Muligheten til å kjøpe varer og betale selgeren tilbake over tid er bokstavelig talt
eldgammel, kanskje 5000 år gammel, men det er bare de siste årene at Buy Now, Pay Later (BNPL)-apper har gjort utsettelse av betalinger like enkelt som å klikke på en knapp. Med det svenske fintech-selskapet Klarna i spissen, er BNPL nå en fast del av e-handel og kasser i butikk, med Amazon, verdens desidert største internettforhandler, som lanserer sin egen BNPL-løsning i samarbeid med Affirm,
hovedleverandør av BNPL i USA.
Ikke villig til å stå bak, etablerte bedrifter slutter seg til, med
PayPal,
Goldman Sachs og Apple alle planlegging av BNPL-tilbud. Vi ser i miniatyr en gjentakelse av økningen i aktivitet som omringet den første dot-com-boomen, eller nylig interesse for blokkjedeteknologi og desentralisert finans, og det er klart hvorfor. Med
levekostnadene øker og
lønnen står stille, vanlige mennesker trenger all den hjelpen de kan få for å ha råd til varer som teknisk sett er klassifisert som luksus, men som i praksis er avgjørende for å leve i den moderne verden, som en smarttelefon eller nye i motsetning til brukte klær.
Pandemien har absolutt spilt en faktor.
Flere enn noen gang handler på nettet, og med forbrukere som ikke har tilgang til kvelder, restauranter eller ferier i store deler av 2020 og 2021, valgte mange å handle underholdning på nettet, kjøpe nye TV-er eller spillkonsoller. Klarna gjorde et intelligent grep ved å orientere markedsføringen mot tusenårs- og Gen-Z-forbrukere – disse demografiske gruppene har en
overraskende liten andel av verdens totale rikdom, så det er mer sannsynlig at de trenger hjelp til å kjøpe produkter. De er også aldersgruppen
minst sannsynlig å ha, eller til og med å ønske, tradisjonelle former for kreditt som kredittkort. Når det er sagt, butikker som er populære blant en eldre aldersgruppe som
Argos tilbyr også BNPL-tjenester ved siden av tradisjonell rentefri kreditt.
Brukervennlighet for kunder og bedrifter
Kanskje nøkkelfaktoren er at BNPL er utrolig enkel å bruke. Selv om det å søke om et kredittkort er en langvarig prosess som ofte resulterer i enten avslag eller knuste forventninger når det gjelder kredittgrenser, og å søke om rentefri kreditt krever dokumentasjon, men å opprette en konto hos en BNPL-leverandør er ment å være enkelt nok til at du kunne gjøre det mens de stod i kø ved en kassa.
44 % av BNPL-brukere oppgi bekvemmelighet som hovedårsaken til at de bruker tjenesten.
Gitt deres eksplosive vekst de siste årene og det faktum at det er kunder som
vil ikke bruke forhandlere hvis de ikke tilbyr BNPL-tjenester, bedrifter er opptatt av å legge til BNPL til listen over betalingsalternativer. Selv om det så langt ikke er utført noen undersøkelser av virksomheter som tilbyr BNPL, kan vi forestille oss at årsakene deres for å gjøre det gjenspeiler forbrukernes: det er enkelt for dem å sette opp og de kan nå kjøpere som kanskje ikke hadde foretatt et kjøp ellers – Klarna har funnet en
58 % økning i gjennomsnittlig ordreverdi fra kunder som bruker tjenesten og Affirm anslår en økning på 20 % i konverteringsfrekvensen.
Vi kan heller ikke ignorere det faktum at nettsvindel også er det
vokser eksponentielt, og mange BNPL-leverandører påtar seg risikoen for svindel begått ved å bruke deres betalingsmetode – bedrifter vet at svindel kommer til å skje, så dette er en god måte å avlaste noe av byrden på.
Går inn i den finansielle mainstream
Til tross for de klare fordelene med BNPL for forbrukere og bedrifter, er det imidlertid snakk om å regulere BNPL nærmere for å unngå at det blir "neste Wonga’. Denne lønningsutlåneren fulgte en lignende bane av suksess over natten på bakgrunn av å tilby en nødvendig tjeneste for forbrukere som var sultet på disponibel inntekt, men kollapset etter at tusenvis av kunder fant seg fast i gjeld.
Det ser ikke ut som Klarna spesielt og BNPL-området generelt er på vei nedover samme vei. Med en markedsverdi på 100 milliarder dollar som representerer 2.1 % av global e-handel, er BNPL-området solid etablert som en del av detaljhandelsverdenen. Klarna har allerede
utgitt en rekke endringer sikte på å unngå et regulatorisk inngrep: "introdusere muligheten for forbrukere til å betale i sin helhet i kassen, sterkere kreditt- og rimelighetssjekker, tydelig betalingsspråk, forenklede vilkår og betingelser, forbedret klagebehandling og fjerning av siste gjenværende forsinkelsesgebyrer." Bare tiden vil vise om disse endringene vil være nok til å hindre regjeringer i å regulere industrien på en slik måte at den eroderer dens kjerneappell.
Som med enhver ny innovasjon, er det alltid en periode med
pushback, spesielt mot Klarna som avatarene til BNPL-mani, og dette er å forvente. Men det var det
tidlige kritikere av internett som spådde at det var en kjepphest som skulle visne bort i løpet av få år. Med BNPL er brukssaken så sterk og de underliggende faktorene som gjør det attraktivt for folk vil neppe endre seg at vi fullt ut kan forvente at det blir en standard del av betalinger i overskuelig fremtid.
