यूके सरकार की ओर से 2023 में प्रकाशित जो गार्नर की फ़्यूचर ऑफ़ पेमेंट समीक्षा वर्तमान तत्काल भुगतान यूके वातावरण की जटिलता को दर्शाती है। इस स्थिति ने वैश्विक त्वरित भुगतान में यूके के शुरुआती नेतृत्व को कम कर दिया है।
बैंक खाता हस्तांतरण द्वारा व्यक्ति-से-व्यक्ति भुगतान के मामले में यूके पिछड़ना शुरू हो गया है। प्रति व्यक्ति खाता-से-खाता हस्तांतरण की संख्या के मामले में यूके 9वें स्थान पर है, और 17 तक इसके 2027वें स्थान पर आने का अनुमान है।
इसके अतिरिक्त, चूंकि हाल के दशकों में भुगतान तेजी से डिजिटल हो गया है, भुगतान प्रणालियों ने भी राष्ट्रीय बुनियादी ढांचे के लिए अधिक महत्व ले लिया है। 107 में यूके भुगतान प्रणालियों में £2022 ट्रिलियन का प्रवाह हुआ - 44 के बराबर
जीडीपी का गुना. कोविड के कारण भुगतान की गतिशीलता बदल गई और नकदी में भारी कमी देखी गई - बड़े पैमाने पर बदलाव संपर्क रहित डेबिट कार्ड और तेज़ भुगतान की ओर गया।
खंडित भुगतान माहौल को बेहतर ढंग से समझने के लिए छह महीने की समीक्षा को चार भागों में बांटा गया है: नए नियम, डिजिटल भुगतान अवसंरचना, धोखाधड़ी और वित्तीय।
1. नए नियम
त्वरित भुगतान पर यूके और ईयू भुगतान सेवा निर्देश
2024 के अंत से ब्रिटेन और यूरोपीय संघ के देशों को आवश्यकताओं के एक बहुत विस्तृत सेट का पालन करना अनिवार्य है जो कानून में कोडित हैं।
बैंक ग्राहक के लिए प्रतिपूर्ति और भुगतान प्रणाली नियामक द्वारा भुगतानकर्ता की पुष्टि पर यूके का आदेश अक्टूबर 2024 में लागू होगा। ईयू में नागरिकों और फर्मों को तत्काल भुगतान की पेशकश शामिल है और यह स्पष्ट रूप से पहचानता है कि देयता कहां है
बैंक-टू-बैंक खाता भुगतान किया जाता है। सत्यापन, प्राप्तकर्ता की पुष्टि (सीओपी), अब ईयू कानूनी संरचना का एक हिस्सा है।
यूरोपीय संघ का निर्देश मानता है कि तत्काल भुगतान के लिए उपयोग सुनिश्चित करने के लिए पूरे यूरो क्षेत्र में एकरूपता की रूपरेखा की आवश्यकता होती है। जैसा कि यूके ने दिखाया है, बीएसीएस भुगतान में पारंपरिक 3-दिन की देरी, तेज़ भुगतान के मुकाबले कम हो रही है। 2027 तक और अधिक मात्रा होगी
बीएसी की तुलना में तेज़ भुगतान। बैक्स ने 1980 के दशक में चेक के पूरक के रूप में अपना जीवन शुरू किया। फ्लोट राजस्व के नुकसान को कवर करने के लिए 3 दिनों की आवश्यकता थी जो चेक बैंकों को दिए गए थे। त्वरित भुगतान चैनल डेबिट कार्ड और तेज़ भुगतान अब नए मानदंड हैं।
भविष्य के भुगतान समीक्षा में एक और नियामक जोड़ा गया है - एचएम ट्रेजरी (एचएमटी)
रिपोर्ट में माना गया है कि एचएमटी के पास संपूर्ण भुगतान परिदृश्य में नेतृत्व प्रदान करने का प्रभाव और निरीक्षण है। एचएमटी पहले से ही फिनक्राइम नियामक है।
सीओपी में यूके की समस्याओं में से एक यह है कि वास्तविक एपीआई पिछले 7 वर्षों में विकसित नहीं हुई है। इसके अलावा, कॉर्पोरेट ईआरपी प्रणाली के साथ एकीकरण की अनुमति देने के लिए कॉर्पोरेट/बैंक एपीआई की कमी है। ईआरपी वे बही-खाते हैं जहां खाता पुनर्प्राप्ति योग्य (ए/आर) और होता है
देय खाते (एपी) - घोटालेबाजों के लिए प्रमुख लक्ष्य।
एचएम ट्रेजरी की पहली भुगतान कार्रवाइयों में से एक अक्टूबर 4 से 'संदिग्ध एपीपी भुगतान' के तत्काल भुगतान में 2024 दिनों की देरी का प्रस्ताव है। लेकिन एक संदिग्ध भुगतान क्या है?
भुगतान जांच में शुरुआती एआई ने 'गलत सकारात्मक' पैदा किया और जिसकी मात्रा किसी भी संदिग्ध भुगतान से कहीं अधिक थी। आज कई एआई प्रोग्राम ध्यान देते हैं कि वे झूठी सकारात्मकता को 20% से कम मात्रा में कम कर सकते हैं। इसे और भी कम किया जा सकता है क्योंकि धोखाधड़ी सबसे ज्यादा होती है
संभवतः किसी नए भुगतानकर्ता के साथ या भुगतान गंतव्य बदल दिए गए हैं।
ईयू निर्देश इस बारे में बहुत स्पष्ट है कि तत्काल भुगतान को अधिकृत करते समय कौन उत्तरदायी है - बैंक खाताधारक जो दी गई सलाह का पालन नहीं करता है।
उपभोक्ताओं को वास्तव में गति पसंद है और कानून अदालतों द्वारा उनका समर्थन किया जाता है।
Apple ने जानबूझकर कुछ iPhones को धीमा कर दिया क्योंकि वे अंततः पुराने मॉडल बन गए। परिणामी मुकदमा, जिसका अब भुगतान किया जा रहा है, प्रति दावा £72 हुआ। क्या विलंबित तत्काल भुगतान के उपभोक्ता मुआवजे के लिए मुकदमा कर सकते हैं?
बैंक खाता डेटा का सत्यापन
मौजूदा यूके भुगतान बुनियादी ढांचे के माध्यम से £100 ट्रिलियन से अधिक प्रवाह के साथ, यूके के पास अधिक आर्थिक विकास का अवसर है। यूके को एक अग्रणी, विश्व अग्रणी त्वरित भुगतान अवसंरचना की आवश्यकता है। प्रक्रिया का हिस्सा होगा
वास्तविक बैंक खाताधारक का सत्यापन यही कारण है कि पीएसआर अक्टूबर 2024 में भुगतानकर्ता की पुष्टि (सीओपी) को अनिवार्य कर रहा है।
बैंक/पीएसपी बैंक खातों के लिए त्वरित भुगतान चुनौती: ग्राहक जानकारी अद्यतन रहनी चाहिए. पुरानी प्रणालियों की भूलभुलैया को देखते हुए, ग्राहक डेटा अक्सर पूरे बैंक में फैला होता है और तत्काल पहुंच मुश्किल हो सकती है। विनियमों का अनुपालन
अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) और एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) आवश्यकताओं में सुधार होना चाहिए।
अदायगी
अक्टूबर 2024 में नए पीएसआर नियमों के तहत अनिवार्य प्रतिपूर्ति प्राप्त करने वाले पीएसपी (भुगतानकर्ता) को घोटाले का 50% भेजने वाले पीएसपी (भुगतानकर्ता) को भुगतान करना होगा। भुगतानकर्ता बैंक घोटालेबाज ग्राहक को ली गई राशि का 100% वापस कर देता है। मानक Pay.UK द्वारा निर्धारित और मॉनिटर किए जाते हैं। में
खच्चर खातों के मामले में, जो लोग घोटाले की रकम पर 'आपराधिक धन' प्राप्त करने और आगे बढ़ाने के लिए बैंक खातों का उपयोग करते हैं, बहुत भारी सजा से बैंक रहित व्यक्तियों का समूह बन सकता है।
The next two years will be very active for bank/PSPs implementing these new regulations around digital payments. A similar story in the EU as the eurozone comes to grips of mandated regulations for instant payments.
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- स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/26018/future-of-payment-review-uk–six-months-on?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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