Open Banking og Banking-as-a-Service (BaaS) er udtryk, der bruges til API'er i det finansielle område. Men betyder de det samme – kan de bruges i flæng? Tilbyder en bank automatisk Banking-as-a-Service, når den tilbyder Open Banking API'er?
fællestræk
Både Open Banking og Banking-as-a-Service er udtryk, der bruges til at henvise til finansielle API'er, der leveres af banker. Og da de er API'er, kan de indlejres i andre produkter og tjenester. API-forbrugerne, lad os kalde dem fintechs, leverer appen, den kontekst, som API'en er indlejret i. På grund af API'ernes mulighed for at blive indlejret, kan både Open Banking og Banking-as-a-Service underordnes udtrykket Embedded Finance.
Forskelle
Forskellen mellem Open Banking og BaaS API'er er, hvor dybt den respektive type API kan indlejres, hvor meget af det eksponerede bankprodukts livscyklus er fanget af API'en, og hvilke livscyklusaktiviteter for bankproduktet sker inden for den indlejrede kontekst vs. uden for det.
Illustration af forskellene
Lad os illustrere forskellen med en API, der giver adgang til en kontantkonto.
Hvis API'en giver adgang til hele livscyklussen af en kontantkonto, er det en Banking-as-a-Service API. Den komplette produktlivscyklus kan ske inden for den indlejrede kontekst, dvs. en fintech-app, der omfatter: oprettelse af en ny konto til en slutbruger, hentning af metadata på kontoen, hentning af transaktions- og saldodata fra kontoen, initiering og udførelse af betalinger fra kontoen. denne konto og lukning af kontoen.
En Open Banking API af en kontantkonto dækker kun en del af livscyklussen, f.eks. henter transaktions- og saldodata fra kontoen, men udelader andre livscyklusaktiviteter. I en Open Banking API er væsentlige livscyklusaktiviteter, såsom oprettelse og lukning af kontoen, ikke dækket af API'en og skal foregå f.eks. på bankens hjemmeside, inde i mobilappen eller endda i bankfilialen.
Baas
BaaS leverer et autonomt, indlejret produkt, et produkt, der helt kan leve inden for den indlejrede kontekst. BaaS API'er giver en fintech mulighed for at bygge en service, der ligner en bank. Ved hjælp af BaaS er API-udbyderen fuldstændig usynlig for slutbrugeren - API-forbrugeren er i stand til helt at eje kanalen til slutbrugeren. Slutbrugerne er måske ikke engang klar over eksistensen af BaaS-udbyderen – da de kun interagerer med fintech (API-forbrugeren).
Åben bankvirksomhed
Open Banking giver kun indlejrede funktioner i et større produkt, som skal leve uden for den indlejrede kontekst. Open Banking API'er tillader ikke en fintech at bygge en tjeneste, der ligner en bank. Slutbrugere interagerer hovedsageligt med banken via bankens egne kanaler (i hvert fald til åbning og lukning af kontoen) og får kun sporadisk adgang til deres data via Open Banking API'erne på en fintech-app.
Resumé
Open Banking afslører funktioner af bankprodukter som API'er, hvorimod Banking-as-a-Service eksponerer bankprodukter
som helhed i form af en API. Funktionaliteten dækket i Open Banking API'er er kun en lille delmængde af den funktionalitet, der skal dækkes af en BaaS API.
Foto af Edu Lauton på Unsplash
