新银行如何重塑零工经济 (Karunakar Mohapatra)

由柏拉图重新发布

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Covid-19 大流行对经济产生了深远影响，并使零工和计时工面临不成比例的风险。他们在显微镜下，在聚光灯下。这是因为大流行期间失业和财务不安全促使人们寻求新的或额外的收入来源。而大量涌入的零工工人大多没有银行账户或没有稳定的收入来源。由于这个市场尚未开发，它引起了银行的注意，以了解需求和挑战并密切监控零工经济的运作。

零工经济的经济不确定性对大多数大型银行构成了相当大的风险，阻碍了它们扩展金融服务。这是大多数主流金融机构尚未满足零工独特金融需求的核心原因。这导致了机会新银行为零工经济开发和提供独特的产品。

2021 年全球零工经济的估计价值为 347 亿美元。根据 Brodin.com 调查的估计，零工经济预计将从 204 年的 2018 亿美元增长到 455 年的 2023 亿美元，复合年增长率 (CAGR) 为 17.4%。

零工经济的这种天文数字增长可以归因于大流行对生计影响最大的少数发达和发展中经济体。截至 2023 年，美国已 73.3 万零工工人，估计到 90.1 年将达到 2028 万. 在英国，零工工人比 4.7 年翻了一番，达到 2019 万。

现在的问题仍然存在：什么是零工经济，为什么如此有利可图，他们面临的挑战是什么，新银行如何改善他们的生活？我们将在您浏览博客时回答所有这些问题。

但是如果你想直接跳到主题：

什么是零工经济？

零工经济是独立承包商和自由职业者取代全职员工从事临时、灵活的企业工作。零工经济打破了充满专注于职业发展的全职工人的传统经济的概念。零工经济以灵活、临时或自由职业为基础，通常与客户或客户在线联系。

零工经济使工作更适应零工工人的临时需求和灵活的生活方式需求，从而使零工工人、企业和消费者受益。与此同时，零工经济的缺点是员工与公司/客户之间的传统经济动态受到腐蚀。

零工工人的主要动机

为了更好地了解零工经济，我们可以借鉴美国的零工细分方式。

美国零工经济细分麦肯锡

零工工人的数量增加是因为：

人们寻找替代或新的收入来源。
关闭拥有大量员工基础的大型老牌企业。
公司重组导致失业率上升。

鉴于更具挑战性的时代，零工经济已成为收入来源的选择。使它有利可图的是生活方式的自由，以及控制零工工人寻找他们想要如何度过一天的方式。即使在零工越来越受欢迎之后，也不能否认零工工人面临的巨大挑战。它们现在才走到最前沿，并且更加生动地可见。

零工工作者的财务挑战

由于各种原因，零工经济在大流行期间以惊人的速度增长，但零工工人的财务挑战多年来没有改变。零工工人或零工经济的突然增长将这些问题推到了风口浪尖。

用 Jobble（零工市场）的 CEO Zack Smith 的话来说，

= 零工和小时工在全国各地的幕后工作，保持仓库库存，运送货物，并帮助人们在家中保持安全。=

史密斯继续强调零工工人面临的问题，

“许多零工工人的银行账户不足，无法获得可以提高其财务健康水平的资源。从储蓄和投资账户到获得资金的可靠渠道，零工工作者应该像他们辛勤工作的人一样得到服务。许多人还缺乏福利或无法获得可以保持健康和支持的计划。“

以下是零工经济面临的一些财务挑战：

1. 高昂的跨境货币兑换和交易费用

从历史上看，国际支付比本地交易更慢、更昂贵。延误和转换成本伤害了零工；企业必须规避这些问题，以保持员工满意并避免代价高昂的流失。

高额外汇费用： 货币转换会产生费用，这会让人头疼并降低零工的利润。
高额交易费用： 交易费用的不成比例影响进一步降低了零工工人的利润，尤其是在小额交易中。
汇率波动： 汇率的波动也是一个问题，波动会延迟付款并降低收款人的价值。

2. 复杂的国际税收和法规

零工工人的法律地位因国家而异。全球企业需要处理监管上的细微差别，并灵活应对当地法律要求。企业必须牢记：

承包商与雇员身份： 今年，英国和西班牙将优步司机重新归类为优步员工，赋予他们额外的权利和福利。如果其他国家也效仿，零工雇主必须赶上趋势并开发更好的东西。
税务要求： 零工工人法律地位的不确定性可能会让公司不确定其纳税义务，并在不同司法管辖区之间平衡付款。这会造成危险情况，因为他们可能会因无意中扣留利益而违反法律。
国际支付： 不熟悉法规会增加国际支付出现问题的可能性。它增加了转移错误的可能性，导致延迟或放弃付款以及工人的挫败感。

3. 文化差异和工人偏好

工人，无论身在何处，都希望获得更快、更一致的付款，且无需支付额外费用。但是，跨多个地区的每个工人对零工雇主应该理解和解决的付款方式有不同的期望和偏好。企业必须考虑：

更快的付款： 零工没有稳定的现金流，不规律的付款会限制他们，所以尽量减少延误对于避免不必要的压力至关重要。在一个，三分之二的零工工人表示，如果企业能够向他们保证更快的付款，他们将在零工经济中工作更多。
将未开户的银行存入银行： 发展中经济体有更多工人依赖现金支付，这使得快速转移成为一个艰难的选择。他们很少有提供电子银行服务的银行账户。电子钱包和虚拟卡越来越受欢迎，最大限度地减少了跨境支付问题。因此，使国际转移几乎与本地支付相当。
零工工作者的付款偏好： 在欧洲和美国，直接银行支付是首选，但由于缺乏适当的支付基础设施，它们仍然缓慢且昂贵。在某些地方，零工工作者更喜欢其他支付方式，例如数字钱包或虚拟卡。依赖零工的企业需要倾听员工的声音，并通过提供一系列适合的支付方式来满足他们的需求。

零工经济的挑战是多方面的。新银行加大了努力，通过为零工工人提供基本的银行和贷款服务，使他们的银行业务变得轻松。这些服务已成为零工经济金融稳定的基石。

新银行如何帮助零工工作者管理他们的财务？

大流行使零工工作成为许多人的主要收入来源，他们将其视为收入减少的副业或补充。这种转变只能意味着人们正在努力适应福利的损失，而且收入波动也在增加。

然而，收入来源和现金流的不确定性使得传统银行难以为零工提供消费贷款和抵押贷款。在看到传统银行在他们需要的时候无法使用后，零工工人选择了新银行。因此，为了迎合零工的金融需求，新银行纷纷加紧提供各种解决方案。他们是：

预支薪水

近年来，金融科技提供商通过各种类型的薪水预付款为零工提供福利。这些是雇主和雇员（在这种情况下为零工）商定的未来工资的短期贷款。雇员同意通过从未来的工资中扣除来偿还贷款。这些是可以在紧急情况下帮助零工工人的可选福利。

即时跨境支付

一些平台为零工工作者提供即时跨境支付服务，让他们能够即时跨境从雇主那里获得报酬。边界不限制零工工作，但跨境支付由于其固有原因（欺诈和洗钱、SWIFT 等银行间支付法规等）是一个受到高度监管的空间。

新银行已经与各国的实时支付基础设施和 SWIFT 的全球即时支付倡议（GPI-Instant）建立了联系。借助 GPI-Instant，银行可以轻松跟踪和管理付款。它使零工工人能够快速获得报酬并与定居在国外的雇主结清账目。

自由职业者 Visa 名片

一些新银行还授权零工使用 VISA 名片来管理他们的开支。零工工作者订阅各种工具和技术来简化他们的工作。他们通常从自己的账户中支付，将业务与个人开支分开。带有内置费用管理功能的 VISA 名片可以帮助他们跟踪和管理业务费用。此外，VISA卡在全球范围内被普遍接受，让零工更容易进行跨境支付。

带有集成支付链接的合规发票

许多自由职业者设计或购买工具来创建符合税务机关指南的发票。除了跟踪和管理费用外，生成符合税务要求的发票还占用了零工工人的大量时间。他们可以使用内置的支付链接获得本地化的符合税务法规的发票，以实现无忧支付。

自动计费和集成支付网关

自动记帐和集成支付网关等附加功能可以让零工工作者的生活更轻松。集成支付网关可帮助零工工人直接根据发票从雇主那里获得报酬，而无需共享任何与帐户相关的详细信息。自动化会计使零工工作者能够在付款和生成发票时自动管理他们的会计表。我还通过跟踪银行付款来自动核对发票，这在税收期间非常有用。他们不需要执行繁琐的手动匹配交易与发票的任务，然后与他们的会计师共享。

总的来说，新银行正在努力为大部分没有银行账户的零工工人创造一个健康的金融生态系统，并减少他们在资金、税收和监管方面的斗争。

结论

关闭企业和寻求替代收入来源的人们在大流行期间推动了全球零工经济的增长。 G g 工人已经在财务压力下步履蹒跚，但金融机构并没有关注这些问题。

然而，零工数量的突然增长使他们成为银行投资的热门话题。新银行正在努力提供更快的跨境支付、行业监管的发票和会计解决方案、安全的支付网关、降低高昂的交易费用等等。许多新银行在为零工工人提供更好的生活方面取得了长足进步。

零工工人的主要收入不稳定，这是他们为寻求自由而付出的代价。波动性还阻碍了大型银行专注于此类利基市场。现在的问题仍然是新银行愿意在多大程度上为零工工人提供更好的财务保障。那，只有时间会揭晓。