Giành được một số, mất một số trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cấp tốc

Quyền sở hữu bảo hiểm nhân thọ đã giảm trong thời gian gần đây. Đã có một ước tính Khoảng cách 25 nghìn tỷ đô la giữa bảo hiểm được mua và cần thiết trong trường hợp một người thân yêu qua đời vào năm 2016, chỉ ở Hoa Kỳ. Các quy trình chưa tối ưu có thể đã góp phần vào sự thiếu hụt này. Hãy coi điều gì đó cơ bản như khám sức khỏe, thường được yêu cầu để mua một hợp đồng bảo hiểm. Nghiên cứu cho thấy một nửa số người được hỏi có nhiều khả năng mua hàng hơn nếu bước xâm lấn này được loại bỏ.

Bảo lãnh phát hành bảo hiểm nhân thọ theo truyền thống là một quy trình thủ công. Từ việc thu thập bằng chứng về khả năng bảo hiểm để đánh giá rủi ro tử vong của các cá nhân, quá trình đăng ký có thể quá tẻ nhạt. Trong những năm gần đây, đã có một sự thay đổi rõ rệt sang bảo lãnh phát hành nhanh (AUW), từ bỏ các yêu cầu bảo lãnh phát hành cho những người nộp đơn được chọn. Hầu hết giới hạn phạm vi AUW cho cuộc sống có thời hạn với số tiền mặt từ $ 100,000- $ 1 triệu và người nộp đơn trong độ tuổi 18-60. Đại dịch đã thúc đẩy việc áp dụng AUW khi ngành công nghiệp viết các chính sách dựa trên công nghệ mới, với ít tiếp xúc trực tiếp hơn.

Trung bình, các công ty có chương trình tăng tốc mất 3 ngày (kể từ khi nộp đơn) để đến bảng câu hỏi y tế - so với 8 ngày đối với bảo lãnh phát hành truyền thống. Đối với quyết định cuối cùng, ước tính trung bình là 9 ngày - so với 27 ngày đối với bảo lãnh phát hành truyền thống.

Trong khi bảo lãnh phát hành tăng tốc từ bỏ các yêu cầu truyền thống, bảo lãnh phát hành tự động tự động hóa các hoạt động bảo lãnh phát hành. Hầu hết các công ty báo cáo rằng các chương trình AUW đã giảm thời gian ban hành chính sách.

Các công ty bảo hiểm hàng đầu (lại) đã phát triển các nền tảng AUW trong đó hướng dẫn bảo lãnh phát hành được nhúng dưới dạng các quy tắc tự động. Được xây dựng dựa trên các tiêu chuẩn hiện đại, những tiêu chuẩn này thường bao gồm bàn làm việc để hỗ trợ quy trình làm việc, API để kết hợp dữ liệu và mô-đun của bên thứ ba với AI tiên tiến (ví dụ: xử lý ngôn ngữ tự nhiên). Trên một số nền tảng, 90% ứng dụng được xử lý trong vòng vài phút và chỉ 5% phần trăm yêu cầu sự tiếp xúc của con người.

Hầu hết các con đường tăng tốc ngày nay được giới hạn trong các sản phẩm đơn giản như hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn. Các tùy chọn ít chất lượng hơn chỉ dành cho tương đối ít khách hàng phù hợp với yêu cầu về độ tuổi và mệnh giá. Trong một số trường hợp, những hạn chế đó càng trở nên trầm trọng hơn do các tiêu chí y tế bổ sung với việc các công ty bảo hiểm chọn chỉ đẩy nhanh các rủi ro chất lượng cao. Do đó, nhiều khách hàng bắt đầu hành trình tăng tốc phải quay lại con đường bảo lãnh phát hành thủ công truyền thống, dẫn đến sự thất vọng gia tăng.

Một trong những thách thức khó khăn nhất mà các công ty bảo hiểm nhân thọ phải đối mặt khi áp dụng AUW là xác định cách bù đắp mất mát thông tin thu được từ các cuộc kiểm tra trước đó. Các bài kiểm tra bảo hiểm và các mẫu chất lỏng tiết lộ bằng chứng quan trọng để đánh giá rủi ro của người đăng ký bảo hiểm nhân thọ. Bảo lãnh phát hành ít chất lỏng làm giảm giá trị này và các nhà cung cấp dịch vụ đang khám phá các cách để bù đắp khoản lỗ.

Một ví dụ là Hannover Re đang hợp tác với ExamOne, một Công ty chẩn đoán nhiệm vụ, để kết hợp dữ liệu LabPiQture của mình vào AUW của Hannover Re nhằm nâng cao khả năng tự động của họ và cắt giảm thời gian phát hành. ExamOne cung cấp quyền truy cập vào bộ dữ liệu phòng thí nghiệm thời gian thực toàn diện - hóa sinh huyết thanh, vi sinh và độc chất học - ở định dạng được tiêu chuẩn hóa kỹ thuật số.

Dữ liệu và mô hình được sử dụng trong AUW gây ra những rủi ro mới cho các công ty bảo hiểm. Các giả định về các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ tử vong cần được kiểm tra thêm. Mặc dù dữ liệu y tế có thể tương quan tốt hơn với tỷ lệ tử vong, nhưng dữ liệu hành vi như tư cách thành viên phòng tập thể dục, thói quen mua sắm, công nghệ đeo được và điểm tín dụng có thể dẫn đến các kết luận đáng ngờ. Một cá nhân có thu nhập cao, được coi là người có dịch vụ chăm sóc y tế xuất sắc, cũng có thể có nguồn lực để sử dụng ma túy bất hợp pháp. Ngược lại, một cặp vợ chồng trẻ khỏe mạnh với thu nhập khả dụng thấp hơn đến phòng tập thể dục, có thể tự tập thể dục. Việc thiếu tư cách thành viên phòng tập thể dục hoặc thu nhập thấp hơn có thể không làm tăng nguy cơ tử vong.

Cách tiếp cận của các chương trình bảo lãnh phát hành tự động hoặc tăng tốc của một số công ty đã được thận trọng, một phần là do các công ty bảo hiểm đã thực hiện một cách tiếp cận gia tăng để mở rộng quy mô ra quyết định tự động. Các công ty này đang lựa chọn những cải tiến khiêm tốn đối với các quy trình và khuôn khổ rủi ro của họ. Với sự chấp nhận ngày càng tăng và sự trưởng thành ngày càng tăng, nhiều người khác sẽ tìm cách bắt tay vào các chương trình biến đổi.

Ảnh bìa

Bạn nhận được 3 bài báo miễn phí trên Daily Fintech. Sau đó, bạn sẽ cần trở thành thành viên chỉ với US $ 143 một năm (= $ 0.39 mỗi ngày) và nhận tất cả nội dung mới cũng như kho lưu trữ của chúng tôi và tham gia vào diễn đàn của chúng tôi.

Nguồn: https://dailyfintech.com/2021/10/14/win-some-lose-some-in-accelerated-life-insurance-underwriting/