¿Son malos los esquemas de Comprar ahora y pagar después?

Los acuerdos de comprar ahora y pagar después (BNPL) han ganado popularidad en los últimos años, pero la pandemia mundial ha llevado aún más ese crecimiento a nuevos niveles. Aunque los proveedores de BNPL están ofreciendo a los consumidores opciones y ofertas potencialmente mejores, así como una mayor flexibilidad de pago, los acuerdos de BNPL también plantean riesgos considerables en torno a la deuda del consumidor y la educación financiera, dijeron expertos durante un panel de discusión virtual.

Durante los última sesión de Fintech Fireside Asia, altos ejecutivos e influencers que representan a personas como Episode Six, hoolah, GHL Systems y RinggitOhRinggit.com, profundizaron en la floreciente industria BNPL y compartieron sus puntos de vista sobre los riesgos y beneficios de estos acuerdos.

Riesgo de deuda del consumidor

Suraya Zainudin, activista financiera y fundadora de RinggitOhRinggit.com, un popular blog de finanzas personales con sede en Malasia, insistió en que los acuerdos de BNPL son más dañinos para los consumidores que cualquier otra cosa. Ella llamó a los proveedores de BNPL por crear una trampa de deuda para los consumidores que se están excediendo sin comprender completamente las implicaciones de estos productos en su salud financiera y solvencia futuras.

“El público objetivo de BNPL es el mercado de deuda del consumidor, es decir, las personas que financian su estilo de vida con deuda. Cuando se combina eso con el hecho de que los malasios tienen, en general, un nivel bajo de conocimientos financieros y un alto nivel de endeudamiento de los hogares, y [también el hecho de que] los salarios tampoco están aumentando, como malayo, tengo miedo de cómo crecerá esta tendencia en Malasia y sé que crecerá… No veo cómo podría ser una práctica sostenible a largo plazo ”, dijo Suraya durante la mesa redonda virtual.

Dom Braun, director gerente de las operaciones de Episodio Six en Asia Pacífico, un proveedor de plataforma API digital, dijo que aunque el riesgo de incumplimiento y una deuda excesiva de BNPL es real, estos acuerdos también ofrecen a los consumidores una mayor flexibilidad de pago y les dan acceso a algunos bienes esenciales. que de otro modo no podrían comprar.

Las opciones de BNPL también son atractivas para los comerciantes, lo que les permite ganar nuevos clientes, impulsar las tasas de conversión y aumentar el valor de los pedidos, dijo Kevin Lee, director ejecutivo de operaciones de GHL Systems de Malasia, un proveedor de servicios de pago con múltiples asociaciones de BNPL.

“Desde la perspectiva de un comerciante, BNPL tiene ventajas al abrirse a un determinado segmento de consumidores que no tienen en la actualidad. .. y también aumentando el tamaño de la cesta de los clientes. Además, los comerciantes no tienen que preocuparse por si se les pagará más tarde o no ”, dijo Kevin.

Él comparó estos arreglos con las cuotas de tarjetas de crédito, que han existido por un tiempo, pero debido a que BNPL es tan nuevo, estos proveedores están recibiendo mala prensa.

BNPL versus tarjetas de crédito

Arvin Singh, director de operaciones y cofundador de Hoolah, una plataforma BNPL líder en el sudeste asiático, enfatizó que los productos crediticios tradicionales y los acuerdos BNPL operan bajo dos modelos comerciales diferentes, lo que implica que comparar los dos sería algo irrelevante. Si bien los bancos ganan dinero con los pagos atrasados, los proveedores de BNPL tienen incentivos para que los clientes paguen a tiempo.

"Es un modelo invertido en ese sentido", dijo Arvin. “Básicamente, tenemos una posición de capital de trabajo. Tenemos efectivo que debemos pagar a nuestros comerciantes antes de que los consumidores nos paguen. Cada vez que tienes efectivo, te cuesta dinero ... con la tasa de interés que pagamos para pedir prestado, etc., por lo que cuanto más tarde nos pague un consumidor, más nos costará como empresa no recibir esos fondos. . Todo nuestro negocio se enfoca en ayudar a los comerciantes a obtener esas transacciones de los consumidores que van a poder pagar a tiempo ".

En lugar de simplemente entregar "un cheque en blanco" como lo haría una línea de crédito, las plataformas de BNPL como Hoolah brindan a los clientes acceso a facilidades de pago a plazos en solo ciertos tipos de productos, dijo, limitando así la flexibilidad de lo que los clientes tienen acceso y recortando fuera de las "compras de vicio".

Una necesidad de regulación

El gancho de interés cero de BNPL es otra área clave de preocupación para los consumidores, advirtió Dom, señalando el riesgo de cargos ocultos por pagos atrasados ​​que podrían introducir deudas incobrables y pidiendo una mayor transparencia en las tarifas.

Suraya pidió reglas sobre el límite de crédito y el recargo, afirmando que ha visto casos en los que los comerciantes fijarían un precio de sus productos entre un 10% y un 25% más alto cuando se ofreció el acuerdo de BNPL.

En general, los oradores estuvieron de acuerdo en que la regulación era necesaria tanto para proteger a los clientes como para crear una industria BNPL saludable y sostenible donde los operadores están aquí a largo plazo.

Dom señaló que la Autoridad Monetaria de Singapur está estudiando actualmente la regulación del espacio, especialmente considerando la creciente deuda entre las generaciones más jóvenes. En Malasia, el banco central también lo está investigando, dijo Kevin, y agregó que la introducción de reglas y requisitos filtraría a los jugadores menos confiables y sostenibles.

El seminario web completo está disponible a continuación. Si disfrutó de este contenido, considere suscribirse a nuestro Canal de Youtube

Fuente: https://fintechnews.sg/52890/lending/are-buy-now-pay-later-schemes-evil/