Perché la tecnologia della vecchia scuola sta lentamente uccidendo la carta di credito?

di Duncan Currie, Country Manager di Australia e Nuova Zelanda, Marqeta

Non puoi costruire un'astronave di legno. Allo stesso modo, non puoi aspettarti di offrire la migliore offerta di carte di credito moderna possibile utilizzando una tecnologia obsoleta.

La domanda di credito al consumo non è mai stata così alta. La RBA australiana afferma che la domanda di servizi Buy Now Pay Later (BNPL) potrebbe essere triplicata negli ultimi due anni finanziari, elaborando circa $ 10 miliardi di acquisti in Australia e Nuova Zelanda nel solo anno finanziario 2019/20. La pandemia globale di COVID ha solo contribuito alla sua continua forte crescita.

At Marqeta abbiamo avuto un posto in prima fila per questi cambiamenti, con la nostra moderna piattaforma di emissione di carte utilizzata a livello globale da marchi dirompenti e importanti istituzioni finanziarie per lanciare nuovi programmi di carte. Ciò ha incluso la maggior parte dei principali marchi BNPL, come Afterpay e Zip.

La crescente domanda di solito significa opportunità emergenti e i fornitori innovativi hanno costantemente cercato di coinvolgere il mercato con nuovi servizi e offerte. Si tratta di organizzazioni eccezionalmente innovative le cui piattaforme tecnologiche consentono una grande flessibilità e reattività. Quando vedono un'opportunità di mercato, semplicemente la cercano.

Questi nuovi innovatori hanno visto un crescente malcontento nei confronti del credito e hanno creato nuove offerte per i consumatori per aiutare a capitalizzare. Un abilitatore fondamentale del BNPL è una piattaforma moderna su cui basarsi, che consente decisioni di prestito istantanee, carte virtuali che possono essere emesse istantaneamente in un portafoglio mobile e facili integrazioni con i rivenditori.

Tutti i giocatori di BNPL hanno visto che, invece di offrire ai consumatori ampi limiti di credito (se potevano qualificarsi per loro) che possono incoraggiare spese eccessive e decisioni di spesa sbagliate, hanno riprogettato una nuova soluzione. Ciò ha consentito ai consumatori di prendere in prestito per finanziare acquisti individuali e rimborsare il saldo a rate, senza commissioni e interessi, e una trasparenza sui programmi di rimborso che le società di carte di credito non erano state in grado di eguagliare.

Aziende come Afterpay, Zip e Klarna hanno sfruttato la moderna infrastruttura di pagamento per prendere decisioni di prestito in loco ed emettere carte virtuali nel momento, in grado di costruire facilmente grandi reti di commercianti e, in alcuni casi, anche di sviluppare ulteriormente la tecnologia, dare alle persone la possibilità nel punto vendita di pagare con addebito o frazionare un acquisto in rate.

Allo stesso tempo, l'uso delle carte di credito sta diminuendo. Ma la grande domanda nella futura economia COVID, a quale tasso reale? È ragionevole supporre che i clienti che in precedenza avrebbero utilizzato le carte di credito stiano ora cambiando e utilizzando BNPL.

di Marqeta Stato dei pagamenti 2020 la ricerca ha mostrato che 1 su 3 ha ora utilizzato una piattaforma BNPL, con l'80% di loro che ha aumentato l'uso di BNPL dall'inizio della pandemia.

Nel frattempo, i prodotti delle carte di credito e le piattaforme su cui esistono sono rimasti sostanzialmente invariati dagli anni '1980. La formula è facile. Tariffe basse, commissioni basse, collegamenti a programmi a premi. Funziona, ma di fronte a una nuova generazione di servizi moderni il tempo potrebbe essere contato.

Sfortunatamente per i grandi fornitori di credito, i loro prodotti ben noti e di successo in precedenza sono rimasti in gran parte intatti e sono costruiti sulla vecchia tecnologia. Non è obsoleto, è ancora adatto al suo scopo, ma non è in grado di fare molto di più.

I loro concorrenti stanno costruendo astronavi e tutto ciò con cui devono contrastare è un rilascio di legname.

Ci sono certamente alcune prove che i giocatori di credito più grandi stanno cercando di recuperare. Le recenti offerte di carte di credito sul mercato come Neo Card di CBA e Straight Up Card di NAB offrono entrambe opzioni senza interessi, entrambe con commissioni mensili al posto degli interessi, con la CBA che rappresenta un terzo delle nuove applicazioni. Ma in generale, le carte di credito sono bloccate in rigidi schemi di premi, criteri di approvazione antiquati e offrono poche informazioni sul modello di spesa e flessibilità sull'esperienza di rimborso.

Si tratta di un chiaro gioco per coloro che si trovano nel mercato di riferimento BNPL, ma si stanno ancora ponendo alcune barriere difficili. Le domande per queste carte applicano gli stessi criteri di credito di una carta Platinum Qantas Frequent Flyer, sebbene il profilo dei richiedenti sia molto diverso: non ci sono troppi millennial intorno i cui punteggi di credito li porterebbero allo stato Platinum.

Utilizzando una moderna piattaforma di emissione di carte, gli innovatori possono gestire il profilo di rischio a livello di prodotto piuttosto che a livello di cliente, rendendo più difficile per il titolare della carta entrare in un ciclo del debito. Possono anche aiutarli a istruirli sull'uso delle carte di credito, limitare l'accesso ai commercianti ad alto rischio e prendere decisioni a livello di transazione. Possono effettivamente migliorare il modo in cui il cliente utilizza il prodotto e, così facendo, aumentare il coinvolgimento del cliente con il proprio marchio e creare programmi di ricompensa personalizzabili che riflettono i cambiamenti nel comportamento dei clienti.

L'approccio ha implicazioni per tutto, da BNPL e spesa dei consumatori, al modo in cui le aziende prendono in prestito e accedono al capitale, con nuovi innovatori come Capital on Tap e Brex che sfruttano anche piattaforme moderne per ribaltare quello spazio.

Allora perché i giocatori più grandi non passano rapidamente alle piattaforme tecnologiche più recenti? In poche parole, strappare e sostituire l'infrastruttura della scheda principale è costoso, dispendioso in termini di tempo e complicato e spesso può portare le banche a dover supportare un complicato mosaico di sistemi. Li sta mettendo a un ritmo lento di cambiamento, dovendo costruire opzioni più nuove e più moderne su nuove piattaforme tecnologiche, completamente separate dai loro prodotti principali.

Per molto tempo le istituzioni finanziarie hanno dominato il mercato del credito con ogni possibile vantaggio. È diventato chiaro che la nuova generazione, con la sua tecnologia di gran lunga superiore, sta democratizzando il modo in cui tutti usiamo le carte, e così facendo dimostrando che il prodotto che offri è buono solo quanto i materiali con cui lo devi costruire.

Fonte: https://australianfintech.com.au/why-old-school-technology-is-slowly-killing-the-credit-card/