Wie funktioniert eine umgekehrte Hypothek?

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Senioren und Rentner, die sich in finanziellen Schwierigkeiten befinden, sollten über eine umgekehrte Hypothek nachdenken. Wenn sie zusätzliches Einkommen oder Geld für die Gesundheitsversorgung benötigen oder ihre aktuelle Hypothek abbezahlen möchten, könnten sie sich dafür qualifizieren, das Eigenkapital ihres Eigenheims zu nutzen. Es kann eine gute Idee sein, wenn Sie älter als 62 Jahre sind, mindestens 50 % Eigenkapitalanteil an Ihrem Haus haben und planen, das Haus auf absehbare Zeit weiter zu bewohnen und zu unterhalten. Vereinfacht ausgedrückt handelt es sich bei einer umgekehrten Hypothek um ein Darlehen gegen den Wert Ihres Eigenheims. Es ermöglicht Hausbesitzern, ihr Eigenkapital in Bargeld umzuwandeln. 

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Was ist eine Umkehrhypothek?

Bei einer umgekehrten Hypothek dient Ihr Haus als Sicherheit. Bei dieser Art von Darlehen zahlt der Hausbesitzer das Eigenkapital aus, über das er bereits an seinem Haus verfügt. Hausbesitzer müssen nichts im Voraus bezahlen. Sie müssen sich lediglich für die Richtlinien des Kreditgebers qualifizieren und entscheiden, wie ihre Zahlung verteilt werden soll. Während der Laufzeit des Darlehens steigt die Verschuldung des Eigenheimbesitzers, während das Eigenkapital des Eigenheims sinkt. Sobald der Hausbesitzer umzieht oder stirbt, zahlt der Verkauf des Hauses die umgekehrte Hypothek ab. 

Da die Immobilienwerte in den letzten Jahren gestiegen sind, verfügen viele Rentner und Senioren möglicherweise über viel mehr Eigenkapital an ihren Häusern, als sie jemals für möglich gehalten hätten, was eine umgekehrte Hypothek zu einer attraktiven Option machen könnte. 

Arten von umgekehrten Hypotheken

Eigenheimumwandlungshypothek (HECM)

• Das Darlehen ist staatlich versichert und wird vom US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung abgesichert.
• Ein Darlehen wird häufig für umgekehrte Hypotheken verwendet, da für deren Anforderungen keine Einkommens- oder medizinischen Einschränkungen gelten.
• Für den Hausbesitzer ist eine Beratung erforderlich, um die damit verbundenen Risiken, die mit dem Darlehen verbundenen Kosten und die Zahlungsoptionen vollständig zu verstehen. 
• Der aktuelle Zinssatz, das Alter des Hausbesitzers und der Wert der Immobilie bestimmen, wie viel Geld geliehen werden kann. 
• Aufgrund der hohen Vorabkosten und Gebühren ist die Absicherung einer HECM in der Regel eine teurere Hypothek.

Einzweck

• Die Unterstützung durch den Staat und lokale gemeinnützige Organisationen trägt dazu bei, Zinssätze und andere Kosten niedrig zu halten.
• Es gelten Einschränkungen. Der Kreditgeber genehmigt den Kredit nur für einen einzigen Zweck, beispielsweise Steuern oder Reparaturen am Haus. 
• Kredite sind nicht in allen Bundesstaaten ohne weiteres verfügbar. 
• Eine Rückzahlung ist erst dann erforderlich, wenn der Hausbesitzer stirbt, umzieht oder der Eigentümer der Immobilie wechselt. 

Proprietäre

• Dieser Typ wird von privaten Kreditgebern unterstützt und im Allgemeinen für Häuser mit höherem Wert verwendet. Das Kreditlimit für ein HECM beträgt 970,800 $. Wenn Ihr Haus also mehr wert ist als diese Kreditgrenze, kann eine Eigenhypothek für Sie eine gute Möglichkeit sein, mehr Geld aus dem Haus herauszuholen. 
• Möglicherweise ist eine Beratung erforderlich, damit der Hausbesitzer den Unterschied zwischen dieser Art von Darlehen und dem HECM versteht und die jeweiligen Vor- und Nachteile erkennt. 
• Eine Hypothekenversicherung ist bei einer proprietären umgekehrten Hypothek nicht erforderlich, da diese nicht staatlich versichert ist. 

Wie erhalten Sie Mittel aus einer umgekehrten Hypothek?

Für den Erhalt von Mitteln aus einer umgekehrten Hypothek stehen mehrere Möglichkeiten zur Verfügung. Es hängt davon ab, wofür Sie das Geld verwenden, wie viel Sie nehmen möchten und was für Sie und Ihre Situation am besten funktioniert. Wie bei jeder Art von Hypothek oder Darlehen wird das Einkaufen empfohlen. Es lohnt sich, Angebote von mehreren umgekehrten Hypothekengebern einzuholen, damit Sie die besten Zinssätze und das insgesamt beste Angebot erhalten. 

Pauschalzahlung: Dadurch erhalten Sie das gesamte geliehene Geld in einer einzigen Zahlung, wenn das Darlehen endet. Dann entscheiden Sie, wie Sie das Geld aufteilen und verwenden.

Rente: Diese Option wird auch als Tenure-Plan bezeichnet und bietet Ihnen gleiche monatliche Zahlungen, solange Sie in dem Haus wohnen, in dem Sie Ihren Hauptwohnsitz haben. Dabei geht es im Grunde darum, von einem festen Einkommen zu leben und jeden Monat genau zu wissen, was einen erwartet. 

Laufzeitzahlungen: Bei dieser Option werden für eine festgelegte Laufzeit gleiche monatliche Zahlungen gewährt. Viele Kreditnehmer verlangen eine Laufzeit von 10 Jahren. 

Kreditlinie: Bei dieser Option ist das Geld vorhanden und steht dem Hausbesitzer bei Bedarf zur Verfügung. Zinsen werden nur auf das geliehene Geld erhoben. Dies ist eine großartige Option für jemanden, der sicher sein möchte, dass er über das Geld verfügt, aber auch entscheiden kann, ob er es wirklich verwenden muss oder nicht. 

Monatliche Zahlungen plus Kreditlinie: Bei dieser Option werden gleiche monatliche Zahlungen gewährt, der Kreditrahmen steht jedoch weiterhin zur Verfügung, auf den bei Bedarf zugegriffen werden kann. 

Laufzeitzahlungen plus Kreditlinie: Bei dieser Option entscheidet der Hausbesitzer über die Laufzeit der Zahlungen (in der Regel 10 Jahre), hat aber während und nach Ablauf der Laufzeit weiterhin Zugriff auf eine Kreditlinie. 

Wer profitiert von einer Umkehrhypothek?

Solange Sie älter als 62 Jahre sind und über mindestens 50 % Eigenkapital an Ihrem Eigenheim verfügen, können Sie von einer Umkehrhypothek profitieren. Möglicherweise werden Mittel für medizinische Ausgaben, den Lebensunterhalt oder etwas Unerwartetes benötigt. Als Senior, der nicht berufstätig ist, ist es schwierig zu wissen, was man tun soll, wenn die Lebenshaltungskosten steigen oder unvorhergesehene Umstände eintreten. Eine umgekehrte Hypothek kann in finanziellen Schwierigkeiten eine große Hilfe sein.

Dieses Geld gehört im Wesentlichen bereits Ihnen, da es aus dem Eigenkapital Ihres Hauses stammt. Sie können es für das verwenden, was Sie brauchen oder wollen, solange es sich nicht um eine Umkehrhypothek mit einem einzigen Zweck handelt. Sogar Großeltern, die sich an Schulbildung, Hochzeiten oder den Ausgaben für ihre Kinder oder Enkelkinder beteiligen möchten, können dies als eine praktikable Option für ein zusätzliches Einkommen in Betracht ziehen. 

Nachteile von umgekehrten Hypotheken

Ein Nachteil einer umgekehrten Hypothek besteht darin, dass jemand mit Ihnen zusammenlebt, der nicht in der Hypothek eingetragen ist. Wenn das Haus schließlich verkauft wird, haben sie möglicherweise keinen Anspruch auf die Vermögenswerte. Wenn Sie sie nicht darüber informieren, wie die umgekehrte Hypothek funktioniert oder dass Sie eine solche haben, werden sie schockiert sein, wenn der Kreditgeber ihr Geld will. Es kann eine chaotische Situation sein, wenn Sie nicht offen gegenüber anderen sind, die mit Ihnen zusammenleben, während Sie eine Umkehrhypothek haben.

Es gibt Betrügereien, die mit Risiken verbunden sind. Einige Unternehmen betrügen ältere Menschen mit dem Versprechen von schnellem Bargeld und niedrigen Gebühren. Seien Sie also vorsichtig und stellen Sie sicher, dass Sie einen seriösen umgekehrten Hypothekenkreditgeber beauftragen. Recherchieren Sie und schauen Sie bei der National Reverse Mortgage Lenders Association nach, wenn Sie weitere Hilfe bei der Suche nach einem geeigneten Kreditgeber benötigen, oder lesen Sie weiter, um die beliebtesten Reverse Mortgage-Kreditgeber von Benzinga herauszufinden.

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Zusammenfassung

Nachdem Sie nun wissen, was genau eine Umkehrhypothek ist, überlegen Sie, ob sie für Sie von Interesse sein könnte. Sie müssen entscheiden, welche Art der Umkehrhypothek für Sie die richtige ist und wie Sie Ihr Eigenkapital erhalten möchten. Nehmen Sie die erforderliche Beratung in Anspruch und stellen Sie Fragen. Stellen Sie sicher, dass Sie vollständig verstehen, was Ihr Reverse-Mortgage-Kreditgeber Ihnen sagt. Und wie immer: Kommen Sie immer wieder zu Benzinga zurück, um weitere Informationen zu erhalten, um sicherzustellen, dass Sie über die aktuellsten Finanzoptionen verfügen. 

Häufig gestellte Fragen

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