播客 404：Tassat 的 Kevin Greene

虽然有很多面向消费者的即时支付选项，例如 Cash App、PayPal、Venmo 和 Zelle。 但当涉及到商业支付时，情况就不同了。 上述那些付款并不是真正即时的，它们仍然像所有其他银行交易一样结算，通常在两个工作日内完成。 这一切都将改变。

Fintech 一对一播客的下一位嘉宾是 Kevin Greene，该公司董事长兼首席执行官 塔萨特集团. 他的公司为银行创建了一个基于区块链的即时支付网络。 它在现有的银行业法规范围内运作，如今已投入使用，每月处理约 50 亿美元的付款。

在此播客中，您将学习：

• 是什么导致了塔萨特集团的成立。
• 区分 Tassat 正在做的事情的两个组成部分。
• 为什么他从一开始就在董事会任职后决定加入担任首席执行官。
• B2B 银行支付市场的现状。
• TassatPay 的作用及其运作方式。
• 在银行营业时间以外发生的 TassatPay 交易的百分比。
• 他们如何在他们的支付系统中使用智能合约。
• 资金流动如何在数字银行间网络上为银行运作。
• 他们瞄准的银行规模。
• 在银行进行此设置涉及什么。
• 为什么他们决定在私人许可的区块链上构建他们的系统。
• 为什么凯文对 FedNow 超级兴奋。
• 当今银行首席执行官的区块链知识状况。
• 他们让人们对 TassatPay 感到满意的最大障碍。
• 他们如何与监管机构合作以帮助他们理解。
• 十年后支付系统会是什么样子。

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下载 PDF 第 404 集的转录 - 凯文格林，或在下面阅读

FINTECH 一对一播客 NO. 404-凯文·格林

欢迎收看金融科技一对一播客。 我是 Fintech Nexus 的董事长兼联合创始人 Peter Renton。

自 2013 年以来，我一直在做这些节目，这使它成为所有金融科技领域持续时间最长的一对一访谈节目，感谢您加入我的旅程。 如果您喜欢这个播客，您应该查看我们的姐妹节目 PitchIt、Todd Anderson 的 Fintech Startups 播客和 Isabelle Castro 的 Fintech Coffee Break，或者您可以通过订阅 Fintech Nexus 播客频道来收听我们制作的所有内容。

（音乐）

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彼得伦顿： 大家新年快乐，欢迎来到 2023 年的首场演出！

今天我很高兴与 Kevin Greene 交谈，他是 Tassat Group 的首席执行官兼董事长。 现在，Tassat 就是这样一家有趣的公司，他们为 B2B 银行支付市场创建了基于区块链的解决方案。 这显然是实时的，它们实际上是实时的，每天都有几家银行在进行交易。 我们很明显地谈论了他们的系统是如何工作的，它是为谁服务的，他们正在做的交易类型。 我们深入探讨一下智能合约和可编程货币，我们谈论 FedNow，凯文解释了为什么他对该系统的推出如此兴奋。 我们谈论加密领域爆炸的任何影响，我们谈论更广泛采用的障碍以及他对银行支付未来的愿景。 这是一个引人入胜的讨论，希望你喜欢这个节目。

欢迎收看播客，凯文！

凯文格林： 感谢。

彼得： 我想通过向听众介绍一些关于您自己的背景来开始这件事，您的职业生涯非常有趣。 你能给我们介绍一下你迄今为止所做的一些亮点吗？

凯文： 所以，我的职业生涯始于麦肯锡公司的金融服务管理顾问，几十年前我离开了，不愿承认这一点，（彼得笑了）从那时起，我在金融和金融领域建立了许多成功的公司技术。 所以，这就是我的背景，我想这就是其中的大局部分。

彼得： 告诉我们关于塔萨特和那里的创始故事。 你看到了什么，你试图解决的问题是什么？

凯文： 所以，总的来说，我作为技术投资者已经 30 多年了，我看到了很多趋势，看到了很多发展。 当区块链技术首次出现时，我认为我们仍处于这种转型的早期阶段，我从事的是 50 年前首次构建的 IT 基础设施，如 Microsoft、Intel、Cisco Systems、SAP、Oracle等，并且当今现有的基础设施陈旧、不安全，运营、维护和升级的成本非常高。 区块链技术是30年、40年、50年一次的技术革新和变革，是真正意义上的创新。 所以，这就是大局。 当我们放眼全球时，它正在改变全球的每一个行业。 我和我的合作伙伴非常了解的一个行业是金融服务，所以我们研究了区块链技术，它似乎不言而喻，这将是使美国银行业现代化的绝佳方式。 

美国显然是世界上最大的经济体，但却是世界上最陈旧的支付和金融服务基础设施之一。 有几件事让我们与众不同，我们于 2017 年 XNUMX 月成立了公司，所以五年多以前，很多事情让我们与众不同。 与大多数金融科技公司相反，你知道，他们中的许多人已经开始了取代、去中介化、取代，无论你想怎么称呼现有的美国银行基础设施的雄心壮志。 我们对世界的看法是，我们真的不认为它会很快消失，我们认为方法应该是让这些银行能够真正采用区块链技术，让它在现有法规范围内运作，并以这种方式改变在美国进行银行业务的方式。 所以，这是一个组成部分。 

一种是在现有监管基础设施内开展工作，以便我们喜欢称之为现有监管范围。 第二个组成部分是我们的重点是在私有许可区块链而不是公共区块链上构建解决方案。 因此，私有许可区块链更安全，它不是公开的，它拥有私有和许可技术的所有力量，不仅是基于它构建的应用程序，而且非常安全……所以有两个很大的区别。 我们的使命今天一如既往，就是让银行能够在新兴的数字经济中竞争并取胜。 这就是我们的全部。

彼得： 你才成为首席执行官，我想大约是一年前的事了，你能告诉我们一些关于这一举动背后的想法吗？ 你想回去弄脏你的手吗？

凯文：（笑）弄脏我的手总是很有趣。 我从第一天起就是投资者，从第一天起就是董事会成员，在 2019 年底成为董事长，真正提升了我的参与度，大约在去年年中成为执行董事长。 这真的是我们董事会的推动力，只是因为我的背景和在建立成长型公司方面的成功。 我们确实正在从一家技术公司转变为一家提供全方位服务的成长型公司。 确实是董事会决定是时候让我站出来领导这项工作了，部分原因是看，事情发展得非常快，机会就在我们面前，我是一个既有技能又有长寿的人与业务。 我们得出的结论是，与其走出董事会，不如在董事会内部做，我是参与公司最深的人。

彼得： 好的。 所以，我想退后一步，谈谈 B2B 银行支付市场。 你知道，正如你所说，它已经存在了几十年，你能不能描述一下它今天的运作方式以及这个市场有多大。

凯文： 因此，我认为，与零售或消费市场进行对比很重要，因此每年的交易额约为 5 万亿美元，当您谈论该领域的行业结构时，您会遇到 Venmo、PayPal、Stripe、Square 以及各种竞争对手. 有趣的是，B2B 市场是原来的十倍，估计有五倍、六倍、七倍、十倍不等，我们认为它有十倍大，即 50 万亿美元，实际上大约是 50% 到 60%在美国境内的所有 B2B 支付仍然使用纸质支票进行。 

我们认识到这是一个了不起的声明，而且它主要发生在银行内部。 商业银行业务是大多数美国银行中最赚钱的部门，这才是真正发生行动的地方，考虑到使用纸质支票发生的事情有多少，它每天只发生九到五点，不能在这些时间之外进行，你可以用Venmo 一天中的任何时候，如果你想进行 B2B 支付，你必须等到美联储窗口打开。 所以，我认为这提供了一个巨大的市场，非常陈旧，现代化的时机已经成熟，而且竞争者不多。

彼得： 那么，让我们开始讨论并准确描述你们在做什么。 你能谈谈 TassatPay，谈谈数字银行间网络，以及这一切意味着什么。

凯文： 因此，TassatPay 真正使传统银行、核心银行基础设施能够提供实时即时支付，一天 24 小时，一年 365 天，安全地进行 B2B 交易，这就是 TassatPay 所做的。 所以它真的是一个非常非常强大的工具。 迄今为止，我们已经完成了近 750 亿美元的交易，我们平均每月约 50 亿美元，我们才刚刚开始，但我们提供了一些非常好的数字，这就是 TassatPay 的意义所在。 TassatPay 适用于同一家银行的两个商业客户，因此它是银行内解决方案。 

1 月 XNUMX 日，我们推出了一个全国性的扩展，即数字银行间网络，顾名思义，它是两家银行之间全天候的实时支付，所以这是我们所做的下一个扩展，将其视为建立在区块链。 我认为这很令人兴奋，因为实时支付很好，事实上，我们在 TassatPay 上的所有交易中有一半以上发生在九到五个银行营业时间之外，所以我们知道有需求。 但是一旦你能够做到这一点，一旦你在区块链中运行了东西，它就会变得非常有趣，因为你可以构建智能合约来利用相同的数字基础设施。 

因此，您已经创建了一系列智能合约，这些合约将允许人们以很多非常有趣的方式直接支付和使用支付，你知道，这就是包裹、TassatPay、数字银行间网络和智能合约。 我们在 1 月 500 日推出了数字银行间网络，就像我们选择星期六推出 TassatPay 时一样，我们在八小时内在一组银行之间进行了超过 XNUMX 亿美元的交易。

彼得： 我想回去谈谈智能合约，因为你提到了它，我认为它真的很有趣。 你能给我们一些例子，说明你认为你将如何在你的系统中使用这种智能合约技术吗？

凯文： 所以，让我给你一个通用的例子，然后我将讨论具体的用例。 所以，想象一下你是一家公司，你有一个客户，你希望从那个客户那里得到报酬。 你可以对那个客户做的是，你实际上可以给他们发送一份智能合约，上面写着如果你早付给我，你会得到折扣，如果你晚付给我，你会支付额外费用，而且他们总是能够发送这样一封信那。 在这种情况下，你可以在你的银行内直接在两家公司之间进行交易，你可以在智能合约上获取所有这些，然后你可以实际安排付款本身，好吧，是的，我想利用折扣。 

智能合约会说，你是否愿意现在就安排付款以便你可以利用它，你可以说是的，它会自动发生。 或者，你说是的，我要利用，我现在不打算安排，智能合约将管理这些付款，如果你事实上提前付款，你会得到折扣，你会按时付款你不会得到它，如果你迟交你支付罚款。 所以，这就是智能合约的工作方式，你可以对所有这些进行编程，只要两个客户在同一家银行并且拥有像 TassatPay 这样的平台，他们就可以这样做。 在我们的案例中，如果两个客户在同一网络（即数字银行间网络）上拥有银行，他们就可以做到这一点。 你真的进入了人们所说的可编程货币。

彼得： 是的是的。 我认为这是几十年来金融领域最激动人心的创新之一，我认为那里的机会是无穷无尽的。 我只想确保我了解某种资金流向，尤其是那里的数字银行间网络。 你能不能给我们介绍一下实时发生的支付，他们可能是两家不同银行的两个客户，但他们都是银行间网络的一部分，请描述一下它是如何发生的，你知道，它是即时的，我意思是，需要多长时间？

凯文： 是的，它是即时的。 同样，我们已经将其降低到秒级。 发生的事情是银行在网络上，就像现在发生的那样。 我的意思是，银行现在都在 Swift 上运作，对吧？

彼得： 是的。

凯文： 但如果我是一家银行的客户，我正在向你汇款，而你是另一家银行的客户，我所知道的就是我正在向你汇款，我不知道幕后发生了什么。 因此，这最棒的是客户体验是他们所知道的，你把你的区块链标识符发给我，所以这对我来说很容易。 我输入那个，我把钱寄给你，几秒钟之内我会得到确认，协议是我得到你已经收到钱的确认。 正在发生的事情是网络正在幕后与银行合作以实现这一目标。

彼得： 对，好吧。 那么，你正试图让银行加入，对吧，因为我想这是一种两层的方法。 我的意思是，银行要告诉他们的客户什么？

凯文： 他们对客户说的是，您现在可以全天候即时付款，顺便说一句，这非常有吸引力。 我们今天所做的一切，好吧，你和我，任何听这个的人，我们这些天所做的一切我们在一天中的任何时候只要我们想做，除了一件事，在银行内转移资金，好吧。 我的意思是，它不会持续存在，我们已经创建了能够全天候进行的轨道，正如我提到的，我们一半以上的交易发生在正常银行营业时间之外。

彼得： 权利。

凯文： 这非常强大，所以，是的，银行确实必须去找他们的客户。 我认为我们所看到的是他们已经确定了某些用例、抵押仓储、特许经营金融、石油和天然气、私募股权资本电话等等。 我们有近 30 个用例，银行在接触到我们的技术后提出了这些用例，但他们必须与客户接触，与他们讨论优点。 但我们看到的是，当公司开始使用该平台时，他们就会开始邀请他们的客户和他们的供应商也使用该平台，我们非常确定的一件事是，一旦他们习惯于即时付款，安全地，全天候他们不会回到老式的方式来做这件事。 

就像我们没有人会很快回去使用旋转电话甚至按钮电话一样，银行方面确实需要做一些福音工作，因为它太新了，太不寻常了，但是，每项调查都表明公司需要实时付款。 我的意思是，在银行进行的调查中，85/89% 的人表示，如果我们能够获得实时支付，我们就会希望实时支付。 如果一家银行提供它，它会改变我们与他们的关系，所以需求就在那里，银行只需要装备好，然后走出去告诉客户他们有能力。

彼得：  是的是的。 那么，您实际针对的银行规模是多少？ 你是在追逐大型银行吗，我的意思是，我想就规模而言存在某种限制，对吧？

凯文： 好吧，在 TassatPay 和数字银行间网络或我们喜欢称之为网络的两个平台中，我们对所有来者开放，我们真的没有任何偏见，特别是网络，完全开放，所有来者，所有时间。 所以，我们并没有真正的限制，我认为我们将看到的是最大的银行可能觉得他们可以自己做到这一点，但除了排名前 20 位的银行之外，这项技术并不容易获得. 因此，他们真的很喜欢这样一个事实，即他们可以依靠我们来实现它。

彼得： 正确的。 从银行的角度来看，实际设置涉及什么，比如你说的是几周、几个月，这需要什么时间？

凯文： 是的，这是一个很棒的问题（彼得笑了），因为这是我们教育银行的另一件事。 总的来说，当银行听说这是一个 IT 项目时，他们会考虑数月、数年和数百万美元。 我们实际上可以在大约 30 天内从技术角度实现一家银行。

彼得： 权利。

凯文： 但随后存在风险和操作，因此我们以非常低的名义成本在大约 60 到 90 天内实施银行。 所以，这与他们做过的任何事情都不一样，再次强调，这就是区块链技术的力量，而不是过时的。

彼得： 是的是的。 所以，你不是镇上唯一的游戏，因为我相信你完全清楚，我的意思是，USDF 联盟正在做一些事情，我上周刚读到，受监管责任网络已经启动，是什么让你们与众不同来自这些其他类型的竞争项目？

凯文： 当然。 我在开头提到的前两个原则，首先是私有许可区块链，这就是我们所做的。 USDF 已经在公共区块链上构建了他们的区块链，他们现在正在谈论它的私有版本。 第二件事是我们完全在现有的银行业法规范围内运作，所以我们实际上赞扬我们的“全力以赴”，我们喜欢认识到这种技术的重要性，但他们正在将他们的重点放在中央银行数字的创建上据我们所知，货币或 CBDC 再次成为它们的货币或 CBDC 将采取一些监管变革和支持。 

它非常关注国际，我们可以在国际上做，但我们是一个在现有法规范围内运作的私人许可区块链，另一个很大的不同是，我们已经完成了超过 750 亿美元的交易。 你知道，我们今天启动并运行，我们不是一个实验，我们不是 - 我们将在未来尝试这样做。 

第三个组成部分是，人们再次低估了这样做的难度，我们是一个端到端的解决方案，因此我们可以从核心银行系统直接到客户，所有这些都在一个解决方案中。 据我了解，USDF 有点希望银行自己解决所有这些问题，我们为他们做。

彼得： 好的。 那么，FedNow 呢，因为你知道，它应该在明年第二季度推出，可能会被推迟，这是肯定的。 假设明年某个时候推出，您的网络将如何与美联储的这个新支付系统接口？

凯文： 是的。 我们对 FedNow 感到非常非常兴奋，原因是我们网络的工作方式是我们可以在区块链上全天候上网，好吧，全天候进行消息传递，但是，我们只能移动法定货币在 Fed 电汇系统打开的工作时间内。 因此，FedNow 将全天候运作，这意味着……由于净额结算和结算之间的差异，银行需要在系统内管理一些信用风险。

彼得： 权利。

凯文： 随着 FedNow 全天候运作，现在我们可以全天候净值，我们可以全天候结算，从而消除所有这些信贷问题，所有流动性问题。 所以，我们鼓掌，我们欢迎 FedNow，我们希望它尽快到来。 我们对此感到兴奋的另一个原因是，就像另一个遗留解决方案，银行内的 RTP，这些只是消息协议，然后他们对银行说，好吧，你必须弄清楚如何将它连接到你的核心银行系统，也许你必须弄清楚如何将其与客户联系起来。 所以，正如我提到的，我们是一个端到端的解决方案，所以 FedNow 的美妙之处在于我们的平台可以充当一个渠道，一个银行进入 FedNow 的入口。

彼得： 权利。

凯文： 所以，考虑一下。 现在，一家银行咬人，无论他们采用 TassatPay 和/或网络，现在他们不仅可以访问 FedNow，而且可以将访问权限连接到他们的客户，并获得区块链和实时的所有功能全天候支付、高度安全、智能合约等。因此，正如我所说，我们对 FedNow 感到非常兴奋，他们拥有所谓的“展示集团”，因此一群私营公司可以参与 FedNow 的开发和推广，我们是 Showcase 成员，并且已经存在很长时间了。 我无法形容我们对此有多兴奋。

彼得： 我没有考虑过这一点，因为你有点像是一个入口，现在对我来说这很有意义。 所以，我想问一下最近出现在新闻中的内容，即加密货币爆炸。 这显然与你们正在做的事情无关，但有些人只是，他们将区块链与加密放在一起，你知道，直到现在在这次谈话中我们甚至都没有说过加密这个词，没有任何类似加密的东西关于您正在做的事情，但是您在与考虑加入该网络的银行的对话中是否看到了任何影响。 是否因为加密货币爆炸而暂停，或者您是否看到没有影响。

凯文： 真的没什么影响。 相信银行的首席执行官们，他们真的走了很长一段路，我的意思是，所有这些对人们来说都是新的，我要说的是 18 个月前，当我们开始真正与银行界的其他人交谈时，银行首席执行官们，你们必须花费大量时间来解释什么是区块链。 大约六个月前，我们发现他们都在说，我们知道我们必须在区块链上做点什么，但我们不确定它是什么。 

在过去的几个月里，看起来，我们得到了区块链，这很有意义，我们有很多用例，让我们开始吧。 所以，加密货币事件对他们来说真的是小事一桩，因为他们受过更多的教育，他们对此变得更加精明，正如我一直对人们说的那样，你知道，加密货币世界很有趣，但我对美国经济的其他 99.5% 感兴趣，这些经济将以某种方式依赖区块链。 这只是纯技术，我的意思是，就像互联网一样无处不在，这就是即将发生的事情。

彼得： 对对对，有道理。 那么，你现在看到的真正障碍是什么，因为你刚刚启动了银行间网络，显然那里有成千上万的银行，在实施方面听起来并不困难，所以你甚至可以获得一些船上较小的银行。 但障碍是什么，我的意思是。 我想一般来说，银行不会迅速采取行动，但您认为目前更广泛采用的最大障碍是什么？

凯文： 这是新技术。 每当我们有人们以前从未见过的新事物时，总是需要一段时间，所以我们最大的障碍就是教育、宣传、与银行交谈、让他们适应并采用它。 值得赞扬的是，我的意思是，银行注定要管理风险，他们注定要规避风险并保持谨慎。 我认为谨慎是很有意义的，这就是为什么我们花了这么多时间来确保我们在法规范围内运作我们是所谓的 SOC 2 类型 2 合规，最高级别的数据安全，无保留的意见，我的意思是，非常高水平。 

所以，我们的主要障碍只是教育和宣传，解释。 真的是强大到几乎难以想象。 因此，例如，与 ACH 和其他现有基础设施相比，我们的欺诈发生率极低，这对他们来说是不寻常的，你必须向他们解释，所以它真的很强大，哦，是的，我们可以那么快地实施它。 最主要的只是它的新颖性和对人们的教育，但我们已经慢慢看到知识曲线的增长和采用，因为我们变得越来越快。

彼得： 您是否得到 OCC、FDIC、美联储等监管机构的祝福或绿灯，我的意思是，这些组织是否……他们可能不会默认支持它，但您在那里进行的对话是什么？

凯文： 所以，要明确的是，监管机构从来没有开绿灯、认可或批准任何事情（彼得笑），但我们已经通过了，看我们现在在六家银行，所以我们已经通过了审查程序，他们已经通过 FDIC 的监管程序六次。 与我们合作的银行已经通过州监管机构、不同的美联储办公室以及 OCC 的批准程序，所以他们已经完成了这个过程。 因此，我认为问题中更有趣的部分是监管机构现在面临挑战，那就是他们看到加密货币、稳定币、数字化这个、数字化那个。 所有这些力量都试图将资产转移到受监管的银行系统之外，监管机构确实担心风险，我已经对人们说了一段时间了。 

我认为加密冬天在某种程度上证明了我们是对的，所以我一直非常担心这一点。 然后我们出现并说，看，推动这一切的是区块链技术，它非常强大，但我们可以在现有银行法规和现有基础设施内做到这一切，我可以告诉你，血压急剧下降房间，他们感觉真的非常舒服，所以这很好。 话虽如此，这是相同的过程，因为这对监管机构来说是新的，就像它对银行来说是新的一样，所以我们与银行、监管机构和我们的律师密切合作，并就这里发生的事情对他们进行教育。

彼得： 对，有道理，好吧。 所以，我想结束，如果可以的话......我希望你描绘一个愿景，你对银行支付的未来愿景，比如我们将在本世纪末实现什么目标七年的时间。 您认为这个国家的支付系统会是什么样子？

凯文： 所以，我喜欢引用比尔盖茨的话，他说人们总是高估近期影响，而疯狂低估长期影响。 听着，我认为归根结底，人们将对自己的资产拥有越来越多的控制权，但他们必须在高度安全的环境中控制这些资产。 所以，我确实认为整个世界，如果你给我十年，十年后就像每个人都在互联网上，每个人都进入手机，世界各地的 IT 将在区块链上运行。 

美国的银行服务在这方面不会有什么不同，其结果将是更有效地利用资本，企业财务主管和个人对资本的控制更多。 顺便说一句，可编程的钱会像是的，当然，所有的钱都是可编程的，是的，当然，我可以控制我付钱给人们的时间，我如何付钱给他们。 我认为十年后人们会说，当然，你可以做到。 我们都过去常常等到银行早上 9 点开门（彼得笑），如果你在西海岸，如果你没有在下午 1 点之前完成它，那你就不走运了。 他们会看着那个然后走，你疯了吗？ 这一切都将在区块链上运行，这一切都将是非常定制的、可定制的，并且在资本市场效率和经济效率方面的好处将是，真的很难计算，而且将是非同寻常的。

彼得： 加上所有新用例，这才是有趣的地方。

凯文： 是的。

彼得： 好吧，凯文，嗯，这很吸引人，这真的是一项很棒的技术。 感谢您的光临并与听众分享。

凯文: 非常感谢，感谢邀请我。

彼得： 如果你喜欢这个节目，请继续在你选择的播客平台上给它一个评论，一定要告诉你的朋友和同事。

不管怎样，我会结束，非常感谢你的聆听，下次我会找你的。 再见。

（音乐）

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• Sumber: https://news.fintechnexus.com/podcast-404-kevin-greene-of-tassat/