La possibilità di acquistare beni e ripagare il commerciante nel tempo è letteralmente
antico, forse 5000 anni, ma è solo negli ultimi anni che le app Buy Now, Pay Later (BNPL) hanno reso il rinvio dei pagamenti facile come fare clic su un pulsante. Guidata dalla società fintech svedese Klarna, BNPL è ora un appuntamento fisso dell'eCommerce e delle casse in negozio, con Amazon, di gran lunga il più grande rivenditore Internet al mondo, che lancia la propria soluzione BNPL in collaborazione con Affirm, il
principale fornitore di BNPL negli Stati Uniti.
Non volendo essere lasciati indietro, le aziende affermate si stanno unendo a, con
PayPal,
Goldman Sachs e Apple tutte le offerte di pianificazione BNPL. Stiamo assistendo in miniatura a una ripetizione dell'ondata di attività che ha circondato il primo boom delle dot-com, o del recente interesse per la tecnologia blockchain e la finanza decentralizzata, ed è chiaro il perché. Con
costo della vita in aumento ed
stipendi stagnanti, le persone comuni hanno bisogno di tutto l'aiuto possibile per permettersi oggetti che tecnicamente sono classificati come lussi ma che in pratica sono essenziali per vivere nel mondo moderno, come uno smartphone o indumenti nuovi anziché usati.
La pandemia ha sicuramente giocato un ruolo.
Più persone che mai fanno acquisti onlinee con i consumatori impossibilitati ad accedere a serate, ristoranti o vacanze per gran parte del 2020 e del 2021, molti hanno scelto di acquistare intrattenimento online, acquistando nuovi televisori o console di gioco. Klarna ha fatto una mossa intelligente orientando il proprio marketing verso i consumatori Millennial e Gen-Z: questi gruppi demografici detengono un
una quota sorprendentemente piccola della ricchezza totale mondiale, quindi è più probabile che abbiano bisogno di aiuto per l'acquisto di prodotti. Sono anche la fascia d'età
meno probabilità di avere, o anche a volere, forme di credito tradizionali come le carte di credito. Detto questo, i negozi apprezzati da una coorte di età avanzata come
Argos offrono anche servizi BNPL accanto al tradizionale credito senza interessi.
Facilità d'uso per clienti e aziende
Forse il fattore chiave è che BNPL è incredibilmente semplice da usare. Sebbene la richiesta di una carta di credito sia un processo lungo che spesso si traduce in un rifiuto o in aspettative deluse in termini di limiti di credito e la richiesta di credito senza interessi richiede documentazione, la creazione di un account con un fornitore BNPL dovrebbe essere abbastanza semplice da farti potrebbe farlo durante l'attesa in fila alla cassa.
44% degli utenti BNPL citare la convenienza come motivo principale per cui utilizzano il servizio.
Data la loro crescita esplosiva negli ultimi anni e il fatto che ci sono clienti che
non utilizzerà i rivenditori se non offrono servizi BNPL, le aziende desiderano aggiungere BNPL al loro elenco di opzioni di pagamento. Sebbene finora non siano state condotte indagini sulle aziende che offrono BNPL, possiamo immaginare che le loro ragioni per farlo rispecchino quelle dei consumatori: è facile per loro crearsi e possono raggiungere acquirenti che altrimenti non avrebbero effettuato un acquisto – Klarna ha trovato un
Aumento del 58% del valore medio dell'ordine dai clienti che utilizzano il suo servizio e Affirm ha previsto un aumento del 20% dei tassi di conversione.
Inoltre, non possiamo ignorare il fatto che lo siano anche le frodi online
crescere in modo esponenzialee molti fornitori di BNPL si assumono il rischio di eventuali frodi commesse utilizzando il loro metodo di pagamento: le aziende sanno che si verificheranno frodi, quindi questo è un buon modo per alleggerire parte dell'onere.
Entrare nel mainstream finanziario
Tuttavia, nonostante gli evidenti vantaggi di BNPL per i consumatori e le imprese, si parla di una regolamentazione più rigorosa di BNPL per evitare che diventi 'il prossimo Wonga'. Questo prestatore di giorno di paga ha seguito una traiettoria simile di successo dall'oggi al domani fornendo un servizio necessario per i consumatori affamati di reddito disponibile, ma è crollato dopo che migliaia di clienti si sono trovati bloccati nei debiti.
Non assomiglia a Klarna in particolare e lo spazio BNPL in generale sta seguendo lo stesso percorso. Con una capitalizzazione di mercato di $ 100 miliardi che rappresenta il 2.1% dell'eCommerce globale, lo spazio BNPL è saldamente affermato come parte del mondo della vendita al dettaglio. Klarna ha già
rilasciato una serie di modifiche volto a evitare un giro di vite normativo: "introduzione della possibilità per i consumatori di pagare per intero alla cassa, controlli di credito e accessibilità più solidi, linguaggio di pagamento chiaro, T&C semplificati, migliore gestione dei reclami e rimozione delle ultime penali rimanenti per il ritardo". Solo il tempo dirà se questi cambiamenti saranno sufficienti per impedire ai governi di regolamentare il settore in modo tale da erodere il suo fascino principale.
Come per ogni nuova innovazione, c'è sempre un periodo di
respingere, in particolare contro Klarna come avatar della mania BNPL, e questo è prevedibile. Ma c'erano
i primi critici di Internet che predisse che si trattava di una moda destinata a sfiorire nel giro di pochi anni. Con BNPL, il caso d'uso è così forte ed è così improbabile che i fattori sottostanti che lo rendono attraente per le persone cambino che possiamo aspettarci che diventi una parte standard dei pagamenti per il prossimo futuro.
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