Hogyan változtak a kamatlábak az elmúlt 12 hónapban a jelzáloghitelek, autóhitelek, hitelkártyák és egyebek esetében

Az infláció lehűlés.

A fogyasztói kiadások továbbra is rekordmagasságban vannak, miközben a fogyasztói bizalom erősödő tendenciát mutat. És majdnem két év után kamatemelések Az amerikai jegybank szerint a befektetők legalább néhány kamatcsökkentést várnak idén.

Várakozásuk érthető: a szövetségi alapkamatláb a 2000-es évek eleje óta nem volt ilyen magas, és egyes szakértők szerint úgy tűnik, hogy a Fed elérte célját, a „sima landolás”, az infláció megszelídítése anélkül, hogy a gazdaság recesszióba süllyedne.

Greg McBride, a Bankrate vezető pénzügyi elemzője szerint azonban a pénzt kölcsönvenni vágyó fogyasztóknak még nem szabad elkezdeniük az ünneplést.

„A kamatok felfelé vitték a liftet; lemennek a lépcsőn – mondta McBride.

Miközben a Fed 2024-ben megtartja első szövetségi nyíltpiaci bizottsági ülését, így nézett ki az elmúlt 12 hónapban a lifttel való feljutás öt fő fogyasztói kategóriában: hitelkártyák, megtakarítási számlák, letéti igazolások, autóhitelek és jelzáloghitelek.

Sehol nem volt még nyilvánvalóbb az expressz díjszabású lift, mint a hitelkártyák. 2022 márciusában, közvetlenül azelőtt, hogy a Federal Reserve megkezdte volna agresszív kamatemelését, a Bankrate adatai szerint az Egyesült Államokban egy hitelkártya átlagos THM-je 16.34% volt.

Most, csaknem két évvel később ez az átlag 20.74% – csaknem 4.5 ponttal magasabb.

Annak ellenére, hogy a Fed lelassította a növekedés ütemét az elmúlt 12 hónapban, a hitelkártyák átlagos THM-je több mint egy teljes százalékponttal emelkedett. A legutóbbi júliusi kamatemelés óta pedig csaknem háromtized pontot ugrottak.

Ez egy olyan tendencia, amely valószínűleg egyhamar nem fog megváltozni, mondta McBride.

„Ezek az alapkamatlábak még egy ideig velünk lesznek” – mondta, így a fogyasztók mérlegeket hordoz kártyáikon prioritást kell adniuk, és fel kell gyorsítaniuk az adósság törlesztését.

Az egyik eszköz, amely valóban segíthet nekik ebben, az egyenlegátutalási kártyák, amelyek lehetővé teszik az adósságtulajdonosok számára, hogy egyenlegüket egy új, alacsonyabb kamattal rendelkező kártyára helyezzék át. Egyes esetekben ezek a kártyák még olyan időablakkal is rendelkeznek, amely alatt az egyenleg alacsony vagy kamatmentes.

„Használja ki az alacsony kamatozású egyenlegátutalási ajánlatokat, amelyek megvédhetik Önt a magas díjaktól” – mondta McBride. – Nagy hátszél ez az adósságtörlesztéshez.

További információk a Personal Finance-től:
Így győzhetik le a befektetők a „választási túlterhelést”
A munkások savanyúak a munkaerőpiacon – de lehet, hogy ez nem indokolt
Indul az adószezon. Így kaphat gyorsabb visszatérítést

A magas kamatlábak fényes színe a megtakarítóké volt, akik végre elkezdtek látni nagyobb jutalmak betéteikért.

A Bankrate szerint az elmúlt 12 hónapban több mint kétszeresére, 0.22%-ról 0.52%-ra nőtt a lakossági bankoknál a megtakarítási számlák átlagkamata.

Ez az átlag a Fed szigorítási ciklusának elején, 0.06 márciusában közelebb volt a 2022%-hoz.

McBride szerint azonban a legokosabb megtakarítók ennél sokkal magasabb árakat is találhatnak.

„Az a szám, amelyre a megtakarítóknak összpontosítaniuk kell, valójában tízszer magasabb, mint az átlag” – mondta. „A legjobb hozamú megtakarítási számlák jóval 10% felett fizetnek. Szövetségi biztosítással, országszerte elérhető. Akkor juthat hozzá a pénzéhez, amikor szüksége van rá. És sok közülük minimális befizetés nélkül is elérhető.”

Ezek nagy része online, magas hozamú megtakarítási számla, amelyet okostelefonján nyithat meg. Ezek a fiókok okosak lehetnek sürgősségi megtakarítás amelyek lehetővé teszik a fogyasztók számára, hogy gyorsan hozzájuthassanak pénzükhöz.

Azoknak a megtakarítóknak, akik nem férnek hozzá gyorsan pénzükhöz, és hosszabb időre zárolhatják a betétüket, itt az ideje, hogy letéti igazolás most van mondta McBride.

A 12 hónapos CD-k átlagos árfolyama csaknem hattized százalékponttal ugrott az elmúlt 12 hónapban, de ezek az arányok valószínűleg nem sokáig maradnak fenn.

„A CD hozama elérte a csúcsot” – mondta McBride. „Már elkezdtek enyhülni, és ez az év előrehaladtával felgyorsul. Így nem kell várni: nem fogsz később jobb hozamot elérni.”

Akárcsak a hitelkártyák, az autóhitelek egyaránt új és használt járművek Az elmúlt év során szintén észrevehető ugrások történtek, mindkét járműkategória esetében fél ponttal emelkedtek a Fed legutóbbi júliusi kamatemelése óta.

McBride arra számít, hogy az idei év folyamán ezek az árfolyamok csökkenni fognak.

„Az autóvásárlók számára, ha sorra veszik a kacsákat, a finanszírozási környezet jobb lesz 2024-ben, mint 2023-ban” – mondta.

Arra azonban figyelmeztet, hogy az autóvásárlás még mindig tart jelentős kiadás, függetlenül attól, hogy milyen kamatok vannak.

„Az autók kifizetése a költségvetés buktatója” – mondta. „Ha nincs saját tőkéje egy korábbi járműből, és egy 50,000 60,000 dolláros vagy XNUMX XNUMX dolláros járművet vásárol, akkor ezt az összeget finanszírozni fogja. Tehát még akkor is, ha a kamatlábak még mindig nulla közelében lennének, ez egy visszatörő havi törlesztőrészlet lesz.”

A jelzáloghitelek kamatai rögös pályát futottak 2023-ban, októberben az átlagos 30 éves fix kamatláb majdnem elérte a 8%-ot.

És bár nem esett vissza a 2023. januári szintre, a 30 éves fix kamatláb az elmúlt négy hétben 6.6% és 6.7% között mozgott.

McBride arra számít, hogy ez a lehűlési trend az év hátralévő részében is folytatódni fog.

„Ahogy az infláció mérséklődik, és a Fed elkezdi csökkenteni a kamatlábakat, ez elősegíti a jelzáloghitel-kamatok, az év előrehaladtával csökkenő tendenciák kialakulását” – mondta. „Valószínűleg az év nagy részében a hatos években fognak járni, de könnyen láthatjuk, hogy a jelzáloghitelek kamatai 6% alá süllyednek az év végén.”

Ez hideg kényelemnek tűnhet a leendő lakásvásárlók számára, akik emlékeznek arra, amikor a jelzáloghitelek kamatai a járvány tetőpontján a 3%-hoz közelítettek, de a 6%-hoz közelebbi kamatlábak csökkentik a havi törlesztőrészleteket, vagy lehetővé teszik a vevők számára több házat a pénzükért.

„Nem megyünk vissza a 3-es 2021%-hoz” – mondta McBride. "De ez jelentős javulás a 8 októberében tapasztalt 2023%-hoz képest."