什么是信用评分
每个人在他们的生活中都会面临信用评分，即使他们从来不需要贷款。 信用评分最初是出于对银行和其他贷方的需求，以评估客户偿还贷款的可能性。 简化他们的内部流程
为了更精简，他们将这项任务外包给信用评分公司，这些公司维护客户信用记录并根据专有公式完成客户评估。 有了这个，他们可以向银行和其他贷方提供从 1-1000（850）的数字，表明
可靠性水平。
尽管最初旨在评估一个人的贷款能力，但现在信用评分已用于所有金融活动，从签署新的移动合同到出租公寓。 现在是一种了解客户是否财务状况的方法
负责任的 （肖恩·拉波恩特)，所有这些都基于一个 3 位数字。 因此，拥有良好的信用评分通常比拥有良好的信用评分更有利可图
很棒的工作 （百利).
然而，尽管采用比以往任何时候都更广泛，但计算信用评分的方式和用于计算的数据几乎没有改变。
信用评分有什么问题？
目前，有三个主要的信用评分机构：Equifax、Experian 和 TransUnion。 他们一起为美国和英国进行大部分信用评分，并且是贷方有关您（客户）的主要可信赖信息来源。 计算
得分，这些公司使用了几种模型，FICO 是最受欢迎的。 在其中，他们主要评估您偿还以前贷款的情况以及您拥有哪些类型的贷款以及何时获得的贷款。
这个模型令人惊讶的是，它只使用过去的贷款来评估未来的贷款。 这导致在没有信用的情况下拥有高薪工作和储蓄的人的分数低于将所有收入用于还款的人
以前贷款的信用。 这种情况最近引起了财务状况稳定的人的兴起，尽管他们拥有大量资金，但他们贷款只是为了提高他们的信用评分（艾玛
伍德沃德).
我们可以做得更好
这显然是一个令人担忧的迹象。 我们不仅为财务稳定的人获得贷款设置了进入壁垒，而且现在人们普遍受到激励而陷入更深的债务。 当然，不应该是这样的。 值得庆幸的是，我们有一些东西
可以做的。
每天，任何给定的消费者都会生成数据，这些数据可以清楚地表明他们是值得信赖的付款人。 从花钱的方式，空闲时间的活动参与，甚至社交媒体活动。 所有这一切都描绘了一幅更好的画面
你是否会为你的债务负责。 此外，与旧的信用评分相比，这些信息可以快速适应新的生活条件，除非您有活跃的信用额度，否则这些信用评分大多是静态的。
还表明，使用替代数据（如上述数据）可以显着提高信用评分的质量，据报告改善了 50% 以上。 (鸣谢
使用社交网络数据评分, 使用细粒度支付数据进行零售信用评分）。 在大数据时代，构建新的评分系统没有任何限制——它
很有可能。
对于许多人来说，新方法将是一个巨大的胜利，尤其是尚未获得贷款但已经拥有强大形象的年轻人。 然而，我们还没有看到利用这些好处的系统，这是有原因的——
隐私。
隐私困境
显然，有大量数据可用于获得更准确的信用评分，但这些数据通常非常敏感。 例如，您是否愿意与外部方共享有关每次电话交谈的信息
以便他们计算出更好的信用评分？ 可能不会，特别是如果您认为他们也可能会窃听您并提取信息以继续出售给广告商。 发送您的 Apple Watch 健康和位置数据怎么样？ 或者
你所有的银行交易？
这种隐私问题一直是主要障碍。 此外，即使有模型可以从这些数据中提取信用评分，我们仍然生活在旧的生锈信用评分中。 尽管如此，地平线上仍有希望的曙光。
私有计算
在过去的 10 年中，隐私保护计算工具的发展迅速增长。 这些工具允许在私有数据上执行算法，而不会冒暴露数据的风险。
在我们的例子中，它的工作方式如下：
您将指示您的电话提供商与信用评分机构共享您的加密通话详细信息。 然后，他们将能够对加密数据进行信用评分，而不知道你曾经打电话给谁。 但结果，他们将获得巨大的
提高信用评分。 双方的双赢局面。 这可以使用任何类型的数据，甚至任何类型的分析模型来完成。 最关键的是，您可以确保您提交的个人数据始终保持私密。
如今，进行此类私有计算有两个主要方向——基于软件和基于硬件。 该软件方法基于加密技术，包括多方计算 (MPC) 和全同态加密等解决方案
(FHE)，仍处于开发初期。 硬件方法由称为机密计算单元的特殊芯片组成，这些芯片已在现实世界中用于在计算过程中保护敏感数据。 后一种技术是目前
最有希望用于构建所需改进的信用评分模型的候选人，完全适合现代。
我们的未来会怎样？
有新出现的令人信服的证据（大数据时代的信用评分) 证明信用评分的新时代并不遥远，希望在未来十年看到变化。
许多银行和私人贷方已经意识到信用评分仍然提供的信息太少。 正因为如此，他们正在积极寻求自己访问数据。 数据隐私再次成为一个大问题。
但是，可以合理地假设使用私有计算技术，这也会改变，我们将看到与数据交换相关的活动增加。 经我们同意，我们的加密数据可以在服务之间匿名共享，因此
他们提供更好的保险报价、抵押贷款、先买后付优惠等等。
生活在大数据时代，我们获得的数据越多，我们获得的服务就越好。 隐私，这条道路上唯一的主要障碍，似乎已经被抹平了。
