PIX 可能是世界历史上最成功的金融科技产品。 这是巴西的即时支付系统,于 2020 年 130 月推出并风靡该国。 现在有超过 XNUMX 亿巴西人使用 Pix,其中大约一半的人是他们使用过的第一个数字支付工具。 如果你对金融科技感兴趣,你需要了解 Pix 现象。
我们金融科技一对一播客的下一位嘉宾是巴西中央银行 Pix 管理与运营主管 Carlos Brandt。 我于 13 月 14 日至 XNUMX 日在迈阿密举行的 Fintech Nexus LatAm 上与 Carlos 进行了交谈,对于许多与会者来说,这是该活动的亮点。
在此播客中,您将学习:
- Carlos 在 Pix 的开发中扮演的角色。
- 他 XNUMX 岁的儿子如何在用户体验和设计方面提供帮助。
- 为什么他们在第一天就将 Pix 推广到银行和非银行机构。
- 为什么他们要求所有大型金融机构加入。
- 第一次进行数字交易的人数众多。
- 这对巴西经济意味着什么。
- Pix 如何影响电子商务的发展。
- 他们如何鼓励 B2B 支付。
- 为什么巴西中央银行向其他中央银行开放 Pix 的协议。
- Pix 与信用卡的关系如何。
- 如果 Pix 旁边有一个加密支付轨道的地方。
- 他们如何努力减少欺诈。
- 2023 年和未来五年的路线图是什么。
下载 第 406 集的 PDF 转录 - Carlos Eduardo Brandt, 或在下面阅读
FINTECH 一对一播客 NO. 406-卡洛斯·爱德华多·布兰特
欢迎收看金融科技一对一播客。 我是 Fintech Nexus 的董事长兼联合创始人 Peter Renton。
自 2013 年以来,我一直在做这些节目,这使它成为所有金融科技领域持续时间最长的一对一访谈节目,感谢您加入我的旅程。 如果您喜欢这个播客,您应该查看我们的姐妹节目 PitchIt、Todd Anderson 的 Fintech Startups 播客和 Isabelle Castro 的 Fintech Coffee Break,或者您可以通过订阅 Fintech Nexus 播客频道来收听我们制作的所有内容。
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在我们开始之前,我想提醒您我们的综合新闻服务 Fintech Nexus News,它不仅涵盖最大的金融科技新闻故事,我们的每日时事通讯每天早上都会将十个最重要的金融科技故事发送到您的收件箱中,我们还有特别版拉丁美洲以及英国和欧洲。 通过在 news.fintechnexus.com/subscribe 上订阅,随时了解金融科技新闻。
彼得伦顿: 今天在节目中,我们有一个采访,我于 13 月 60 日在 Fintech Nexus LatAm 采访了 Carlos Brandt,他是巴西中央银行 Pix 的负责人。 现在,如果你还没有听说过 Pix,你真的应该听说过,它可能是世界历史上最成功的金融科技产品,而卡洛斯是 Pix 的创始人之一。 我们谈论一些背景故事,是什么让 Pix 成功,以及为什么它成为一种现象,将超过 XNUMX 万以前从未进行过数字交易的人首次引入巴西的金融系统。 真正令人惊叹的产品,我认为我们都应该从中学习,我认为这是一个插曲,即使你对拉丁美洲的金融科技不感兴趣,你也会发现它很吸引人。 希望你喜欢这个节目。
我们现在要谈谈 Pix。 我认为,Pix 可能是最伟大的成功案例,当然是在过去十年中,在全球所有金融科技领域,我们很高兴今天与我们一起来到这里,Pix 的一位架构师将与我们谈论,而不是只是发生了什么,但 Pix 将要发生什么。 我们很高兴 Carlos Brandt 和我们一起,为什么我们不开始......让观众了解 Pix 的起源以及您在其中的角色。
卡洛斯·爱德华多·勃兰特: 谢谢 Peter,也感谢 Fintech Nexus 邀请我参加这个非常棒的会议。 我是巴西中央银行 Pix 的管理和运营负责人,我在中央银行和支付领域工作了 20 年,从一开始就从事 Pix 产品。 我们从头开始思考一个新的支付生态系统,它可以帮助中央银行,当然还有整个社会实现一些非常重要的公共目标,这就是我们从一开始就开始设计和定义 Pix 基本特征的方式.
彼得: 你有没有想过它会像你推出时一样迅速成功?
卡洛斯: 好吧,我们认为它会成功,因为我们在定义目标、定义目标以及定义 Pix 将如何设计以实现这些目标方面非常谨慎。 所以,我们真的认为我们会成功,但是,当然,一切发生的速度让每个人都感到惊讶,我的意思是,它非常快。 在两年的运营中,我们每月有超过 2.5 亿笔交易,比任何其他支付工具都多,我的意思是,人们和企业采用 Pix 的速度之快令人印象深刻。
彼得: 正确的。 你知道,当我们几个月前在墨西哥城聊天时,你谈到了你儿子的角色,他还很年轻,但你谈到了你儿子在 Pix 体验设计中的角色,告诉我们一些关于那。
卡洛斯: 是的。 这是一个非常有趣的故事,因为在 Pix 中对于公共目标来说非常重要的一件事是,请记住我们的公共目标之一是普惠金融,要实现普惠金融,我们需要一个非常简单、非常直观的解决方案来满足大众的需求。 当然,我们需要为企业提供复杂的解决方案,我们也这样做了,但是为了实现对每个人都非常直观、非常简单的解决方案这一特点,我们非常注重用户体验。 我的意思是,我们希望在作为大生态系统一部分的任何 PSP 中都有适当的解决方案,无论您连接到哪个 PSP,这都是好的。
因此,我们定义了它,我们称之为 UX 要求,这些是所有 PSP 想要或需要实现的应用程序 UX 实现的基础,并拥有一个非常非常简单、直观的解决方案。 我聘请了一位特别顾问,那时候他是我的儿子,当时他九岁,我们从用户体验专家那里得到了选择和替代方案。 当然,我们召集了中央银行和行业的专家,并根据用户体验要求提出了可能的解决方案。 但每当我们有两个选择时,我都会告诉我的特别顾问,并确保我们会为 Pix 选择非常非常简单的解决方案。
彼得: 好吧,这真的很有趣。 那么,让我们谈谈推出,因为你也推出了银行和非银行,你为什么有点喜欢这两种类型的支付公司?
卡洛斯: 正如我所说,我们在公共目标方面非常雄心勃勃,仅在一个项目和金融普惠中就有很多公共目标,获得无摩擦的电子支付等等,但一个公共目标是获得或改善支付系统和从更广泛的意义上讲,整个金融市场对我们的主要竞争对手来说非常重要。 我的意思是,我们有一个明确的观点,即非银行,尤其是金融科技,是实现竞争的生态系统中非常重要的组成部分。
假设实现最终目标的第一步是为非银行机构建立监管框架,所以我们在 2013 年这样做是为了让这些新进入者以安全的方式进入,这样对非银行机构来说是安全的,因为他们会清楚地了解监管机构对他们的要求。 而且,这对客户来说是安全的,因为他们会信任金融科技、非银行等,他们会知道中央银行会进行监督,并且他们会拥有强大的风险管理框架,所以基金会已经准备好让我们说,这条规定。
第二阶段是从头开始构建一个新的生态系统,并以一种非常开放的方式设计生态系统,对银行开放,对非银行开放。 我们定义了非常平等的,比方说,加入过程,公平的竞争环境,我的意思是,加入过程必须对银行和非银行统一,但这不仅是提供访问权限的问题,而且是同时提供访问权限。
因此,我们从第一天起就为银行和非银行建立了一个联合流程,我的意思是,他们从第一天起就可以加入 Pix,当然,只要他们满足我们在这个加入流程中的运营要求。 他们必须证明他们有能力满足这些操作要求,我们必须确保他们的应用程序也符合用户体验要求等等。 但最主要的是改善竞争,为非银行提供公平的竞争环境,同时让他们进入系统,正如我所说的那样。
彼得: 正确的。 那么,你是否要求银行必须加入,必须提供可用的东西,我的意思是,其他国家/地区还有其他举措尚未推出,但没有像 Pix 所做的那样成功。 您是如何鼓励生态系统中的不同参与者真正参与进来,并成为积极的参与者?
卡洛斯: 是的。 好吧,我们正在谈论竞争,对吧,所以我们知道现任者或大玩家会有点抵制进入竞争性生态系统,而其他人当然会自愿加入,当然. 因此,我们强制要求,我们为银行制定了必须加入的规则,不仅是银行,还包括任何为客户提供超过 500,000 个活跃账户的机构,以便客户从第一天起就加入。 当然,正如我所说,系统的其他部分、银行和非银行从第一天起就可以同时加入。 因此,这就是我们如何将所有人聚集在一起并在很早的阶段达到临界质量等。
彼得: 正确的。 那么,最新的数字是多少,有多少人被添加到 Pix 之前从未有过任何类型的数字账户?
卡洛斯: 在此期间,这些数字增长了很多……所以我每个月都试图跟上这个数字,因为它一直在变化很多,但我得到的最后一个数字是 64 万人被放入系统或制作了他们的第一个数字与 Pix 的交易,我的意思是,这非常令人印象深刻,我不知道,它代表了巴西一半的人口。 这给我们留下了深刻的印象,同时也让我们感到高兴,因为我们正在实现普惠金融、数字普惠和许多其他目标。
彼得: 让我们暂停一下——64 万人之前没有数字账户,但现在他们有了。 我的意思是,这是变革性的,这很有趣,因为我正在和一个说他们住在巴西,有管家的人交谈,他们说,我没有银行账户,我只有汇丰银行的 Pix。 所以,这就像你将其标记为不信任银行的人有一个 Pix 帐户,却没有意识到他们实际上也有一个银行帐户,那么这对巴西意味着什么? 显然,当你受命将所有这些新技术带给全体人口时,我的意思是,现在有 64 万人正在使用数字支付,这意味着什么?
卡洛斯: 是的。 好吧,这在许多不同方面对巴西来说非常重要。 我在这里要提到的第一件事是个人必须进行无摩擦和无成本支付的能力或可能性,我的意思是,支付是每个人每天都在做的事情,对吧。 因此,人们不再有现金而不得不担心安全和口袋里的现金等等,改变等等,他们现在可以使用非常直观、简单且免费的解决方案,这是我们实现的第一个收获。 但这还不止于此,因为当人们进入金融系统时,他们不仅开始获得支付,还开始获得信贷、投资、保险,这是他们根本无法获得的,对吧,这对人们来说很重要. 但这对金融系统也非常重要,因为它是金融系统的新机遇、新商机。
因此,我们在包容过程中也增加了商业机会,但不仅如此,不仅仅是让人们进入金融系统……一旦他们有可能使用电子支付,他们就会开始获得数字服务,这是他们没有的有。 他们无法访问乘车应用程序或食品应用程序等,因为他们没有支付方式,他们什么都没有,或者他们不知道如何支付数字服务费用,但他们确实有已经有了手机,他们使用社交媒体和一切,我们也考虑到了这一点。 我们也在为整个经济增加新的机会,我的意思是,新企业可以惠及包括在内的 64 万人。 因此,我们可以从非常广泛的角度看待金融包容性,以了解它对巴西的重要性。
彼得: 是的是的。 那么,电子商务呢,既然人们有了账户,这种情况是否已经流入电子商务? 你知道,很明显,有很多金融科技公司也专注于电子商务领域,你能说说 Pix 如何推动这一领域的发展吗?
卡洛斯: 是的。 我的意思是,这是一个以非常快的方式被采用的用例,Pix 为电子商务提供快速、安全的解决方案。 当我们将 Pix 与电子商务中最被接受的支付工具 Boleto 和信用卡进行比较时,我们发现 Pix 比 Boleto 更方便、速度更快,而且 Pix 比信用卡更安全、更便宜。 因此,从业务角度来看,仅对这些基本特征有意义,但不仅如此,我的意思是,Boleto 无法与任何用例相提并论,因为它不是即时的,因此您无法在 Boleto 中获得即时确认。
所以,任何需要即时确认他们不能接受 Boleto 的用例,所以它只是信用卡,但信用卡,不是每个人都可以使用信用卡,对吧,因为有时它很昂贵,人们不得不支付费用,有时他们不有信用评分等等。 所以,有很多人无法使用电子商务,因为他们不知道如何支付,因此 Pix 为电子商务提供了一个很好的解决方案,也提供了一个更大或更大的可能性其他业务的客户群。
彼得: 是的是的。 显然,Pix 中有很多个人对个人的支付,也有个人对企业的支付,你正在做什么来帮助加速企业对企业的采用,这是你正在寻找的部分吗?
卡洛斯: 是的,是的,这就是我们正在研究的内容的一部分。 当然,Pix 只是,退一步说,Pix 是为任何用例服务的,对吧,B2B、P2B、P2P 等等。 当然,第一个用例是 P2P,因为 P2P 交易所需的一切都已经在应用程序上了,我们从第一天起就这样做了,当然,人们必须知道他们已经有了应用程序. 因此,这是他们采用的第一个用例,B2B 已被广泛采用并且增长了很多,尤其是在 2022 年,在去年,因为 P2B 所需的集成是在 2021 年和 2022 年初完成的,所以它已经增长了很多。 我们在 Pix 运营的第一个月,只有 5% 的 P2B 交易,我们现在有 25% 的 P2B 交易,我们预计它会增长很多,在这个市场份额中远远超过 25%。
当然,B2B 的份额最小,仅占 Pix 交易的 3%,但这是有原因的。 我的意思是,第一个原因是它需要 IT 投资来采用 ERP 解决方案,它还需要从 PSP 到公司的标准化或专业化解决方案,以允许他们进行批量支付并具有多个授权层,特别是对于大票,付款。 而且我们还有一个信用转移,对于那个用例来说效果很好,所以它自然是最后一个将在巴西被广泛采用的用例,但我们确实有特殊的产品,我们设计了改进以帮助 B2B ,尤其是批量付款,也允许批量付款到 Pix。
彼得: 对对对还行因此,本月早些时候,我们看到巴西中央银行行长谈到向其他中央银行开放 Pix 协议,以允许它们基本上复制你们所做的事情。 那里的想法是什么,这对巴西有好处吗?或者是什么样的思维过程?
卡洛斯: 嗯,主要目标是改善跨境支付。 我们正在努力找出改进此类付款的方法,这不是一件容易的事。 我们的工作议程中确实有一个特殊的产品,我们称之为 Pix Internacional,即 International Pix,该产品尚未定义我们将如何做,因此我们有很多可能性。 一种可能性是有一个多边平台来连接不同的即时支付收购等等。
另一种可能性是链接到收购或通过即时支付收购,我的意思是,Pix 在其他司法管辖区拥有多个不同的生态系统。 另一种方法是为不同的司法管辖区提供 Pix 代码,当然,开放该代码,当然,双边连接会更容易。 我们还没有决定真正开放代码等等,这是我们正在考虑的事情,我们正在分析如何去做,涉及的风险以及这是否真的是前进的方式,但它是比如说,在不断发展的跨境支付的议程上。
彼得: 好的,我们这里有很多问题,21 个问题。
卡洛斯: 21.
彼得: 我们不会一一列举。
卡洛斯: 不,不。
彼得: 但是,让我们从这里的一些顶级产品开始。 那么,Pix 怎么样,是“Pago Leigo”吗? 去上班。 你认为它可以代替信用卡吗?
卡洛斯: 我们不认为 Pix 是替代品,或者我们无意取代任何类型的即时支付工具或任何类型的支付工具。 有一些支付工具,例如,Pix 具有的 Boleto,我想说,Boleto 没有的一些特征和一些功能,我们真的认为它将在中期占据主导地位。 但对于信用卡和借记卡等,我们不认为它是替代品,我们提供好的解决方案,我们提供低成本、简单、快速的解决方案,当然,他们必须提供其他支付工具,提供好的解决方案如果他们这样做了,他们也会在那里呆很多年。
彼得: 对对对还行另一个有趣的问题是,在 Pix 旁边是否有加密支付轨道的地方?
卡洛斯: 这是我们正在研究的东西,当然,我们会非常仔细地研究。 我们还在分析“数字真实/真实数字”或我们所说的 CBDC,当然,我们正在分析加密世界如何与 Pix 连接、受益或并行存在。 我们没有最终结论,也没有我们可以用非常明确的方式陈述的东西,但我们在这里唯一可以肯定地说的是,我们正在非常仔细地研究它。
彼得: 好吧,好吧,很公平。 那么,那……呢? 这里有一个关于金融诈骗的案例,我们在媒体上听说过其中一些故事,Pix 路线图的下一步是什么,试图阻止或防止 Pix 上的金融诈骗和犯罪?
卡洛斯: 那很好。 好吧,实际上我们两周前在我们拥有的 Pix 论坛上宣布了我们 2023 年的工作议程,当然,该论坛是我们讨论和向社区提交咨询等的地方,当然,利益攸关方和这项工作议程的一个非常重要的部分与安全有关。 因此,我们宣布了几乎两项非常重要的措施,我们还有其他一些措施,但我们宣布了两项与安全相关的非常重要的措施。
第一个是标记,我们称之为,或者在我们的数据库中输入欺诈源的信息,不仅是账户,还有人。 我们有一个数据库,其中包含特定帐户被用于欺诈的信息,它通常是一个 mule 帐户,对,所以我们不标记帐户,而是标记人。 所以,无论你开户的 PSP,而且很多时候你开户都有良好的文件,我的意思是,他们是好人,但他们只是让欺诈者使用他们的账户进行欺诈,我们正在标记这个人。 因此,我们将防止将用于欺诈的 mule 帐户,这是一个非常重要的帐户。
第二个是我们的特殊退款机制的改进,它不仅能够从第一个收到欺诈资金的账户中获得退款,而且我们将能够追踪这笔钱而且不管那笔钱的最后点在哪里,我们都能拿到退款,当然,如果钱还在的话,对吧。
所以,这是我们两周前宣布的两个最重要的功能,我们还宣布了一个新的商业产品,它也与安全、欺诈或任何事情无关,但我们宣布了 Pix Automatico,这是一个非常重要的产品经常性付款。 我们提出了授权、支付安排、支付结算的初步规范,我们将向 Pix 论坛和选定的公司提交这些规范以供咨询,我的意思是,我们正在开发生态系统。
彼得: 对对对还行我想我们还有时间再做一次,让我们做这个吧。 未来五年的路线图是什么。
卡洛斯: 好吧,对于接下来的五年,我们还不知道。 正如我所说,我们有 2023 年的工作议程,这是我们可以肯定地说的事情,工作议程包含安全和安保方面的内容以及业务方面的内容。 对于 2023 年,我们有 Pix Automatico 或 Pix 中的定期付款,这是肯定的。 这就是我们要投入的精力,我们 2023 年的工作,我们还不知道它什么时候上线,我们还没有上线日期,但这是我们要做的事情继续努力。 在接下来的五年里,我们不知道每个订单我们将继续前进,我们将在不久的将来实施,但我们有 Pix Internacional 或与跨境相关的国际 Pix是我们议程中的重中之重。
我们还有 Pix Garantido,它有点类似于信用卡的功能,服务于先买后付用例,这在我们的工作议程中也是非常重要的。 我们有能力为 B2B 交易实施批量支付,我们有不同的方式来启动我们的支付,因为现在,我们有 QR 码,我们有 Pix Key,你可以插入手机号码等等,你只需启动 Pix。 例如,我们希望获得新技术并提供新的付款方式。
我想说那些是最重要的,但是当我们谈论五年的时间时,我们可以在这个时期看到一些我们可以进入议程的东西,因为可能会出现新技术、新的商业模式、创新的新需求业务等可能会进来,因此我们可以将新的或不同的产品列入我们五年时间的工作议程。
彼得: 好吧,我们得把它留在那里,卡洛斯。 抱歉,我们无法回答所有其他问题,但非常感谢您来到迈阿密与我们交谈,您知道,你们所做的工作非常出色。
卡洛斯: 非常感谢,感谢大家来到这里。
彼得:如果你喜欢这个节目,请继续在你选择的播客平台上给它一个评论,一定要告诉你的朋友和同事。
无论如何,我将退出。 非常感谢您的聆听,下次再见。 再见
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- Sumber: https://news.fintechnexus.com/podcast-406-carlos-eduardo-brandt-of-the-central-bank-of-brazil/
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