Open Banking i Banking-as-a-Service (BaaS) to terminy używane w odniesieniu do interfejsów API w przestrzeni finansowej. Ale czy znaczą to samo – czy można ich używać zamiennie? Czy bank automatycznie oferuje Banking-as-a-Service, gdy oferuje API Open Banking?
Podobieństwa
Zarówno Open Banking, jak i Banking-as-a-Service to terminy używane w odniesieniu do finansowych interfejsów API dostarczanych przez banki. Jako interfejsy API można je osadzać w innych produktach i usługach. Konsumenci API, nazwijmy ich fintechami, dostarczają aplikację, kontekst, w którym osadzone jest API. Ze względu na możliwość osadzania interfejsów API, zarówno Open Banking, jak i Banking-as-a-Service mogą być objęte terminem Embedded Finance.
Różnice
Różnica między interfejsami API Open Banking i BaaS polega na tym, jak głęboko można osadzić odpowiedni typ interfejsu API, jaka część cyklu życia odsłoniętego produktu bankowego jest przechwytywana przez interfejs API oraz jakie czynności cyklu życia produktu bankowego mają miejsce w kontekście osadzonym w porównaniu z poza nim.
Ilustracja różnic
Zilustrujmy różnicę za pomocą API, które zapewnia dostęp do rachunku pieniężnego.
Jeśli API umożliwia dostęp do pełnego cyklu życia konta gotówkowego, jest to API Banking-as-a-Service. Cały cykl życia produktu może odbywać się w kontekście osadzonym, czyli aplikacji fintecha, obejmującym: tworzenie nowego konta dla użytkownika końcowego, pobieranie metadanych konta, pobieranie danych transakcyjnych i saldowych z rachunku, inicjowanie i realizację płatności z tego konta i zamknięcie konta.
Open Banking API rachunku pieniężnego obejmuje tylko część cyklu życia, np. pobieranie danych transakcyjnych i saldowych z rachunku, ale pomija inne czynności związane z cyklem życia. W Open Banking API podstawowe czynności cyklu życia, takie jak zakładanie i zamykanie konta, nie są objęte API i muszą odbywać się np. na stronie internetowej banku, w aplikacji mobilnej, a nawet w oddziale banku.
Baas
BaaS zapewnia autonomiczny produkt, który można osadzić, produkt, który może całkowicie funkcjonować w osadzonym kontekście. Interfejsy API BaaS umożliwiają fintechowi zbudowanie usługi, która wygląda jak bank. Korzystając z BaaS, dostawca API jest całkowicie niewidoczny dla użytkownika końcowego – konsument API może całkowicie przejąć kanał użytkownika końcowego. Użytkownicy końcowi mogą nawet nie być świadomi istnienia dostawcy BaaS – ponieważ wchodzą w interakcję tylko z fintechem (konsumentem API).
Otwarta bankowość
Otwarta bankowość zapewnia jedynie wbudowane funkcje większego produktu, który musi funkcjonować poza osadzonym kontekstem. API otwartej bankowości nie pozwalają fintechowi na zbudowanie usługi, która wygląda jak bank. Użytkownicy końcowi komunikują się z bankiem głównie za pośrednictwem własnych kanałów banku (przynajmniej w celu otwierania i zamykania konta) i tylko sporadycznie uzyskują dostęp do swoich danych za pośrednictwem interfejsów API Open Banking w aplikacji fintech.
Podsumowanie
Ekspozycje otwartej bankowości cechy produktów bankowych jako API, podczas gdy Banking-as-a-Service eksponuje produkty bankowe
jako całość w postaci API. Funkcjonalność objęta interfejsami API Open Banking to tylko niewielki podzbiór funkcji, które muszą być objęte interfejsem API BaaS.
Zdjęcie Edu Lauton na Unsplash