Næste generations kreditvurdering (Artem Grigor)

Hvad er kreditscoring  

 Alle vil møde kreditscoring i deres liv, selvom de aldrig skal optage et lån. Kreditscoring kom oprindeligt ud af behovet for banker og andre långivere for at vurdere, hvor sandsynligt kunderne vil tilbagebetale dem. For at forenkle deres interne processer
og være slankere, outsourcede de denne opgave til kreditvurderingsfirmaer, der opretholder kundekreditregistreringer og gennemfører kundeevalueringer baseret på proprietære formler. Med dette kan de give et nummer fra 1-1000(850) til banker og andre långivere, hvilket angiver
niveauer af pålidelighed.

På trods af at det oprindeligt var beregnet til at vurdere ens låneevne, bruges kreditscoring lige nu i alle økonomiske aktiviteter, lige fra underskrivelse af en ny mobilkontrakt til udlejning af lejlighed. Det er nu en måde at vide, om kunderne er økonomisk
ansvarlig (Sean LaPointe), hvor det hele hviler på et 3-cifret tal. Derfor er det ofte mere lukrativt at have en god kreditscore end at have en
fremragende arbejde (Experian).

Alligevel, på trods af en bredere anvendelse end nogensinde, har den måde, kreditscore er blevet beregnet på, og de data, der bruges til at gøre det, næsten ikke ændret sig.

Hvad er der galt med kreditvurdering?

Lige nu er der tre store kreditvurderingsorganisationer: Equifax, Experian og TransUnion. Sammen laver de det meste af kreditvurderingen for USA og Storbritannien og er den vigtigste pålidelige kilde til information om dig, kunden, for långivere. At beregne
score, disse virksomheder bruger flere modeller, FICO er den mest populære. Heri vurderer de for det meste, hvor godt du har tilbagebetalt tidligere lån samt hvilke typer lån du har haft og hvornår.

Hvad der er overraskende i denne model er, at den kun bruger tidligere lån til at vurdere fremtidige. Dette resulterer i situationer, hvor en person med et velbetalt job og opsparing, som lever uden kredit, har en lavere score end en person, der bruger hele sin indkomst på at betale tilbage.
kredit for tidligere lån. Denne situation har for nylig forårsaget et oprør af økonomisk stabile mennesker, der tager lån, på trods af at de har masser af midler, kun for at øge deres kreditscore (Emma
Woodward). 

Vi kan gøre det meget bedre

Dette er naturligvis et bekymrende tegn. Ikke alene har vi adgangsbarrierer for, at økonomisk stabile mennesker kan få et lån, men folk er nu generelt tilskyndet til at sætte sig dybere i gæld. Sådan skal det selvfølgelig ikke være. Heldigvis er der noget vi
kan gøre ved det.

Hver dag genererer enhver given forbruger data, der kan bruges som en klar indikator på, at de er troværdige betalere. Fra måden, man bruger penge på, aktivitetsdeltagelse i fritiden og endda aktivitet på sociale medier. Alt dette tegner et meget bedre billede af
om du vil være ansvarlig for din gæld eller ej. Desuden kan denne information hurtigt tilpasse sig nye livsbetingelser sammenlignet med gamle kreditscore, som for det meste er statiske, medmindre du har en aktiv kreditlinje. 

Det har også vist sig, at brugen af ​​alternative data, som dem, der er angivet ovenfor, drastisk kan forbedre kvaliteten af ​​kreditscoring, med rapporter om en forbedring på over 50 %. (kredit
Scoring med sociale netværksdata, Detailkreditscoring ved hjælp af finmaskede betalingsdata). Og i Big Datas dage er der ingen begrænsninger i at bygge nye scoringssystemer – det
er meget muligt.

Den nye tilgang ville være en stor gevinst for mange mennesker, især unge personer, som endnu ikke har optaget lån, men allerede har en stærk profil. Men vi har stadig ikke set systemer, der udnytter disse fordele, og det er der en grund til -
Privatliv.

Privatlivs dilemmaet 

Det er klart, at der er en overflod af data, der kan bruges til at opnå mere nøjagtige kreditscore, men disse data er normalt meget følsomme. Vil du for eksempel være okay med at dele oplysninger om hver telefonsamtale med en ekstern part
så de ville beregne en bedre kreditscore? Sandsynligvis ikke, især hvis du tænker på, at de måske også aflytter dig og trækker informationer ud for at sælge videre til annoncører. Hvad med at sende dit Apple Watch-sundheds- og placeringsdata? Eller
alle dine banktransaktioner?

Denne bekymring for privatlivets fred har været den største blokering. Desuden, selvom der er modeller, der kunne udtrække kreditscore fra disse data, lever vi stadig med gamle rustne kreditscore. Ikke desto mindre er der håbefuldt lys i horisonten. 

Private beregninger

I de sidste 10 år har der været en hastig stigning i udviklingen af ​​databehandlingsværktøjer, der beskytter privatlivets fred. Disse er værktøjer, der tillader eksekveringsalgoritmer over private data uden nogensinde at risikere at afsløre dataene. 

I vores tilfælde ville det fungere som følger:

Du vil instruere din telefonudbyder om at dele dine krypterede opkaldsoplysninger med kreditvurderingsbureauet. De vil derefter være i stand til at køre kreditvurderingen over de krypterede data uden at vide, hvem du nogensinde har ringet til. Men som et resultat, vil de få en enorm
forbedret kreditscore. En win-win situation for begge parter. Og dette kan gøres med enhver form for data, og endda enhver type analysemodeller. Det mest afgørende endnu er, at du kan være sikker på, at de personlige data, du indsender, altid forbliver private. 

I dag er der to hovedretninger for at udføre sådanne private beregninger - software- og hardwarebaseret. Softwaretilgangen er baseret på kryptografiske teknikker, herunder løsninger som Multi-Party Computation (MPC) og Fully Homomorphic Encryption
(FHE), stadig meget tidligt i udviklingen. Hardwaretilgangen består af specielle chips kaldet Confidential Computing-enheder, som allerede er blevet brugt i den virkelige verden til at sikre følsomme data under beregning. Sidstnævnte teknologi er i øjeblikket
mest lovende kandidat til at blive brugt til at opbygge den nødvendige forbedrede kreditscoringsmodel, fuldt egnet til nutiden.

Hvad bliver vores fremtid?

Der er nye og overbevisende beviser (Kreditvurdering i Big Data-æraen) beviser, at den nye æra med kreditscoring ikke er for langt væk, forhåbentlig vil der ske ændringer i det næste årti. 

Mange banker og private långivere har indset, at kreditvurderinger stadig giver for lidt information. På grund af dette søger de aktivt selv adgang til dataene. Databeskyttelse bliver igen et stort problem. 

Det er dog rimeligt at antage, at med private beregningsteknologier vil dette også ændre sig, og vi vil se en stigning i dataudvekslingsrelateret aktivitet. Med vores samtykke kan vores krypterede data deles anonymt mellem tjenester, så
de giver bedre forsikringstilbud, realkreditlån, køb-nu-betal-senere tilbud og meget mere. 

Når vi lever i Big Data-alderen, jo mere data vi får adgang til, desto bedre vil vi modtage tjenester. Og privatlivets fred, det eneste store bump på vejen, ser ud til at være blevet udjævnet.