フィリピンで最大の市場シェアを持つ電子ウォレットプロバイダーである GCash は、海外での存在感を高めることを目指しています。
GCashの持ち株会社G-Xchangeのマニラを拠点とする最高経営責任者(CEO)、オスカー・“レンレン”・レイエス氏は、「我々は国境を越えて海外のフィリピン人にサービスを提供していく」と語った。
現時点での目標は、海外で働くか旅行中の国民向けに GCash の送金サービスを拡大することです。 しかし、同氏は融資やその他の金融商品も成長させたいと考えている。
別途海外事業を設立する計画はまだない。 しかし、GCash の親会社である Globe Group は、他の地域市場への事業展開にも関心を持っています。
グローブ社のコーポレートファイナンス担当バイスプレジデント、フアン・カルロ・プナ氏は「われわれの野心はフィリピンよりも広い」と語った。
アリの上に建物を建てる
二人は香港でのメディア向けランチで語った。
「香港は私たちにとって玄関口の役割を果たしています」とプナ氏は述べ、同グループが香港行政の優先事項でもあるブロックチェーンベースのWeb3経済への参加を望んでいると指摘した。 「フィリピン人は Web3 市場の大きな部分を占めるようになるため、私たちのストーリーを伝える必要があります。」
グローブもジーキャッシュも香港での正式な設立を発表していない。 むしろ彼らはパートナーシップを調達するためにこの地域を巡回している。 このタイミングは主に、フィリピンが最後の正式な新型コロナウイルス関連制限を解除することによる。
しかし、香港はフィンテックや仮想通貨プレーヤーが数多く存在する単なる都市ではありません。 アリババのフィンテック部門であるアント・フィナンシャルは、2017年以来Gキャッシュの大株主となっている(Gキャッシュは実際にはアントとグローブの合弁事業である)。 GCash は、Alibaba エンジニアの支援を受けて、Ant テクノロジーに基づいて構築されました。
グローブはパートナーを探し、他のアジア市場で GCash のサービスを成長させたいと考えています。 現金でも登場しています。 その支援活動の一環として、世界中の新興企業に投資する同社のコーポレート ベンチャー キャピタル部門である Kickstart Ventures が関与しています。
キックスタートのミネット・ナバレッタ社長は、金融包摂において新興市場のベンチャーキャピタルが重要な役割を果たしていると語る。 「フィリピンのような新興のエコシステムでは、スタートアップを顧客や潜在的なパートナーと結び付けることが重要です。 企業VCならそれが可能です。
同氏は、「新興市場には機会格差がある」と付け加え、持つ者と持たざる者の現実に言及した。 「つまり、イノベーションの格差があり、それは資本の格差に起因するということです。 私たちは資本の利用可能性とイノベーションの欠如という障壁を打ち破り、よりグローバルに統合されることを目指しています。」
フィリピンのデジタル化
プナ氏は、グローブ(アヤラ家の帝国の一部)のような古くからある大規模な家族経営の複合企業には、輸出拡大を図るなどの「国家建設」の義務があると付け加えた。 フィリピンは大きなメーカーではありません。 GDP に最も貢献しているのは送金とバックオフィス処理で、後者は人工知能によって破壊されるリスクにさらされています。
富が一部の複合企業に集中しているとしても、雇用主の大部分が中小企業(SME)であるため、地元産業の成長を支援することは困難です。
GCash は、Ant と同様、個人と小規模商店の両方を含む大衆にサービスを提供するために作成されました。 GCash などの企業は、金融包摂の問題への対処に貢献してきました。 しかし、問題は依然として深刻です。
プナ氏によると、フィリピン人の44%は依然として銀行口座を持たず、50%は一次医療へのアクセスが不足し、高校卒業生の60%は大学に進学する余裕がない。
デジタル化により、商品やサービスが安くなり、アクセスしやすくなり、提供方法が透明になるため、デジタル化はこれらの問題に取り組む XNUMX つの方法です。 しかし、ほとんどの企業はまだデジタル化に着手していません。 ほとんどの人はコストと不確実なメリットを理由に依然として躊躇しており、多くの人がデジタル サービスに対して依然として懐疑的です。 実際、現在デジタル ツールを使用し始めている中小企業のほとんどは、新型コロナウイルスのパンデミックが収束してから使用しているものです。
人口の半分にサービスを提供する
それが課題です。 良いニュースは、フィリピンがデジタル経済で大きな成長を遂げる準備ができているということです。 アジアで 30 番目に若い人口を誇り、人口の 14% が 30 歳未満です。ほとんどの人がスマートフォンを所有しています。 データ使用量は比較的少ないですが、増加しています。 フィリピン人はソーシャルメディアの熱心なユーザーです。 デジタル GDP は今年 XNUMX% 成長する見込みです。
「インフラとテクノロジーを提供することが重要です」とプナ氏は語った。
グローブグループならそれが可能です。 顧客数は56万人で、人口約110億XNUMX万人の約半分に相当する。 通信会社は、フィンテックを含む一連のテクノロジー プラットフォームに変革し、中核となる通信ビジネスのハブとなります。
レイエス氏は、GCash が金融包摂の観点から前進していると述べています。 同氏によると、ユーザーの56%が金融口座を持ち、51%が何らかの保険に加入しているという。 現在、約 8% がバーチャル クレジット カードを持っています。 遅れているのは投資で、GCash のユーザーベースの 2% にとどまっていますが、成長しています。
「私たちはキャッシュレス決済と送金から始まりましたが、今ではフィリピン最大のデジタルエコシステムを持っています」とレイエス氏は語った。
銀行に行くか行かないか
GCash は銀行ではありません (預金を受け入れることはできません) が、消費者銀行が行うその他のほぼすべてのことを行っています。 銀行口座を持つフィリピン人が利用する貯蓄のような機能がある。 ローカルおよびグローバルの投資信託へのアクセスを提供します。 保険を販売しているのです。 そしてその融資商品は現在、1.6万人の個人に3億ドル相当の融資を実行している。
課題は、この活動に資金をどうやって集めるかだ。 GCash は銀行ではないため、預金から安価な資金を調達することはできません。
解決策は XNUMX つあります。 まず、同社はマレーシアの銀行の現地部門であるCIMBフィリピンと提携しており、GCash独自の信用スコアリングへのアクセスと引き換えに、GCashに貸借対照表へのアクセスを与えている。 第二に、GCash は内部留保 (独自の貸借対照表) に依存して融資を行っています。
これは銀行免許を取得するよりも効率が悪くなります。 少し前まではこれは重要ではありませんでした。 GCash は、Ant テクノロジーを利用して有利なスタートを切り、ウォレット第 XNUMX 位の Maya を抑えて圧倒的な市場シェアを築き上げました。
しかし、Maya は現在、完全なデジタル バンキング ライセンスを取得している XNUMX 人のプレーヤーのうちの XNUMX 人です。 今では新しい競争がたくさんあります。 GCash はもはやそれ自体に市場を持っていません。 さらに、これらのデジタル銀行の中には、より安価な資金コスト(または潤沢な支援者)を利用して、より高い預金金利を提供しているところもあります。
回避策を見つける
しかしプナ氏は、このグループはデジタルバンキングライセンスの取得を目指しているわけではないと述べた。 同氏によると、グローブはGCashを立ち上げる前に、アヤラの別の企業であるフィリピン諸島銀行を通じてデジタル銀行を立ち上げることを検討していたという。 銀行が引き続き規制とコンプライアンスに重点を置き、革新の余地がほとんどなかったため、この取り組みは失敗に終わりました。 GCash は、銀行と同じ規制を回避することで、機敏かつ迅速に対応しました。 それが成功にとって極めて重要でした。
信用履歴や銀行口座なしで借りると、20 日あたり約 1.59% という破滅的な費用がかかります。 GCash の融資プラットフォームはテクノロジーと信用スコアリングを利用して、この金利を月あたり 6.57 パーセントから XNUMX パーセントの範囲まで引き下げています。 これは高利貸しよりも優れているだけでなく、どのクレジットカードよりも優れています。
これをサポートするには多額の資金が必要ですが、これが GCash の弱点です。 それにもかかわらず、社内では GCash を銀行にする意欲はまだありません。 また、たとえそれが企業ファミリー内であっても、BPIと提携したいという願望はない。そのような関係は中央銀行であるバンコ・ン・セントラルの監視を招くことになる。 GCash が十分な腕を持っているように見えるため、CIMB との取引は機能します。
成長の未来
レイエス氏は、新型コロナウイルスのパンデミック中にGCashのユーザーベースがXNUMX倍になったと述べた。 特に新たな競争の中で、フィンテックはその成長を維持できるでしょうか? 彼は XNUMX つの理由からそう答えます。 まず、GCash が大きくリードしています。 第二に、優位性を与えるために国境を越えたパートナーシップに目を向けている。
送金は依然として大きな目標となっている。 GCash は、Alipay はもちろん、決済フィンテックの Remitly、Sendwave、PayPal などのパートナーと連携し、海外のフィリピン人が使用しているアプリから家族の GCash アプリに送金できるようにしています。 このフィンテックは Ant と協力して、GCash ユーザーが 14 の市場でローカルに支払うことができるようにしています。
(また、Ant のグローバル パートナーシップを活用して、フィリピン人にいくつかの特典を提供しています。たとえば、Alibaba 経由で提供される Netflix や Disney のコンテンツを GCash で支払うことができます。)
「現在、香港からフィリピンに送金される送金の半分は、誰かのGCashアプリに送金されています」とレイエス氏は語った。
GCash海外
しかし、GCash は独自の機能も構築しています。 今年の初めに、同社は GCash Outside を立ち上げ、フィリピン国外の人々 (国際 SIM カードを使用) がアカウントを設定し、送金し、請求書を支払い、借りることができるようにしました。 同社はこれを XNUMX つの先進市場 (日本、米国、オーストラリアなど) で開始し、香港と台湾でもまもなく開始します。
この海外製品により、ユーザーは送金先を制御できるようになります。 「多くの海外労働者が帰国したが、稼いだお金が正しい方法で使われていないことに気づいた」とレイエス氏は語った。 ユーザーは、苦労して稼いだお金が家賃、公共料金、学費、医療費の支払いに使われるかを指定できるようになりました。
「これは氷山の一角です」とレイエス氏は言う。 「私たちは、フィリピンと取引する消費者や中小企業にとって適切なパートナーとソリューションを探しています。」
GCashはフィリピン人が仮想通貨やNFTを取引するためのポータルでもあり、レイエス氏はこれが香港のユーザーにどのように適用されるかに興味を示した。
レイエス氏は、「デジタル銀行は優れた貯蓄商品と高金利を提供している。 貸出商品を倍増させていただきます。 しかし、市場には十分に対応されていないニーズがたくさんあると感じています。 私たちは、競合他社が対処するのが難しい金融サービスの能力を構築したと思います。」
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