng cảm thấy như bạn đang cô đơn. Tất cả chúng ta đã làm điều đó. Tôi đã làm xong. Tôi đã làm điều đó ít nhất hai lần trước khi tôi thực sự hiểu biết về tài chính. Hầu hết mọi Nhà đầu tư Áo khoác Trắng đều đã làm điều này. Họ đã tin tưởng ai đó mà lẽ ra họ không nên tin tưởng, họ đã mua thứ mà lẽ ra họ không nên mua. Và bạn phải chuyển đổi ra khỏi đó. Mặt khác, nếu bạn không, ý tôi là, hãy nghĩ về hậu quả nếu bạn không làm. Sẽ thật tồi tệ nếu bạn vẫn ở đó sau 10 năm nữa.
Scott:
Vâng. Ý tôi là, thật không may ở đây. Jim, bạn nghĩ những người này cảm thấy thế nào khi họ nhận thức được khoản đầu tư khủng khiếp mà bảo hiểm trọn đời mang lại và có thể những vấn đề khác với cố vấn tài chính của họ đang góp phần vào những chi phí lớn hoặc tổn thất lớn này?
Jim:
Ý tôi là, bạn sẽ cảm thấy như tôi cảm thấy. Bạn sẽ cảm thấy như một kẻ ngu ngốc, phải không? Và không có cách nào xung quanh nó. Và điều này luôn xảy ra với khán giả của tôi. Bác sĩ phẫu thuật thần kinh, bác sĩ X quang can thiệp. Đây không phải là những người câm. Họ là những người rất thông minh, nhưng có lẽ họ không hiểu rõ nhất về cách thức hoạt động của các sản phẩm tài chính. Và họ đã tương tác với một ngành công nghiệp được thiết kế để tận dụng lợi thế của họ, coi họ như những con cá voi bị mắc bẫy. Vì vậy, đừng cảm thấy như đó là lỗi của bạn 100%. Nó hoàn toàn không phải là. Không ai học những thứ này ở trường trung học và đại học. Bạn phải tự học nó. Và ngay cả những người rất thông minh cũng mắc phải những sai lầm này. Vì vậy, đừng cảm thấy mình là một trường hợp vô vọng hoặc tự dằn vặt bản thân quá nhiều. Đánh bại bản thân vừa đủ để khắc phục vấn đề.
tâm trí:
Vâng, tôi muốn nhấn mạnh rằng bạn đang làm việc, tôi thậm chí không biết bác sĩ X quang can thiệp là gì. Tôi theo dõi một số bác sĩ trên Twitter và tôi không biết thuật ngữ đó. Không biết thuật ngữ đó. Không biết thuật ngữ đó. Nhưng các bác sĩ rất thông minh. Cụ thể là bạn, bạn đang cấp cứu. Bạn không chỉ chuyên về một thứ. Bạn phải biết rất nhiều về mọi thứ và sau đó gọi cho các chuyên gia. Và đó cũng là những gì bạn làm với tài chính của mình. Có thể bạn không có thời gian để tự quản lý tài chính của mình. Vì vậy, bạn gọi cho một chuyên gia và họ nói về một trò chơi thực sự hay. Họ là nhân viên bán hàng vì một lý do. Họ đang kiếm được 30,000 đô la cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vì một lý do vì đó là một điều sinh lợi cho công ty bảo hiểm.
Vì vậy, khi bạn, tôi không muốn nói bị cuốn vào, nhưng đó là một cụm từ thực sự tuyệt vời. Vì vậy, tôi sẽ nói nó. Khi bạn bị cuốn hút vào quảng cáo chiêu hàng của họ, đừng tự dằn vặt bản thân. Nhưng cũng đừng ngồi đó và nói, “Chà, tôi đoán bây giờ tôi đang mắc kẹt với điều này.” Bạn không bị mắc kẹt với nó. Bạn không mắc kẹt với cố vấn tài chính, bạn không mắc kẹt với chính sách tồi tệ. Bạn phải thực hiện một sự thay đổi. Vì vậy, hãy trao quyền cho chính mình. Hãy hiểu rằng ngay cả những người thông minh như bác sĩ và luật sư và ngay cả những người thông minh cũng bị thu hút bởi một chiêu trò bán hàng thực sự tuyệt vời. Tôi đã bị thu hút bởi những lời rao hàng tuyệt vời. Bạn cắt lỗ và tiếp tục, và ngụy biện chi phí chìm đó là gì? Bạn đã mất số tiền này. Đừng tiếp tục thua lỗ nữa. Bạn đã thanh toán các phí bảo hiểm này. Đừng tiếp tục trả thêm tiền. Nếu cố vấn tài chính của bạn không hoạt động hiệu quả, bạn đã mất đi những khoản lãi mà bạn không thể lấy lại được, đừng tiếp tục thua lỗ trong tương lai. Mạng lập kế hoạch XY là một nơi tuyệt vời để tìm một cố vấn tài chính chỉ tính phí.
Cố vấn tài chính có thu phí là gì? Bạn đã đề cập rằng ngay từ đầu của chương trình. Tôi thậm chí không biết có một khoản phí dựa trên. Tôi nghĩ đó là dựa trên hoa hồng hoặc chỉ tính phí. Đó là một điều thú vị khác, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn đang nhận được một cố vấn tài chính chỉ tính phí, nhưng chúng không quá đắt. Scott đã nói điều gì đó về hàng ngàn đô la. Tôi nghĩ Kyle Mast, khi chúng tôi phỏng vấn anh ấy lần đầu tiên, nó giống như năm năm trước, nhưng khi chúng tôi phỏng vấn anh ấy lần đầu tiên, anh ấy đưa ra mức giá khoảng 6 đô la, 800 đô la để xem xét tình hình tài chính và mục tiêu của bạn và cho bạn ý tưởng về những gì bạn nên làm. Về mặt độc lập tài chính, đó giống như giọt nước tràn ly.
Scott:
Mindy, tôi đang bình luận nhiều hơn về điều đó trong bối cảnh có lẽ quá trình chuyển đổi kiểu này có thể đòi hỏi nhiều công việc hơn để chia tay với một cố vấn tài chính hiện tại, chuyển một lượng lớn tài sản vào hoặc ra khỏi tài khoản hưu trí sang một tài khoản mới. kế hoạch, đảm bảo rằng không có sự kiện thuế khi điều đó xảy ra, đảm bảo rằng điều đó được thực hiện đúng. Đó có thể là vài nghìn đô la, nhưng nếu bạn có tài sản trị giá 2 triệu đô la do người lập kế hoạch tài chính quản lý và hợp đồng bảo hiểm 50,000 đô la một năm, thì người đó đã kiếm được 40 nghìn đô la từ bạn bằng cách bán hợp đồng cho bạn để bắt đầu mọi thứ, và họ kiếm được khác có thể là 2%, tức là 50 nghìn đô la một năm trên 2 triệu đô la tài sản mỗi năm để quản lý. Đó sẽ là một ví dụ. Mọi thứ sẽ thay đổi, vì vậy sẽ rẻ hơn khi thuê, ngay cả khi bạn phải trả giá…
tâm trí:
Luôn luôn rẻ hơn.
Scott:
… năm hoặc 10 nghìn đô la trong năm đầu tiên đó để nhận được lời khuyên thực sự tốt để thiết lập điều đó.
Jim:
Và chắc chắn, đó là tỷ lệ cố định về tư vấn tài chính. Nếu bạn muốn tư vấn tài chính chỉ tính phí chất lượng cao, bạn nên trả số tiền bốn con số mỗi năm. Khoảng từ 1,000 đến 10,000 đô la. Đó là tỷ lệ đi. Bây giờ, nếu bạn đang trả phí AUM, bạn đang trả 1% tài sản được quản lý và bạn nhận được 3 triệu đô la, tức là 30,000 đô la mỗi năm. Đó là cách nhiều hơn so với tỷ lệ đi. Vì vậy, khi tài sản của bạn tăng lên, bạn phải thương lượng để giảm phí AUM hoặc tìm đến ai đó tính phí theo giờ hoặc phí cố định.
Scott:
Tuyệt vời. Chà, Jim, hôm nay bạn có điều gì muốn thêm vào cuộc thảo luận xung quanh bảo hiểm nhân thọ ở đây trước khi chúng ta rời khỏi đây không?
Jim:
Ồ, tôi chỉ muốn cảnh báo mọi người khi tìm hiểu về những thứ này, hãy có thành kiến tự nhiên đối với bảo hiểm trọn đời. Biết rằng hầu hết thời gian điều đó không phù hợp với bạn, nhưng có những tình huống có thể hợp lý và bạn có thể xem nếu bạn đang ở trong một trong những tình huống đó và hiểu nó, nhưng chỉ cần nhận ra rằng bạn không cần nó chỉ vì bạn kiếm được nhiều tiền hay chỉ vì bạn đã kết hôn hay đại loại thế. Đó không phải là lý do mà mọi người nên có hợp đồng bảo hiểm trọn đời.
Có quá nhiều thông tin trên internet dường như coi nó ngang bằng với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Nó không bằng nhau. Hơn 99% hợp đồng bảo hiểm nên được bán là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Sự thật là khoảng 80% các hợp đồng bảo hiểm trọn đời sẽ bị từ bỏ trước khi chết, và đây là thứ được thiết kế để giữ cho bạn cả đời. Vì vậy, 80% mọi người đang hối hận. Khi tôi thăm dò ý kiến khán giả của riêng mình về những người đã mua các chính sách này, 75% hối hận vì đã mua nó. Vì vậy, hãy ghi nhớ nếu bạn mua cái này, rất có thể bạn sẽ hối hận.
tâm trí:
Ồ. 80% những người mua chính sách này không hài lòng và không tiếp tục cho đến hết. Đúng vậy, có một thống kê khá đáng sợ.
Jim:
Vâng, ý tôi là, đó không phải là thống kê của tôi. Nó đến từ Hiệp hội các chuyên gia tính toán.
Scott:
Một điều cuối cùng trước khi chúng ta đi, tôi biết tôi đã nói rồi. Bạn có thể giải thích ý nghĩa của tính phí so với chỉ tính phí trong ngữ cảnh này không?
Jim:
Dựa trên phí là một thuật ngữ được ngành sử dụng để gây nhầm lẫn cho bạn. Nghiêm túc. Đó là những gì nó dành cho. Và trước đây mọi người đều được trả theo hoa hồng, và sau đó có xu hướng trả tiền cho lời khuyên giống như bạn trả cho luật sư hoặc kế toán, trả phí thay vì trả tiền hoa hồng. Và vì vậy những người đó bắt đầu tự gọi mình là người chỉ thu phí. Chà, sau đó mọi người sẽ nói, tại sao tôi không thể tính phí và tính phí hoa hồng? Có lẽ tôi có thể bán các quỹ tương hỗ đã nạp, bán bảo hiểm trọn đời và tính phí hàng năm cho họ, và họ phải nghĩ ra một cái tên cho điều đó, và cái tên đó dựa trên phí. Và nó luôn bị nhầm lẫn với chỉ thu phí. Nó chỉ có nghĩa là hoa hồng và lệ phí.
Scott:
Trở thành cố vấn tài chính có thu phí nghe có vẻ là một cách tuyệt vời để đạt được tự do tài chính ngay từ khi còn nhỏ.
tâm trí:
Đối với cố vấn tài chính.
Jim:
Bạn có thể đưa ra lời khuyên hữu ích và kiếm bộn tiền với tư cách là cố vấn tài chính. Bạn không cần phải làm sai. Đó là một nghề rất béo bở. Bạn có thể làm đúng, tính phí hợp lý và vẫn làm rất, rất tốt.
Scott:
Đó đúng hơn là một trò đùa. Đúng. Nhưng vâng, tôi chắc chắn rằng chúng tôi sẽ bị đánh bại bởi một số nhà hoạch định tài chính dựa trên phí tuyệt vời, những người đang làm rất tốt công việc của mình, nhưng chúng tôi đánh giá cao điều đó, Jim. Điều này thật tuyệt vời. Bạn rõ ràng là… Tôi không thể tưởng tượng được việc nói chuyện với ai đó am hiểu về chủ đề này hơn bạn, vì vậy tôi thực sự đánh giá cao điều đó. Chúng tôi sẽ liên kết với bài viết tại sao bảo hiểm trọn đời là một khoản đầu tư tồi đã truyền cảm hứng cho podcast đặc biệt này, nhưng mọi người có thể tìm hiểu thêm về bạn ở đâu?
Jim:
Chà, thương hiệu là Nhà đầu tư Áo trắng, và nếu bạn muốn nghe podcast của tôi, thì đó là Nhà đầu tư Áo trắng. Bạn muốn đọc sách của tôi? Tất cả họ đều có Nhà đầu tư Áo khoác Trắng đứng tên. Trang web, tất cả đều tập trung tại thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
Tuyệt vời. tốt, cảm ơn bạn rất nhiều. Chúng tôi thực sự đánh giá cao nó. Điều này là hoàn toàn tuyệt vời.
tâm trí:
Cảm ơn Jim, và chúng tôi sẽ sớm nói chuyện với bạn.
Scott:
Thật tuyệt vời khi được ở bên bạn ngày hôm nay.
tâm trí:
Được rồi, đó là Jim Dahle từ The White Coat Investor. Đó là rất nhiều niềm vui, Scott. Tôi luôn học được những điều mới bất cứ khi nào chúng tôi nói chuyện với mọi người trong chương trình này. Chúng ta có Joe Saul-Sehy trong tập 139, người chỉ nói về bảo hiểm nhân thọ nói chung. Tôi nghĩ đó là một tập thực sự tuyệt vời khi anh ấy nói về sự thật của bảo hiểm nhân thọ, nhưng tập này thực sự đi sâu vào lý do tại sao trọn đời có lẽ không phải là một ý tưởng hay cho bạn.
Scott:
Ồ, ý tôi là, anh chàng này thật tuyệt vời. White Coat Investor là một nền tảng và tài nguyên phi thường không chỉ dành cho các bác sĩ mà còn cho rất nhiều người khác có thể được trợ giúp tại đây. Và bạn có thể nói rằng Jim có một chút thù hận với ngành bảo hiểm nhân thọ, và kết quả là có lẽ Jim là một trong những người hiểu biết nhất trên thế giới về chủ đề này mà không bị khuyến khích bán nó theo bất kỳ cách nào, hình dạng hoặc hình thức. Vì vậy, thật là một đặc ân để nói chuyện với anh ấy.
Ý tôi là, đó chỉ là một sự phân tích chi tiết đáng kinh ngạc về tất cả các lập luận về bảo hiểm nhân thọ mà anh ấy có thể bác bỏ, trong khi nói, vâng, có một số trường hợp sử dụng hạn chế và một trong số ít trường hợp sử dụng đó có thể khá phổ biến. nhà đầu tư bất động sản giàu có muốn xây dựng số dư vài triệu trong số dư tiền mặt của họ, trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ, mà họ có thể vay rất dễ dàng cho một số dự án nhất định. Vì vậy, hãy thực sự suy nghĩ về điều đó rất, rất cẩn thận nếu đó thực sự là bạn. Nhưng đó sẽ là một trong số ít trường hợp sử dụng có liên quan ngoài một số trường hợp khác mà anh ấy đã chạm vào có thể xảy ra với một tỷ lệ rất nhỏ người nghe BP Money.
tâm trí:
Đúng, hoàn toàn. Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ nói chung. Nếu bạn độc lập về tài chính, có thể bạn không cần, có thể cần nhưng chưa chắc đã có. Tôi không có bảo hiểm nhân thọ. Scott, bạn có bảo hiểm nhân thọ không?
Scott:
Tôi không có hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Hiện tại tôi cũng không có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, mặc dù tôi có thể xem lại hợp đồng đó trong tương lai và nhận được một số số dư ở đó.
tâm trí:
Tôi có một chính sách bảo trợ. Tôi có rất nhiều loại bảo hiểm khác nhau. Tôi không có bảo hiểm trọn đời. Tôi không có bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, đơn giản vì chúng tôi độc lập về tài chính nên chúng tôi tự bảo hiểm.
Scott:
Chính xác.
tâm trí:
Nếu có chuyện gì xảy ra với chúng tôi, con cái chúng tôi vẫn sẽ được chăm sóc.
Scott:
Triết lý ở đây mà tôi đăng ký bảo hiểm nhân thọ cụ thể là để bảo vệ lối sống của những người phụ thuộc của tôi hoặc những người thừa kế của tôi khi tôi qua đời. Và vì vậy nếu tự do tài chính đối với tôi và gia đình tôi có nghĩa là giá trị ròng 1.5 triệu đô la và tôi có 500,000 đô la giá trị ròng, thì tôi sẽ bảo hiểm cho khoản chênh lệch hàng triệu đô la giữa hai con số đó, có thể là với hợp đồng bảo hiểm có thời hạn giảm dần. Vì vậy, khi trong 10, 500,000 năm nữa giá trị tài sản ròng của tôi là một triệu đô la và mục tiêu của tôi là một triệu rưỡi, thì bây giờ tôi chỉ cần XNUMX đô la tiền bảo hiểm, v.v. Đó là một nghệ thuật cho điều đó. Có một phỏng đoán, nhưng hợp đồng bảo hiểm có thời hạn giảm dần là thứ thực sự hấp dẫn tôi nếu tôi đang mua bảo hiểm nhân thọ, nếu tôi bắt đầu lại từ đầu và tất nhiên là bị lệ thuộc. Tôi chưa bao giờ có điều đó bởi vì tôi chưa bao giờ phụ thuộc cho đến vài năm qua.
tâm trí:
Vâng, tôi nghĩ bảo hiểm nhân thọ có vị trí của nó, nhưng không phải lúc nào cũng cần thiết. Vì vậy, hãy nhìn vào hoàn cảnh của bạn, nhìn vào hoàn cảnh của bạn, nhìn vào tài chính của bạn và quyết định, tôi có cần nó không? Tôi cần bao nhiêu? Đừng để ai đó nói với bạn về một cái gì đó. Thực hiện nghiên cứu của bạn và nhận chính sách phù hợp với bạn, nếu điều đó thậm chí có nghĩa là có một chính sách nào đó.
Scott:
Vì vậy, hãy xem, nếu bạn có một người bạn hoặc một thành viên trong gia đình đang xem xét bảo hiểm trọn đời, vui lòng cho họ nghe tập này trước hoặc xem lại bài báo của Nhà đầu tư Áo trắng, mà chúng tôi sẽ liên kết đến trong phần ghi chú chương trình tại đây, tại sao bảo hiểm trọn đời là một khoản đầu tư tồi, lật tẩy những lầm tưởng tại thewhitecoatinvestor.com. Hãy đọc bài báo đó hoặc cho họ nghe tập phim này trước khi họ mua bảo hiểm trọn đời từ ai đó sẽ kiếm được 80 đến 100% hoa hồng cho phí bảo hiểm của năm đầu tiên.
tâm trí:
Được rồi, Scott, chúng ta có nên ra khỏi đây không?
Scott:
Hãy làm nó.
tâm trí:
Điều đó kết thúc tập này của podcast BiggerPockets Money. Anh ấy là Scott Trench và tôi là Mindy Jensen đã nói rất lâu rồi.
Scott:
Nếu bạn thích tập hôm nay, vui lòng cho chúng tôi đánh giá năm sao trên Spotify hoặc Apple. Và nếu bạn đang tìm kiếm nhiều nội dung kiếm tiền hơn nữa, vui lòng truy cập kênh YouTube của chúng tôi tại youtube.com/biggerpocketsmoney.
tâm trí:
BiggerPockets Money được tạo ra bởi Mindy Jensen và Scott Trench, sản xuất bởi Kailyn Bennett, chỉnh sửa bởi Exodus Media, viết quảng cáo bởi Nate Weintraub. Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn nhóm BiggerPockets đã thực hiện chương trình này.
Xem Podcast tại đây
[Nhúng nội dung]
Giúp chúng tôi tiếp cận những người nghe mới trên iTunes bằng cách để lại cho chúng tôi một đánh giá và đánh giá! Nó chỉ mất 30 giây. Cảm ơn! Chúng tôi thực sự đánh giá cao nó!
Trong tập này, chúng tôi sẽ che
- Bảo hiểm trọn đời giải thích, và lợi ích thực sự của việc có một chính sách
- Hạn bảo hiểm nhân thọ so với bảo hiểm trọn đời và cái nào tốt hơn cho đồng tiền của bạn
- Chế độ hoa hồng bán hàng và tại sao chính sách bảo hiểm nhân thọ lại quá đắt
- Sản phẩm tình huống khi hợp đồng bảo hiểm trọn đời có ý nghĩa (và khi nó KHÔNG)
- Ảo tưởng “ngân hàng vô tận” và tại sao điều này huy động vốn chiến thuật không thông minh như nó có vẻ
- Bác bỏ để lần sau cố vấn tài chính của bạn đưa ra một chính sách đối với bạn
- Phí dựa trên so với chỉ phí cố vấn tài chính và điều bạn quan tâm nhất
- và So Nhiều hơn nữa!
Liên kết từ chương trình
Kết nối với Jim
Bạn muốn tìm hiểu thêm về các nhà tài trợ hiện nay hoặc tự mình trở thành đối tác của BiggerPockets? Kiểm tra của chúng tôi trang tài trợ!
Ghi chú của BiggerPockets: Đây là những ý kiến được viết bởi tác giả và không nhất thiết đại diện cho ý kiến của BiggerPockets.
- Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Khuếch đại kiến thức. Truy cập Tại đây.
- nguồn: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :là
- $ 1 triệu
- $3
- $ LÊN
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 năm
- 2%
- 20 năm
- 50 năm
- 70
- 8
- 95%
- a
- Có khả năng
- Giới thiệu
- về nó
- hoàn toàn
- chấp nhận được
- Tài khoản
- Trợ Lý Giám Đốc
- Tích trữ
- Đạt được
- ngang qua
- thực sự
- bổ sung
- Lợi thế
- tư vấn
- cố vấn
- đủ khả năng
- Sau
- chống lại
- Đại lý
- đại lý
- trước
- báo động
- Tất cả
- cho phép
- cô đơn
- Đã
- Mặc dù
- luôn luôn
- Mỹ
- số lượng
- số lượng
- và
- hàng năm
- Một
- trả lời
- bất cứ nơi nào
- kháng cáo
- Apple
- áp dụng
- Nộp đơn
- đánh giá cao
- thích hợp
- LÀ
- đối số
- đối số
- Quân đội
- xung quanh
- Nghệ thuật
- bài viết
- AS
- Tài sản
- hỗ trợ
- At
- Có thể đạt được
- luật sư
- hấp dẫn
- khán giả
- tác giả
- có sẵn
- Trung bình cộng
- tránh
- trở lại
- lý lịch
- Bad
- tệ
- Cân đối
- Ngân hàng
- Ngân hàng
- Về cơ bản
- cơ sở
- BE
- bởi vì
- trở nên
- trở thành
- trước
- bắt đầu
- Bắt đầu
- sau
- được
- Tin
- chuông
- phía dưới
- người hưởng lợi
- hưởng lợi
- BEST
- Đặt cược
- Hơn
- giữa
- thiên vị
- lớn
- lớn nhất
- Hóa đơn
- sinh học
- Một chút
- Blog
- blog
- máu
- thổi
- Trái phiếu
- Sách
- biên giới
- vay
- mượn
- Mượn
- mua
- Tung lên
- BP
- thương hiệu
- Nghỉ giải lao
- Breakdown
- Phá vỡ
- mang lại
- rộng
- Broke
- Bị phá vỡ
- môi giới
- Mang lại
- xây dựng
- xe buýt
- kinh doanh
- mua
- Mua
- Mua lại
- Mua
- by
- tính toán
- tính
- cuộc gọi
- gọi là
- gọi
- CAN
- Có thể có được
- không thể
- vốn
- xe hơi
- thẻ
- mà
- Tuyển Dụng
- cẩn thận
- mang
- trường hợp
- trường hợp
- tiền mặt
- bình thường
- Phân loại
- trung tâm
- giám đốc điều hành
- nhất định
- chắc chắn
- Ghế
- cơ hội
- tỷ lệ cược
- thay đổi
- Kênh
- đặc điểm
- phí
- tải
- rẻ hơn
- kiểm tra
- Trẻ em
- Kêu vang
- Chọn
- hoàn cảnh
- tuyên bố
- trong sáng
- leo lên
- Leo núi
- Đóng
- đóng cửa
- Đồng chủ nhà
- Bên
- Trường đại học
- COM
- kết hợp
- Đến
- Bình luận
- hoa hồng
- hoa hồng
- cam kết
- Chung
- công ty
- so
- có thẩm quyền
- hoàn toàn
- phức tạp
- khái niệm
- xung đột
- nhầm lẫn
- Hậu quả
- xem xét
- liên tục
- nội dung
- bối cảnh
- tiếp tục
- góp phần
- Conversation
- Chuyển đổi
- thuyết phục
- Mát mẻ
- copywriting
- đúng
- Phí Tổn
- chi phí-hiệu quả
- Chi phí
- có thể
- Couple
- khóa học mơ ước
- che
- tạo
- tạo ra
- tín dụng
- thẻ tín dụng
- Hiện nay
- Cắt
- ngày
- nhiều
- xử lý
- Tử vong
- thập kỷ
- quyết định
- quyết định
- Quyết định
- sâu sắc hơn
- chắc chắn
- phụ thuộc
- Tùy
- phụ thuộc
- mô tả
- thiết kế
- Mặc dù
- chi tiết
- chi tiết
- xác định
- ĐÃ LÀM
- Die
- sự khác biệt
- khác nhau
- khó khăn
- siêng năng
- trực tiếp
- hướng
- trực tiếp
- Khuyết tật
- bị vô hiệu hóa
- khám phá
- phát hiện
- thảo luận
- khuyên can
- cổ tức
- cổ tức
- Bác sĩ
- Các bác sĩ
- Không
- làm
- Đô la
- đô la
- dont
- xuống
- những giấc mơ
- Rơi
- Rơi
- đổ
- bản sao
- suốt trong
- Chết
- mỗi
- Sớm hơn
- Đầu
- kiếm được
- kiếm
- dễ dàng
- dễ dàng
- giáo dục
- Đào tạo
- hay
- nhúng
- trường hợp khẩn cấp
- trao quyền
- nâng cao vị thế
- ky sư
- Kỹ Sư
- đủ
- Episodes
- đặc biệt
- chủ yếu
- bất động sản
- Ngay cả
- Sự kiện
- cuối cùng
- BAO GIỜ
- Mỗi
- hàng ngày
- mọi người
- tất cả mọi thứ
- chính xác
- ví dụ
- Sàn giao dịch
- kích thích
- Tập thể dục
- hiện tại
- Di cư
- mong đợi
- dự kiến
- chi phí
- đắt tiền
- kinh nghiệm
- chuyên gia
- các chuyên gia
- Giải thích
- Giải thích
- trích xuất
- cực kỳ
- Mắt
- phải đối mặt với
- công bằng
- khá
- rơi xuống
- quen
- gia đình
- fan hâm mộ
- người hâm mộ
- tuyệt vời
- xa
- trang trại
- NHANH
- Chất béo
- Tính năng
- Liên bang
- chi phí
- Lệ Phí
- đồng bào
- vài
- Tiểu thuyết
- lĩnh vực
- Lĩnh vực
- Hình
- Số liệu
- tài chính
- thế giới tài chính
- Tài chính
- tài chính
- Độc lập tài chính
- Hiểu biết về tài chính
- sản phẩm tài chính
- tài chính
- tài chính
- Tìm kiếm
- cuối
- Lửa
- Tên
- Sửa chữa
- bằng phẳng
- linh hoạt
- theo
- Trong
- khúc sông cạn
- mãi mãi
- hình thức
- diễn đàn
- Forward
- tìm thấy
- người sáng lập
- Miễn phí
- Freedom
- Thứ Sáu
- người bạn
- từ
- trước mặt
- vui vẻ
- hoạt động
- quỹ
- bản chất
- tài trợ
- quỹ
- tương lai
- Thu được
- thu nhập
- trò chơi
- Tổng Quát
- nói chung
- được
- nhận được
- Cho
- cho
- Cho
- Go
- mục tiêu
- Các mục tiêu
- Đi
- đi
- tốt
- tuyệt vời
- tạp hóa
- Mặt đất
- Phát triển
- mới lớn
- Phát triển
- Tăng trưởng
- Bảo hành
- đảm bảo
- bảo đảm
- khách
- Guy
- tấn
- Một nửa
- xử lý
- xảy ra
- xảy ra
- Cứng
- Hardcore
- Có
- có
- cho sức khoẻ
- khỏe mạnh
- Nghe
- nghe
- nặng nề
- nặng
- nâng nặng
- Được tổ chức
- giúp đỡ
- đã giúp
- giúp
- tại đây
- Thành viên ẩn danh
- Cao
- Năng suất cao
- Đánh dấu
- Thuê
- lịch sử
- Đánh
- tổ chức
- tổ chức
- Bệnh viện
- chủ nhà
- House
- Độ đáng tin của
- Hướng dẫn
- HTTPS
- lớn
- Hàng trăm
- i
- TÔI SẼ
- ý tưởng
- bao hàm
- in
- Khuyến khích
- khuyến khích
- bao gồm
- Bao gồm
- lợi tức
- thuế thu nhập
- đáng kinh ngạc
- vô cùng
- độc lập
- độc lập
- chỉ số
- ngành công nghiệp
- lạm phát
- thông tin
- lấy cảm hứng từ
- thay vì
- bảo hiểm
- ngành bảo hiểm
- Thông minh
- tương tác
- tương tác
- quan tâm
- LÃI SUẤT
- quan tâm
- thú vị
- Internet
- Phỏng vấn
- phỏng vấn
- giới thiệu
- Giới thiệu
- Đầu tư
- đầu tư
- đầu tư
- Đầu Tư
- nhà đầu tư
- Các nhà đầu tư
- liên quan
- iPhone
- IRA
- IT
- ITS
- Jim
- Việc làm
- cuộc hành trình
- jpg
- Giữ
- Đứa trẻ
- trẻ em
- Loại
- Biết
- kiến thức
- nổi tiếng
- Ngôn ngữ
- lớn
- Họ
- phóng
- Luật
- luật sư
- Nhảy qua
- LEARN
- học
- học tập
- Rời bỏ
- để lại
- người cho vay
- Cấp
- LG
- Thư viện
- Cuộc sống
- lối sống
- nâng
- ánh sáng
- Lượt thích
- Có khả năng
- LIMIT
- Hạn chế
- Dòng
- LINK
- Chất lỏng
- Thanh khoản
- Danh sách
- Liệt kê
- biết chữ
- biết chữ
- ít
- sống
- sống
- cho vay
- Các khoản cho vay
- dài
- thời gian dài
- lâu
- còn
- Xem
- nhìn
- tìm kiếm
- thua
- mất
- sự mất
- thiệt hại
- Rất nhiều
- yêu
- Thấp
- sinh lợi
- thực hiện
- chính
- làm cho
- kiếm tiền
- LÀM CHO
- Làm
- người đàn ông
- quản lý
- quản lý
- quản lý
- nhiều
- thị trường
- vật liệu
- chất
- tối đa
- Tối đa hóa
- có nghĩa
- Thịt
- Phương tiện truyền thông
- y khoa
- y học
- Gặp gỡ
- hội viên
- đề cập
- phương pháp
- tỉ mỉ
- Might
- triệu
- Triệu đô la
- Millionaire
- hàng triệu
- tâm
- Tư duy
- sai lầm
- phân tử
- thời điểm
- tiền
- thị trường tiền tệ
- tháng
- chi tiết
- hầu hết
- di chuyển
- nhiều
- lẫn nhau
- quỹ tương hỗ
- tên
- Tự nhiên
- tự nhiên
- Gần
- nhất thiết
- cần thiết
- Cần
- cần thiết
- nhu cầu
- tiêu cực
- net
- mạng
- Mới
- Newyork
- tiếp theo
- Chú ý
- tiểu thuyết
- con số
- số
- thỉnh thoảng
- of
- Office
- Được rồi
- on
- ONE
- Trực tuyến
- mở
- hoạt động
- Ý kiến
- Ý kiến
- Cơ hội
- phản đối
- Các lựa chọn
- gọi món
- bình thường
- Xuất xứ
- ban đầu
- Nền tảng khác
- nếu không thì
- bên ngoài
- tổng thể
- tổng quan
- riêng
- thanh toán
- đau đớn
- Giấy
- cha mẹ
- một phần
- riêng
- đặc biệt
- đối tác
- Đối tác
- Công ty
- Đi qua
- qua
- bệnh nhân
- Trả
- trả tiền
- thanh toán
- thanh toán
- nước
- người
- tỷ lệ phần trăm
- hoàn hảo
- biểu diễn
- có lẽ
- vĩnh viễn
- người
- riêng
- hiện tượng
- triết lý
- bác sĩ
- đã chọn
- Pitch
- nốt
- Nơi
- kế hoạch
- lập kế hoạch
- nền tảng
- plato
- Thông tin dữ liệu Plato
- PlatoDữ liệu
- máy nghe nhạc
- xin vui lòng
- thêm
- Podcast
- Điểm
- điểm
- Chính sách
- điều luật
- có thể
- Bài đăng
- tiềm năng
- cao cấp
- chuẩn bị
- khá
- giá
- chủ yếu
- Thủ tướng Chính phủ
- có lẽ
- Vấn đề
- vấn đề
- tiền thu được
- quá trình
- sản xuất
- Sản xuất
- sản xuất
- Sản phẩm
- Sản phẩm
- nghề nghiệp
- chuyên nghiệp
- chuyên gia
- Lợi nhuận
- dự
- dự án
- lời hứa
- tài sản
- tài sản
- đề xuất
- bảo vệ
- bảo vệ
- kéo
- mua
- mua
- mục đích
- mục đích
- đẩy
- đặt
- chất lượng
- câu hỏi
- Câu hỏi
- Nhanh chóng
- nhanh hơn
- Mau
- HIẾM HOI
- Tỷ lệ
- hơn
- giá
- đạt
- Đọc
- Reading
- thực
- bất động sản
- nhận ra
- nhận ra
- nhận ra
- người môi giới
- lý do
- hợp lý
- lý do
- gần đây
- công nhận
- công nhận
- nhận ra
- gọi
- hối tiếc
- Regrets
- đều đặn
- tái đầu tư
- tương đối
- có liên quan
- còn lại
- nhớ
- tiền thuê
- NHIỀU LẦN
- thay thế
- đại diện
- nghiên cứu
- tài nguyên
- trách nhiệm
- chịu trách nhiệm
- REST của
- kết quả
- nghỉ hưu
- tài khoản hưu trí
- trở lại
- trở về
- Trả về
- xem xét
- Thoát khỏi
- Đá
- Vai trò
- rollover
- Phòng
- Roth IRA
- tròn
- thường xuyên
- Quy tắc
- chạy
- chạy
- Nói
- sake
- tiền lương
- bán
- bán hàng
- Người bán hàng
- Nhân viên bán hàng
- Nhân viên bán hàng
- tương tự
- Lưu
- Tiết kiệm
- tài khoản tiết kiệm
- Lừa đảo
- kịch bản
- đề án
- Trường học
- giây
- Phần
- dường như
- phân khúc
- bán
- Bán
- Bán
- gửi
- ý nghĩa
- định
- XNUMX
- một số
- Hình dạng
- Chia sẻ
- Mua sắm
- ngắn
- nên
- hiển thị
- Chương trình
- đăng ký
- tương tự
- đơn giản
- tình hình
- tình huống
- Six
- chậm rãi
- nhỏ
- thông minh
- So
- Xã hội
- bán
- giải pháp
- một số
- Một người nào đó
- một cái gì đó
- một nơi nào đó
- Chẳng bao lâu
- nói
- đặc biệt
- Chuyên môn hoá
- đặc biệt
- tiêu
- chia
- Nhà tài trợ
- Spotify
- lan tràn
- đứng
- Tiêu chuẩn
- Ngôi sao
- Bắt đầu
- bắt đầu
- Bắt đầu
- Trạng thái
- ở lại
- Vẫn còn
- cổ phần
- thị trường chứng khoán
- CỔ PHIẾU
- Dừng
- dừng lại
- hàng
- Câu chuyện
- ngay
- Sinh viên
- Tiêu đề
- đăng ký
- như vậy
- đột ngột
- kiện
- mùa hè
- siêu cường
- Thụy Sĩ
- Cung cấp
- hệ thống
- chiến thuật
- Hãy
- mất
- Thảo luận
- nói
- thuế
- chịu thuế
- Thuế
- Giảng dạy
- nhóm
- Kỹ thuật
- về
- việc này
- Sản phẩm
- Tương lai
- thế giới
- cung cấp their dịch
- Them
- tự
- Đó
- Kia là
- điều
- điều
- Hãy suy nghĩ
- Suy nghĩ
- Thứ ba
- triệt để
- nghĩ
- hàng ngàn
- số ba
- Thông qua
- khắp
- Bị ràng buộc
- Ties
- thời gian
- thời gian
- tip
- đến
- bây giờ
- hôm nay
- bên nhau
- Nhà vệ sinh
- mai
- quá
- hàng đầu
- chủ đề
- Tổng số:
- xúc động
- đối với
- đối với
- nhãn hiệu hàng hoá
- Giao dịch
- truyền thống
- Bảng điểm
- quá trình chuyển đổi
- dịch
- đi du lịch
- điều trị
- khuynh hướng
- xe tải
- đúng
- NIỀM TIN
- đáng tin cậy
- Trusts
- XOAY
- Hai lần
- loại
- điển hình
- ô
- Không phổ biến
- Dưới
- hiểu
- sự hiểu biết
- thật không may
- phổ cập
- bất thường
- us
- sử dụng
- ca sử dụng
- thường
- kỳ nghỉ
- giá trị
- Vanguard
- khác nhau
- Versus
- Video
- Xem
- Lượt xem
- Truy cập
- vs
- đi bộ
- đi bộ
- muốn
- Đường..
- cách
- Website
- chào mừng
- TỐT
- cá voi
- Điều gì
- Là gì
- liệu
- cái nào
- trong khi
- trắng
- CHÚNG TÔI LÀ
- sẽ
- sẵn sàng
- giành chiến thắng
- với
- rút
- quá tuyệt vời
- từ
- Công việc
- đang làm việc
- công trinh
- thế giới
- tệ nhất
- giá trị
- đáng giá
- sẽ
- viết
- viết
- Sai
- năm
- năm
- Năng suất
- trẻ
- trên màn hình
- mình
- youtube
- zephyrnet
- không