Apakah Bank Digital adalah Katalis dalam Menjadikan Pembiayaan Tertanam sebagai Norma Baru dalam Keuangan Asia? – Fintech Singapura

Dalam lanskap keuangan yang dinamis dan selalu berubah, konsep keuangan tertanam (embedded finance) telah muncul sebagai kekuatan besar yang membentuk masa depan jasa keuangan. 

Selama obrolan api unggun baru-baru ini, sebuah panel ahli menggali lebih dalam seluk-beluk embedded finance, potensi besarnya, dan dampak transformatifnya. 

Para panelisnya termasuk Sheyantha Abeykoon, CEO Grup Boost; Arnost Micek, Chief Strategy Officer di Tonik dan Todd Schweitzer, Co-founder dan CEO Brankas. Diskusi ini dipandu oleh Vincent Fong, Pemimpin Redaksi Fintech News Malaysia.

Obrolan api unggun bertajuk 'Pembiayaan Tertanam – Merebut Peluang Multi-Triliun Dolar' menyediakan platform bagi para pemimpin pemikiran ini untuk berbagi wawasan dan pengalaman mereka. Hal ini memberikan gambaran sekilas tentang peluang besar yang dihadirkan oleh pembiayaan tertanam bagi lembaga keuangan dan konsumen.

Menjembatani kesenjangan inklusi keuangan

Sheyantha Abeykoon, CEO Grup Mendorong, pemimpin fintech regional di Asia Tenggara dengan bank digital yang sangat dinantikan di Malaysia, berbagi wawasan berharga selama diskusi kami. Ia menekankan bagaimana keuangan tertanam (embedded finance) berpotensi mendorong inklusi keuangan dengan menawarkan pengalaman yang lancar dan tidak memerlukan perubahan apa pun dalam perilaku pelanggan.

Pengalaman Boost dengan pembiayaan mikro di Malaysia dan Indonesia menunjukkan bahwa ketika pembiayaan tertanam (embedded finance) dilaksanakan dengan benar, tingkat adopsi dapat melonjak, terutama di kalangan segmen yang kurang terlayani seperti usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM). Kuncinya terletak pada menjaga perjalanan nasabah tetap sederhana dan mengintegrasikan layanan keuangan ke dalam aktivitas sehari-hari mereka.

Di kawasan seperti Asia Tenggara, lembaga keuangan tradisional dan perusahaan teknologi telah menyadari potensi untuk memasukkan layanan keuangan ke dalam platform digital. Strategi ini mendapatkan daya tarik karena beberapa faktor utama.

Pertama, banyak lembaga keuangan tradisional telah memanfaatkan teknologi, sehingga menjadikannya sebagai bagian integral dari strategi pertumbuhan mereka. Pada saat yang sama, perusahaan teknologi besar telah mengembangkan platform untuk memonetisasi layanan mereka dengan menyematkan produk keuangan secara lancar.

Sikap regulasi telah bergeser, memungkinkan keuangan produk untuk dikategorikan dan diintegrasikan ke dalam platform pihak ketiga seperti situs web e-niaga. Kemajuan teknologi dan standar privasi data yang terus berkembang juga memfasilitasi perubahan ini.

Mendemokratisasikan jasa keuangan melalui keuangan tertanam

Arnost Micek, Kepala Strategi di Tonik, menekankan sifat keuangan tertanam yang berpusat pada pelanggan. Ia mencontohkan, nasabah memiliki empat kebutuhan finansial mendasar: transaksi, kredit, tabungan, dan keamanan. 

Secara historis, kebutuhan-kebutuhan ini terutama dipenuhi oleh bank-bank tradisional dan ekosistemnya, sehingga menyebabkan segmen-segmen yang kurang terlayani kesulitan mengakses layanan keuangan. Namun, bank digital dan solusi keuangan tertanam mengubah keadaan dengan mendemokratisasi akses terhadap layanan-layanan ini.

Bank digital, yang muncul sebagai disruptor dalam industri keuangan, juga berkontribusi terhadap pertumbuhan pembiayaan tertanam. Sebagai Arnost menunjukkan, peluang besar di Asia Tenggara terletak pada sektor pasar yang kurang terlayani.

Dengan menghadirkan layanan keuangan secara lancar dan menyederhanakan perjalanan pengguna, terutama bagi segmen yang kurang terlayani, bank digital telah menyaksikan tingkat adopsi yang lebih tinggi. Pendekatan ini berbeda dengan model tradisional penjualan silang dan rujukan, yang sering kali mengalami kesulitan dalam melakukan penskalaan secara efisien.

Mengubah model operasi untuk masa depan keuangan

Todd Schweitzer, CEO Branka, menambahkan bahwa pembiayaan tertanam merupakan katalis bagi model operasi lembaga keuangan. 

Ketika industri keuangan beralih ke keuangan terbuka dan perbankan sebagai suatu layanan, produk keuangan perlu dipisahkan dari saluran yang digunakan pelanggan untuk mengaksesnya. Pergeseran ini dapat merevolusi aspek ekonomi dalam akuisisi dan pelayanan pelanggan.

Lembaga keuangan harus bertransisi menuju model yang berfokus pada infrastruktur agar berhasil dalam bidang keuangan tertanam (embedded finance), sehingga membuat API terstandar tersedia untuk konsumsi pihak ketiga. 

Hal ini memerlukan perubahan mendasar dalam pola pikir dan adopsi teknologi, beralih dari pengembangan aplikasi tradisional ke penyediaan infrastruktur yang diperlukan untuk integrasi yang lancar.

Dinamika kemitraan keuangan

Terkait pembiayaan tertanam, aspek utama yang dibahas oleh panelis kami adalah pentingnya kemitraan antara lembaga keuangan dan entitas non-keuangan.

Sheyantha menggarisbawahi pentingnya kerja sama tim dalam kemitraan ini. Ia menyoroti perlunya lembaga keuangan untuk mengenali potensi laten platform teknologi dan entitas non-keuangan sebagai sekutu dalam menyediakan solusi keuangan terintegrasi.

Upaya kolaboratif ini harus diarahkan untuk mencapai keuntungan bersama dan meningkatkan keterlibatan pelanggan.

Arnost juga menyampaikan sentimen serupa dengan menekankan bahwa kemitraan ini harus berakar pada saling pengertian dan transparansi.

Ia menunjukkan keseimbangan rumit yang harus dicapai oleh lembaga keuangan antara memastikan profitabilitas untuk memenuhi persyaratan peraturan dan memberikan panduan kepada entitas non-keuangan yang mungkin memerlukan bantuan dalam menavigasi kompleksitas industri keuangan.

Tujuan utamanya adalah upaya kooperatif di mana kedua belah pihak berkolaborasi untuk mencapai keuntungan bersama dan meningkatkan keterlibatan pelanggan.

Todd berkontribusi dalam diskusi ini dengan menjelaskan luasnya pasar yang belum dimanfaatkan di kawasan ASEAN. Dia menunjukkan bahwa lembaga perbankan tradisional belum melayani jutaan nasabah potensial secara efektif, sehingga menyisakan segmen yang kurang terlayani dan membutuhkan solusi inovatif.

Segmen yang kurang terlayani ini, khususnya generasi muda yang mencari layanan keuangan instan, nyaman, dan mudah diakses, merupakan lahan subur untuk menerapkan solusi keuangan tertanam. Melalui kemitraan dan kolaborasi inilah potensi sebenarnya dari pembiayaan tertanam dapat dimanfaatkan untuk menjembatani kesenjangan dan memenuhi kebutuhan basis konsumen yang beragam yang terus berkembang.

Kasus penggunaan keuangan tertanam di Asia

Para panelis kemudian menyelidiki kasus penggunaan keuangan tertanam di Asia, berbagi wawasan tentang strategi organisasi mereka. 

Sheyantha membahas upaya mereka mendekatkan layanan keuangan kepada nasabah pada titik transaksi. Boost memungkinkan pelanggan melakukan pembelian, termasuk persediaan dan barang, dengan opsi pembiayaan, semuanya dalam pengalaman pelanggan yang lancar.

Pendekatan ini melayani nasabah yang mungkin tidak memiliki akses terhadap layanan perbankan tradisional sekaligus meningkatkan inklusi keuangan.

Sheyantha berbicara tentang pengalaman organisasi tersebut dengan pembiayaan tertanam di sektor pembiayaan mikro-UKM, dan menekankan keberhasilan pembiayaan rantai pasokan. 

Dengan mengintegrasikan produk keuangan dalam sistem pemesanan online di pengecer kecil, mereka mencapai tingkat adopsi sebesar 80 persen dibandingkan dengan tingkat adopsi sebesar 10 persen dengan pendekatan yang kurang mulus. Hal ini menggarisbawahi pentingnya konteks dan pengalaman pelanggan dalam keberhasilan solusi keuangan tertanam.

Sementara itu, Arnost menyoroti fokus Tonik pada keuangan terbuka, dengan menekankan dua dimensi: menyediakan layanan melalui saluran alternatif dan memanfaatkan data alternatif untuk penilaian kredit. 

Ia menekankan pentingnya mengkonsolidasikan berbagai sumber data keuangan, termasuk tagihan utilitas, data telekomunikasi, dan perilaku ekonomi, untuk meningkatkan akses kredit dan inklusi keuangan.

Menjelajahi peluang baru

Terkait dengan keuangan tertanam (embedded finance), ini bukan hanya tentang menciptakan kemitraan antara platform fintech dan penyedia layanan keuangan. Terkadang, platform fintech ini berkembang menjadi bank digital, seperti yang terlihat pada kasus Boost dan banyak bank lainnya di pasar Asia Tenggara.

Sheyantha berbagi wawasan tentang bagaimana platform seperti Boost dengan lancar bertransisi dalam menawarkan layanan perbankan tanpa menimbulkan komplikasi dalam hubungan mereka dengan penyedia layanan keuangan. Evolusi ini sering kali memecahkan masalah platform ini dan memungkinkan mereka menyediakan layanan perbankan bagi ekosistemnya.

Dia juga membagikan Boost itu baru-baru ini diluncurkan Beyond Card bekerja sama dengan CelcomDigi di jaringan Mastercard. Kartu prabayar dengan fungsionalitas PayLater ini mewakili langkah signifikan dalam memanfaatkan keuangan tertanam untuk menawarkan solusi keuangan baru kepada pelanggan di Malaysia.

Todd menyoroti beberapa peluang menarik bagi pendanaan tertanam di ASEAN. Pertama, ia membahas bank digital di Indonesia yang bertujuan untuk menggandakan basis pelanggannya dengan menawarkan produk keuangan tertanam. 

Ini termasuk pinjaman tunai tanpa jaminan, “Beli Sekarang, Bayar Nanti” (BNPL), dan kartu kredit tingkat pemula, semuanya dapat diakses melalui situs pihak ketiga. Strategi ini memungkinkan bank memperoleh nasabah baru melalui penemuan, bukan pengunduhan dan registrasi tradisional.

Selain itu, Todd menyebutkan potensi pembagian data berbasis persetujuan dalam keuangan terbuka. Kemitraan data yang memungkinkan nasabah berbagi berbagai jenis data, termasuk riwayat transaksi, dengan lembaga keuangan dapat meningkatkan model penilaian kredit secara signifikan dan memperluas akses layanan keuangan.

Terakhir, ia menjajaki peluang unik yang diberikan oleh pekerja luar negeri, seperti pekerja Filipina dan Indonesia yang bekerja di luar negeri. Orang-orang ini menghadapi tantangan dalam mengakses layanan keuangan dan mengirimkan uang.

Dengan menjalin kemitraan antara bank di negara tuan rumah dan negara asal, solusi keuangan tertanam dapat menyederhanakan interaksi keuangan lintas negara dan meningkatkan inklusi keuangan bagi pekerja di luar negeri.

Hidup berdampingan secara harmonis

Salah satu pertanyaan kunci selama diskusi adalah bagaimana platform yang berkembang menjadi bank digital, seperti Boost, mengarahkan hubungan mereka dengan penyedia layanan keuangan yang ada. 

Sheyantha menyoroti bahwa platform semacam itu sering kali mendirikan bank digital untuk memenuhi kebutuhan ekosistem perbankan mereka, yang bertujuan untuk menyediakan layanan keuangan dalam ekosistem mereka.

Namun hal ini tidak menghalangi mereka untuk bermitra dengan lembaga keuangan lain. Pembatasan peraturan biasanya menentukan sejauh mana kemitraan tersebut. Platform-platform ini menjaga hubungan baik untuk memastikan keadilan dan persaingan.

Platform-platform ini dapat membuat cetak biru untuk menawarkan layanan keuangan tertanam, sehingga memudahkan untuk memperluas penawaran mereka ke mitra lain yang tidak bersaing. Cetak biru ini dapat dimanfaatkan untuk menyediakan layanan perbankan, menawarkan pembiayaan tertanam (embedded finance) kepada spektrum bisnis yang lebih luas.

Melepaskan potensi 

Pembiayaan tertanam adalah tren transformatif yang membentuk kembali lanskap keuangan di Asia dan sekitarnya. Wawasan yang dibagikan selama Fireside Chat menyoroti potensi besar dari keuangan tertanam untuk meningkatkan inklusi keuangan, menyederhanakan pengalaman pelanggan, dan mendorong inovasi di sektor keuangan.

Para panelis sepakat dalam menekankan keberhasilan keuangan tertanam bergantung pada kolaborasi, transparansi, dan pemahaman mendalam tentang kebutuhan pelanggan. 

Ini menawarkan banyak kasus penggunaan, mulai dari akses kredit hingga pembiayaan rantai pasokan, e-faktur, dan masih banyak lagi, yang berpotensi memberikan layanan keuangan kepada jutaan individu yang kurang terlayani di wilayah ini.

Evolusi super apps, e-wallet, dan bank digital menjadi entitas perbankan bukanlah sebuah konflik melainkan sebuah peluang. Platform-platform ini dapat memanfaatkan keahlian mereka untuk menawarkan solusi banking-as-a-service, sehingga menciptakan cetak biru integrasi keuangan yang lancar.

Pada akhirnya, pembiayaan tertanam (embedded finance) siap untuk membuka peluang bernilai triliunan dolar, merevolusi cara masyarakat mengakses dan menggunakan layanan keuangan di era modern.

Tonton webinar selengkapnya di sini:



• Konten Bertenaga SEO & Distribusi PR. Dapatkan Amplifikasi Hari Ini.
• PlatoData.Jaringan Vertikal Generatif Ai. Berdayakan Diri Anda. Akses Di Sini.
• PlatoAiStream. Intelijen Web3. Pengetahuan Diperkuat. Akses Di Sini.
• PlatoESG. Karbon, teknologi bersih, energi, Lingkungan Hidup, Tenaga surya, Penanganan limbah. Akses Di Sini.
• PlatoHealth. Kecerdasan Uji Coba Biotek dan Klinis. Akses Di Sini.
• Sumber: https://fintechnews.sg/79762/digital-transformation/are-digital-banks-the-catalyst-in-making-embedded-finance-the-new-norm-in-asian-finance/