Ce que vous devez savoir sur la « règle des 100 » pour investir dans la retraite

Republié par Platon

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13 août 2021

Par Wayne Duggan

L’une des règles empiriques les plus anciennes en matière d’investissement pour la retraite est la « règle des 100 ». Voici un aperçu de ce qu'est la règle des 100, de son fonctionnement et des raisons pour lesquelles elle n'est peut-être pas la meilleure stratégie d'investissement pour la retraite en 2021.

Comment fonctionne la règle des 100
La règle des 100 est une règle extrêmement simple d’allocation de portefeuille. Tout ce que vous avez à faire est de soustraire votre âge de 100 ans, et le résultat est le pourcentage théorique de votre portefeuille de retraite qui devrait être investi en actions. Le reste du portefeuille, selon la règle des 100, doit être investi dans des actifs moins risqués (comme les obligations).

Par exemple, un investisseur de 23 ans est relativement jeune et peut donc consacrer un pourcentage plus important de son portefeuille de retraite aux actions. La règle des 100 suggère qu’ils investissent environ 77 % (100 – 23) dans des actions et seulement 23 % dans des obligations. En revanche, un investisseur de 52 ans ne devrait placer que 48 % (100 – 52) de ses placements de retraite en bourse.

La règle des 100 est un moyen simple de vous assurer que vous n’êtes pas trop agressif dans vos investissements à l’approche de l’âge de la retraite ou trop conservateur dans vos investissements lorsque vous êtes plus jeune. Malheureusement, la règle des 100 pourrait ne plus fonctionner aussi bien qu’avant.

Problèmes avec la règle de 100
Le plus gros problème de la règle des 100 est que la médecine et la technologie modernes ont considérablement augmenté l’espérance de vie des personnes vivant dans les pays développés. Une façon simple pour certains investisseurs d’ajuster la règle pour tenir compte d’une espérance de vie plus longue consiste à augmenter l’espérance de vie de 100 à 110 ans.

En utilisant la règle de 110, l’investisseur hypothétique de 23 ans mentionné ci-dessus détiendrait plutôt 87 % en actions, tandis que l’investisseur de 52 ans détiendrait 58 % de ses avoirs en actions. Certains investisseurs utilisent même 120 comme point de départ, une stratégie encore plus agressive.

Un autre facteur faussant la règle des 100 est la baisse constante des taux d’intérêt sur les obligations du Trésor américain à faible risque au cours des 40 dernières années. En 1980, les investisseurs recevaient un rendement de plus de 15 % sur les bons du Trésor américain à 10 ans. Aujourd'hui, ce rendement n'est que de 1.2 %.

Ce que les investisseurs doivent savoir
Comme toute règle empirique, la règle des 100 est une simplification excessive d’une idée générale sur laquelle presque tous les conseillers financiers seraient d’accord. À mesure que les investisseurs vieillissent, il est généralement judicieux de réduire le risque associé à leur portefeuille de retraite.

La rapidité exacte et l’ampleur avec laquelle vous réduisez ce risque dépendent d’un certain nombre de facteurs, notamment votre âge, vos objectifs de retraite, votre santé, votre tolérance au risque et votre niveau de vie prévu à la retraite.

La règle des 100 n’est peut-être pas la meilleure stratégie d’investissement pour la retraite pour tout le monde, et ce n’est certainement pas la seule qui fonctionne. Ce qui est bien plus important que de sélectionner la stratégie parfaite, c'est de rester discipliné, de contribuer régulièrement et de maintenir le cap même pendant les périodes d'extrême volatilité des marchés.

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