পরবর্তী প্রজন্মের ক্রেডিট স্কোরিং (আর্টেম গ্রিগর)

ক্রেডিট স্কোরিং কি  

 প্রত্যেকেই তাদের জীবনে ক্রেডিট স্কোরিংয়ের মুখোমুখি হবে, এমনকি যদি তাদের কখনও ঋণ নিতে না হয়। ক্রেডিট স্কোরিং মূলত ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য ঋণদাতাদের প্রয়োজনীয়তা থেকে বেরিয়ে এসেছে, গ্রাহকরা তাদের কতটা পরিশোধ করতে যাচ্ছেন তা মূল্যায়ন করার জন্য। তাদের অভ্যন্তরীণ প্রক্রিয়া সহজ করার জন্য
এবং ক্ষীণ হতে, তারা এই কাজটি ক্রেডিট স্কোরিং সংস্থাগুলির কাছে আউটসোর্স করে যারা গ্রাহকের ক্রেডিট ট্র্যাক রেকর্ড বজায় রাখে এবং মালিকানা সূত্রের উপর ভিত্তি করে গ্রাহক মূল্যায়ন সম্পূর্ণ করে। এর মাধ্যমে, তারা ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য ঋণদাতাদের 1-1000 (850) থেকে একটি নম্বর প্রদান করতে পারে, নির্দেশ করে
নির্ভরযোগ্যতার মাত্রা।

মূলত একজনের ঋণ গ্রহণের ক্ষমতা মূল্যায়নের উদ্দেশ্যে করা হলেও, বর্তমানে ক্রেডিট স্কোরিং একটি নতুন মোবাইল চুক্তিতে স্বাক্ষর করা থেকে শুরু করে একটি অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া নেওয়া পর্যন্ত সমস্ত আর্থিক ক্রিয়াকলাপে ব্যবহৃত হয়। এটি এখন গ্রাহকদের আর্থিকভাবে আছে কিনা তা জানার উপায়
দায়িত্বশীল (শন লাপয়েন্ট), এটি সব একটি 3-সংখ্যার সংখ্যার উপর বিশ্রাম নিয়ে। অতএব, একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকা প্রায়ই একটি থাকার চেয়ে বেশি লাভজনক
চমৎকার কাজ (Experian).

তবুও, আগের চেয়ে ব্যাপকভাবে গ্রহণ করা সত্ত্বেও, ক্রেডিট স্কোর যেভাবে গণনা করা হয়েছে এবং এটি করার জন্য ব্যবহৃত ডেটা খুব কমই পরিবর্তিত হয়েছে।

ক্রেডিট স্কোরিং সঙ্গে ভুল কি?

এই মুহূর্তে, তিনটি প্রধান ক্রেডিট-স্কোরিং সংস্থা রয়েছে: ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন। তারা একসাথে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং যুক্তরাজ্যের জন্য বেশিরভাগ ক্রেডিট স্কোরিং করে এবং ঋণদাতাদের জন্য আপনার, গ্রাহক সম্পর্কে তথ্যের প্রধান বিশ্বস্ত উৎস। হিসাব করতে
স্কোর, এই কোম্পানিগুলি বেশ কয়েকটি মডেল ব্যবহার করে, FICO সবচেয়ে জনপ্রিয়। এটিতে, তারা বেশিরভাগই মূল্যায়ন করে যে আপনি আগের ঋণগুলি কতটা পরিশোধ করেছেন সেইসাথে আপনার কী ধরনের ঋণ ছিল এবং কখন।

এই মডেলে আশ্চর্যের বিষয় হল এটি শুধুমাত্র অতীতের ঋণ ব্যবহার করে ভবিষ্যতের মূল্যায়ন করতে। এটি এমন পরিস্থিতিতে পরিণত হয় যেখানে একজন ভাল বেতনের চাকরি এবং সঞ্চয় সহ যিনি ক্রেডিট ছাড়াই জীবনযাপন করেন তার স্কোর এমন ব্যক্তির তুলনায় কম থাকে যে তার সমস্ত আয় শোধ করার জন্য ব্যয় করে।
পূর্ববর্তী ঋণের জন্য ক্রেডিট। এই পরিস্থিতি সম্প্রতি আর্থিকভাবে স্থিতিশীল ব্যক্তিদের অভ্যুত্থান ঘটিয়েছে, প্রচুর তহবিল থাকা সত্ত্বেও, শুধুমাত্র তাদের ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য (এমা
উডওয়ার্ড). 

আমরা অনেক ভালো করতে পারি

এটি অবশ্যই একটি উদ্বেগজনক লক্ষণ। আর্থিকভাবে স্থিতিশীল ব্যক্তিদের জন্য ঋণ পেতে আমাদের প্রবেশের বাধা নেই, কিন্তু মানুষ এখন সাধারণত ঋণের গভীরে যাওয়ার জন্য উৎসাহিত হয়। অবশ্যই, এটি এমন হওয়া উচিত নয়। ধন্যবাদ, আমরা কিছু আছে
এটা সম্পর্কে করতে পারেন।

প্রতিদিন যেকোন প্রদত্ত ভোক্তা এমন ডেটা তৈরি করে যা একটি স্পষ্ট সূচক হিসাবে ব্যবহার করা যেতে পারে যে তারা বিশ্বস্ত প্রদানকারী। যেভাবে একজন অর্থ ব্যয় করে, অবসর সময়ে কার্যকলাপে অংশগ্রহণ এবং এমনকি সামাজিক মিডিয়া কার্যকলাপ। এই সব অনেক ভালো ছবি আঁকা
আপনি আপনার ঋণের জন্য দায়ী কি না. অধিকন্তু, পুরানো ক্রেডিট স্কোরগুলির তুলনায় এই তথ্যগুলি দ্রুত নতুন জীবনের অবস্থার সাথে সামঞ্জস্য করতে পারে যা বেশিরভাগই স্থির থাকে যদি না আপনার একটি সক্রিয় ক্রেডিট লাইন থাকে। 

এটাও দেখানো হয়েছে যে বিকল্প ডেটার ব্যবহার, উপরে উল্লিখিতগুলির মতো, ক্রেডিট স্কোরিংয়ের গুণমানকে ব্যাপকভাবে উন্নত করতে পারে, 50% এর বেশি উন্নতির রিপোর্টের সাথে। (ধার
সামাজিক নেটওয়ার্ক ডেটা দিয়ে স্কোরিং, সূক্ষ্ম পেমেন্ট ডেটা ব্যবহার করে খুচরা ক্রেডিট স্কোরিং) এবং বিগ ডেটার দিনগুলিতে, নতুন স্কোরিং সিস্টেম তৈরিতে কোনও সীমাবদ্ধতা নেই — এটি
খুব সম্ভব।

নতুন পদ্ধতিটি অনেক লোকের জন্য একটি দুর্দান্ত বিজয় হবে, বিশেষ করে তরুণ ব্যক্তি যারা এখনও ঋণ নেননি কিন্তু ইতিমধ্যে একটি শক্তিশালী প্রোফাইল রয়েছে। যাইহোক, আমরা এখনও এই সুবিধাগুলি ব্যবহার করার সিস্টেমগুলি এখনও দেখিনি, এবং এর একটি কারণ রয়েছে -
গোপনীয়তা।

গোপনীয়তা দ্বিধা 

স্পষ্টতই, প্রচুর পরিমাণে ডেটা রয়েছে যা আরও সঠিক ক্রেডিট স্কোর পেতে ব্যবহার করা যেতে পারে, তবে এই ডেটা সাধারণত খুব সংবেদনশীল। উদাহরণস্বরূপ, আপনি কি একটি বহিরাগত পক্ষের সাথে প্রতিটি ফোন কথোপকথনের তথ্য ভাগ করে নেওয়ার জন্য ঠিক হবেন৷
যাতে তারা একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর গণনা করবে? সম্ভবত না, বিশেষ করে যদি আপনি বিবেচনা করেন যে তারা আপনার কথা শুনে এবং বিজ্ঞাপনদাতাদের কাছে বিক্রি করার জন্য তথ্য বের করতে পারে। আপনার অ্যাপল ওয়াচের স্বাস্থ্য এবং অবস্থানের ডেটা পাঠানোর বিষয়ে কী? বা
আপনার সব ব্যাঙ্ক লেনদেন?

এই গোপনীয়তা উদ্বেগ প্রধান রোডব্লক হয়েছে. উপরন্তু, যদিও এমন মডেল রয়েছে যা এই ডেটা থেকে ক্রেডিট স্কোর বের করতে পারে, আমরা এখনও পুরানো মরিচা ক্রেডিট স্কোর নিয়ে বেঁচে আছি। তবুও, দিগন্তে আশার আলো আছে। 

ব্যক্তিগত গণনা

গত 10 বছরে, গোপনীয়তা-সংরক্ষণকারী গণনা সরঞ্জামগুলির বিকাশে দ্রুত বৃদ্ধি ঘটেছে। এগুলি এমন সরঞ্জাম যা ব্যক্তিগত ডেটার উপর কার্যকর অ্যালগরিদমগুলিকে ডেটা প্রকাশের ঝুঁকি ছাড়াই অনুমতি দেয়৷ 

আমাদের ক্ষেত্রে, এটি নিম্নরূপ কাজ করবে:

আপনি আপনার ফোন প্রদানকারীকে ক্রেডিট স্কোরিং এজেন্সির সাথে আপনার এনক্রিপ্ট করা কলের বিবরণ শেয়ার করার জন্য নির্দেশ দেবেন। তারপরে তারা এনক্রিপ্ট করা ডেটার উপর ক্রেডিট স্কোরিং চালাতে সক্ষম হবে, আপনি কাকে ফোন করেছেন তা না জেনে। কিন্তু ফলস্বরূপ, তারা একটি ব্যাপকভাবে পাবেন
উন্নত ক্রেডিট স্কোর। উভয় পক্ষের জন্য একটি জয়-জয় পরিস্থিতি। এবং এটি যে কোনও ধরণের ডেটা এবং এমনকি যে কোনও ধরণের বিশ্লেষণ মডেল দিয়ে করা যেতে পারে। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে এখনও, আপনি নিশ্চিত হতে পারেন যে আপনার জমা দেওয়া ব্যক্তিগত ডেটা সর্বদা ব্যক্তিগত থাকে। 

আজ, এই ধরনের ব্যক্তিগত গণনা করার দুটি প্রধান দিক রয়েছে - সফ্টওয়্যার এবং হার্ডওয়্যার-ভিত্তিক। সফ্টওয়্যার পদ্ধতিটি ক্রিপ্টোগ্রাফিক কৌশলগুলির উপর ভিত্তি করে, যার মধ্যে মাল্টি-পার্টি কম্পিউটেশন (এমপিসি) এবং সম্পূর্ণ হোমোমরফিক এনক্রিপশনের মতো সমাধান রয়েছে।
(এফএইচই), এখনও বিকাশে খুব তাড়াতাড়ি। হার্ডওয়্যার পদ্ধতিতে গোপনীয় কম্পিউটিং ইউনিট নামক বিশেষ চিপ রয়েছে যা গণনার সময় সংবেদনশীল ডেটা সুরক্ষিত করতে ইতিমধ্যে বাস্তব জগতে ব্যবহার করা হয়েছে। আধুনিক প্রযুক্তি বর্তমানে
আধুনিক দিনের জন্য সম্পূর্ণ ফিট, প্রয়োজনীয় উন্নত ক্রেডিট স্কোরিং মডেল তৈরিতে ব্যবহার করার জন্য সবচেয়ে প্রতিশ্রুতিশীল প্রার্থী।

আমাদের ভবিষ্যৎ কি হবে?

উদীয়মান এবং বিশ্বাসযোগ্য প্রমাণ রয়েছে (বিগ ডেটার যুগে ক্রেডিট স্কোরিং) প্রমাণ করে যে ক্রেডিট স্কোরিংয়ের নতুন যুগ খুব বেশি দূরে নয়, আশা করি পরবর্তী দশকে পরিবর্তনগুলি দেখছি। 

অনেক ব্যাঙ্ক এবং ব্যক্তিগত ঋণদাতারা বুঝতে পেরেছেন যে ক্রেডিট স্কোর এখনও খুব কম তথ্য প্রদান করে। এই কারণে, তারা সক্রিয়ভাবে ডেটাতে অ্যাক্সেস চাইছে। ডেটা গোপনীয়তা আবার, একটি বড় সমস্যা হয়ে ওঠে। 

যাইহোক, এটি অনুমান করা যুক্তিসঙ্গত যে ব্যক্তিগত গণনা প্রযুক্তির সাথে, এটিও পরিবর্তিত হবে এবং আমরা ডেটা বিনিময়-সম্পর্কিত কার্যকলাপের বৃদ্ধি দেখতে পাব। আমাদের সম্মতিতে, আমাদের এনক্রিপ্ট করা ডেটা বেনামে পরিষেবাগুলির মধ্যে ভাগ করা যেতে পারে
তারা আরও ভাল বীমা কোট, বন্ধক, কিনুন-এখন-পে-পরে অফার এবং আরও অনেক কিছু সরবরাহ করে। 

বিগ ডেটা যুগে বসবাস করে, আমরা যত বেশি ডেটা অ্যাক্সেস করব, তত ভাল পরিষেবা পাব। এবং গোপনীয়তা, রাস্তার একমাত্র প্রধান বাধা, মনে হয় মসৃণ করা হয়েছে।