住宅ローンを借り換えるべきでしょうか?不動産専門家によると、今がその時期であるという3つの兆候がある

信じられないほどシンプル 不明 連邦準備理事会が金利引き下げを開始する可能性があったが、金利が6％から7％の間で推移し、さらには近年、住宅ローンを組んだ住宅所有者の多くは、 8%に触れた — 借り換えの機会に注目しています。

こうした高い住宅ローン金利の影響で、2023年の借り換え活動は過去30年間で最低水準となった。

2023 年の第 75 四半期と第 80 四半期には、全米の住宅ローン借り換え額はそれぞれ XNUMX 億ドルと XNUMX 億ドルにすぎませんでした。 従った 銀行から住宅ローンを購入する政府支援の組織であるフレディマックに。

バンクレートの住宅アナリスト、ジェフ・オストロウスキー氏は「過去数年間で金利が大幅に上昇したため、借り換え活動はほとんどなくなった」と述べた。

2.9月の借り換え活動は前年比XNUMX％増加した。 フレディ·マック 発見した。 しかし、歴史的な低金利に依然として固定されているか、借り換える動機がほとんどない可能性があるため、ローンを借り換える所有者は少なくなる可能性があると住宅ローン購入者は予想している。

住宅所有者はFRBの利下げがいつ実現するか、そしてどの程度まで実現するかを見守る中、借り換えが賢明と思われる3つの兆候を以下に挙げる。

不動産仲介サイト、レッドフィンのシニアエコノミスト、チェン・ザオ氏は、ローンの借り換えに適切な時期は、住宅を購入した時期によって決まると述べた。

専門家らによると、住宅ローンに大きな違いが生じるため、金利が1パーセント下がるまで待つのが賢明だという。

それでも、金利が現在の金利から少なくとも50ベーシスポイント低下し始めたら、貸し手またはローン担当者に連絡し、費用、毎月の貯蓄額、計画期間などの要因に応じて、借り換えが理にかなっているかどうかを確認してください。自宅で、と趙氏は語った。

「それにはコストがかかるが、長期的な節約に比べればコストは低い」とZhao氏は言う。

趙氏は、FRBの利下げ見通しは変わり続けているものの、金利が短期的に6％を大幅に下回る可能性は低いと述べた。

同氏は「経済の金利がさらに高くなっているだけだ」と述べた。

新型コロナウイルス感染症パンデミックの初期段階で消費者が経験したような超低金利を求めて我慢しないでください。

ノースウェスタン・ミューチュアル社の認定ファイナンシャル・プランナーであるベロニカ・フエンテス氏は、「住宅ローン金利の基準が2％か3％であることに私たちは慣れ親しんでいる」と語る。 「それが標準であると私たちは期待していますが、実際にはそうではありません。」

借り換えをすると、「まったく新しいローンを最初からやり直すようなものです」とオストロフスキー氏は言う。

つまり、通常は鑑定評価や権原保険などのクロージングコストが発生します。

合計費用は地域または州によって異なります。

CoreLogicのClosingCorpによると、2,375年の借り換え済み一戸建て住宅ローンの平均成約コストは2021ドルで、前年の3.8ドルから88%（2,287ドル）増加した。 プロバイダー 住宅用不動産の成約コストデータ。

新しいローンに費用を組み込むのではなく、それらを前払いできる場合、借り換えは経済的により合理的になります。一部の貸し手は、クロージング費用を融資する場合、より高い金利を要求する場合があります。さらに、住宅ローンの存続期間中、その費用に対して利息を支払うことになります。

「どれくらいのお金を節約するのか、そしてそれが理にかなっているのかどうかについて、十分に注意を払い、適切な戦略を立てる必要があります」とオストロフスキー氏は言う。

FHA ローンで家を購入した場合は、借り換える理由があるかもしれません。こうしたローンは、初めての購入者が住宅を確保するための「優れたツール」だが、住宅ローン保険料（MIP）が必要で、高額になる可能性があるとオストロフスキー氏は述べた。によると、ほとんどの新規借り手はローンの0.55％に相当する年間MIPを支払っているという。 政府の数字.

同氏は、「FHAローンを組んでいる場合、住宅ローン保険料を打ち消すことができるのであれば、ほんの少しだけ低い金利に借り換えるのが理にかなっているかもしれない」と述べた。

たとえば、328,100ドルのFHA住宅ローンでは、所有者はローン期間中0.55%の金利で年間保険料を支払うことになり、これは月々の支払い額150ドルに相当します。 計算 バンクレートから。