Otwarta bankowość jest najbardziej ekscytującym przełomem w usługach finansowych od pokolenia i fundamentalnie zmienia krajobraz płatności. Płatności między kontami (A2A) oferują nie tylko oszczędności kosztów i lepszy przepływ środków pieniężnych, ale także niezrównany zasięg, obejmując każdego, kto ma konto bankowe, a jednocześnie zapewniają płynniejsze procesy wdrażania i doskonałe bezpieczeństwo na poziomie banku. Ponieważ ich zalety są tak przekonujące, przewiduję, że płatności A2A nie będą już „alternatywną” metodą płatności, ale przejdą do głównego nurtu w ciągu pięciu lat.
Podczas gdy w Wielkiej Brytanii wczesna większość sprzedawców prosi o tę możliwość płatności, ostatecznie konsumenci napędzają niepowstrzymaną dynamikę płatności A2A. Niezależnie od tego, czy chodzi o kasę, ładowanie portfeli cyfrowych lub kryptograficznych, płacenie rachunków za media lub (jeden z najszybciej rosnących przypadków użycia w tym roku) spłatę zadłużenia, płatności A2A zapewniają konsumentom znajomość, wygodę i przejrzystość, a wszystko to w eleganckiej obsłudze. Nie ma szkolenia ani wdrożenia, po prostu inicjujesz i uwierzytelniasz płatność w aplikacji bankowej, z której prawdopodobnie korzystasz na co dzień. Konsumenci po prostu to rozumieją i to jest kluczowe: wskaźniki rezygnacji spadły w ciągu ostatniego roku, ponieważ konsumenci czują się bardziej komfortowo z płatnościami A2A jako wyborem, a wskaźniki sukcesu wynoszą obecnie ponad 98% dla tych, którzy kontynuują ten typ płatności.
W ciągu trzech lat, odkąd otwarta bankowość stała się wymogiem regulacyjnym w Wielkiej Brytanii,
Głośność wywołań API wzrosła z 66.8 mln w 2018 r. do 9.5 mld w 2021 r. Obecnie w Wielkiej Brytanii i Europie zarejestrowanych jest 518 TPP, a ponad 4 mln brytyjskich konsumentów i firm korzysta z produktów obsługujących otwartą bankowość, co spowodowało
liczba całkowitych płatności wzrośnie o 664% od lipca 2020 r. do lipca 2021 r. Token przechwycił 28% całego wzrostu rynku płatności otwartych w Wielkiej Brytanii od początku roku i wygenerował około 12 milionów funtów oszczędności dla handlowców. Oczywiście w całej Europie handlowcy nadal muszą przyjmować masowo. Mimo to wychodzimy poza wczesnych użytkowników w Wielkiej Brytanii i spodziewamy się podobnego przyspieszenia tempa wzrostu na rynkach europejskich, takich jak Niemcy. Gdy płatności A2A będą dostępne ze wszystkich bramek i dostawców usług płatniczych, liczba ta wzrośnie jeszcze bardziej.
Otwarte płatności torują drogę płatnościom A2A do osiągnięcia 20% penetracji całego handlu elektronicznego i
przewyższyć użycie kart do 2023 r. A strategiczne partnerstwa, takie jak Token i BNP Paribas, przygotowują scenę. Uruchomiony w tym roku,
Instanea BNP Paribas to pierwsza oferta natychmiastowych płatności SEPA dla handlowców w Europie. Obsługiwana przez Token, Instanea umożliwia teraz konsumentom w całej Francji dokonywanie płatności bankowych zarówno w Internecie, jak iw sklepach.
Sygnały wskazują na to, że otwarte płatności zbliżają się do krytycznego punktu zwrotnego, ponieważ badania Token ujawniają, że zmienne płatności cykliczne (VRP) mogą być gotowe do zainicjowania dalszego gwałtownego wzrostu. OBIE ma
obowiązkowe zmienne płatności cykliczne w celu zamiatania, co jest znaczącym krokiem naprzód w zakresie funkcjonalności otwartych płatności. Ankieta branżowa przeprowadzona przez firmę Token wśród ponad 60 specjalistów ds. otwartej bankowości i finansów wyższego szczebla wykazała, że 67% ma strategię komercjalizacji VRP, gdy banki je wesprą. Co więcej, gdyby funkcjonalność VRP była oferowana jutro, 100% ankietowanych handlowców udostępniłoby ją konsumentom, a bezpieczeństwo i szybkie terminy rozliczeń zostały zgłoszone jako ich najważniejsze korzyści.
Równolegle z szerszymi trendami w branży technologicznej jasne jest, że usługi finansowe ewoluowały od usług internetowych do mobilnych, a teraz będą obejmować strategie oparte na interfejsach API. Jednak ta podróż nie jest pozbawiona wyzwań. Branża musi nadal brać pod uwagę ochronę konsumentów: zarówno ochronę płatności (zapewnienie rozwiązania, jeśli coś pójdzie nie tak podczas realizacji płatności), jak i ochronę zakupów (ubezpieczenie od wad produktu lub handlowca). Nie wierzę, że ochrona zakupów powinna być częścią płatności A2A, a przepisy już nakazują ochronę płatności. Kluczowym wyzwaniem jest jednak edukowanie konsumentów na ten temat, a także potrzeba wspólnego mechanizmu zarządzania sporami. Podczas gdy płatności A2A są bezpieczniejsze niż tradycyjne płatności online i karty, branża musi również pójść dalej w zakresie ochrony przed oszustwami. Otwarta bankowość może otworzyć kolejną drogę dla autoryzowanych oszustw związanych z płatnościami push, gdy dane uwierzytelniające bankowości internetowej są już zagrożone. Musimy informować konsumentów o nowych beneficjentach io wszystkich ich transakcjach w czasie rzeczywistym. TSP i TPP również muszą zintensyfikować działania i inwestować w narzędzia do oszustw, aby pomóc w nadzorowaniu tego nowego ekosystemu.
W Europie istnieje również potrzeba negocjowania przeszkód stawianych przez rozdrobniony ekosystem Open Banking (brak harmonizacji ogólnoeuropejskich standardów Open Banking API, procesów bankowych i przewidywalności to tylko niektóre). Dobra wiadomość jest taka, że rozwiązania są w zasięgu ręki. Presja ze strony przemysłu i przepisów może sprawić, że razem przekroczymy granicę. Na przykład europejskie organy regulacyjne mogą zachęcać i egzekwować od banków dalsze podnoszenie poprzeczki w zakresie stabilności i wiarygodności. Jednocześnie organizacje branżowe mogą wywierać presję na banki, aby konsekwentnie wdrażały SEPA Instant lub wdrażały gwarancję formy płatności (taką jak API autoryzacyjne określone przez SWIFT).
Biorąc pod uwagę obecną złożoność i fragmentację otwartej bankowości w Europie, posiadanie odpowiedniego rozwiązania i partnera ma kluczowe znaczenie dla uzyskania strategicznej przewagi w zakresie możliwości otwartej bankowości, z których najbardziej obiecujące są otwarte płatności bankowe. Właśnie dlatego, podczas gdy inni dostawcy usług agregują wyłącznie dostęp do danych do banków, Token zapewnia stronom trzecim pojedynczy interfejs API dla najszerszej łączności płatniczej dla banków w Europie. W miarę przechodzenia z tradycyjnych metod płatności na płatności A2A, skupienie Tokena umożliwiło nam opracowanie głębokiej funkcjonalności, która sprawia, że przyjmowanie bezpośrednich płatności bankowych jest eleganckie i proste. Oznaczyliśmy całe nasze rozwiązanie białą etykietą, aby umożliwić innym graczom w istniejącym łańcuchu wartości płatności dokonywanie bezpośrednich płatności bankowych dla ich klientów. W tym celu Token ma wbudowane zaawansowane, przyjazne sprzedawcom funkcje, w tym wprowadzanie handlowców, zarządzanie sprzedawcami, rozliczanie klientów, hierarchiczne zarządzanie konfiguracją i zarządzanie certyfikatami.
Uważam, że istnieje ogromny powód do optymizmu w odniesieniu do płatności A2A i silne poczucie, że przekraczają one krytyczny próg. Wszystkie sygnały wskazują na gwałtowny wzrost zgodny z apetytem konsumentów i pojawienie się nowych zastosowań na horyzoncie. W ankiecie przeprowadzonej przez Token na temat przyszłości otwartych płatności znaleźliśmy trzy najbardziej przekonujące przypadki użycia zmiennych płatności cyklicznych: usługi subskrypcyjne, rachunki cykliczne i płatności e-commerce jednym kliknięciem. Każdy z tych przypadków użycia może spełnić obietnicę, że otwarte płatności bankowe stanowią wiarygodne wyzwanie dla dominacji kart. Przybij wszystkie trzy, a dotrzemy do świętego Graala, który leży poza punktem zwrotnym otwartych płatności: nieodwracalną wszechobecnością.
