Choć dzisiejszy świat staje się coraz bardziej bezgotówkowy, trudno wyobrazić sobie życie bez konta bankowego. Bankowość uważana jest za bezpieczny i stabilny sposób zarządzania swoimi finansami. Alternatywne usługi finansowe są interpretowane jako wyzysk i ryzykowne. Ponieważ decydenci w dalszym ciągu podkreślają rolę instytucji finansowych w ograniczaniu ubóstwa, ważne jest, aby zadać sobie pytanie, dlaczego ludzie unikają banków na rzecz bardziej ryzykownych i mniej dogodnych alternatyw. Jednym z problemów jest to, że system bankowy nie został zaprojektowany dla gospodarstw domowych z niskiej i średniej klasy. Opłaty pobierane są w celu zwalczania opłat za przekroczenie stanu konta, opłat za karty debetowe, opłat za wypłaty z bankomatów, opłat za przelewy i innych opłat. Opłaty te, występujące w każdym zakątku systemu bankowego, stanowią znaczne obciążenie i barierę wejścia dla osób o niskich i średnich dochodach. Co gorsza, opłat tych nie da się uniknąć.
Innowacyjność i włączenie finansowe
Branża usług finansowych ma bogatą historię innowacji, od kart kredytowych po bankowość internetową, ale fintech często kojarzy się z nowymi start-upami. Ogólna niechęć do tradycyjnych firm finansowych za ich niezdolność do dostosowania się do nowych potrzeb klientów częściowo ułatwiła pojawienie się branży fintech.
Innowacje Fintech koncentrują się na rozdzieleniu usług bankowych i ulepszeniu ich interfejsu dla klientów detalicznych poprzez lepszą obsługę klienta, budowanie marki i ceny.
Innowacje są napędzane przez frontendy, które specjalizują się w ofertach poprawiających zorientowane na klienta aspekty usług finansowych. Startupy Fintech oferują koncepcję „unbundlingu” banków, które oferują tylko jeden rodzaj produktu lub usługi i skupiają się na tym. Organizacje takie jak Bank Światowy, G20 czy Europejski Bank Odbudowy i Rozwoju podejmują szeroką gamę inicjatyw, aby umożliwić ludziom bardziej efektywne korzystanie z usług finansowych. Jednocześnie firmy płatnicze i telekomunikacyjne, takie jak Visa, Mastercard i Vodafone, oferują nowe usługi finansowe i możliwości krajom rozwijającym się.
Pokonaj bariery w dostępie do tradycyjnej bankowości i wypełnij lukę w integracji finansowej
Jednym z rażących i najmniej dyskutowanych obecnie spostrzeżeń na temat włączenia finansowego jest liczba osób, które nie mają dostępu do banków lub podobnych usług. Postępy w technologii fintech mogą pomóc w ułatwieniu dostępu do bankowości społecznościom o niedostatecznym dostępie do usług. Trendy w zakresie technologii finansowych, takie jak cyfrowe systemy płatności i mikrofinansowanie, mogą pomóc w pokonaniu barier w dostępie do tradycyjnej bankowości i wypełnieniu luki w zakresie włączenia finansowego. W rezultacie tysiące osób może zostać przyłączonych do systemu bankowego, zapewniając łatwy i bezpieczny dostęp do poleceń przelewu, rachunków oszczędnościowych i usług płatności mobilnych. Podstawowe rachunki bankowe stanowią pierwszy krok w kierunku większej integracji i mogą służyć jako brama do innych usług finansowych, takich jak kredyty i ubezpieczenia dla rozpoczynających i rozwijających się przedsiębiorstw, inwestowania w edukację i zdrowie oraz zarządzania ryzykiem.
Chociaż otwarcie rachunku bankowego dla ludzi na całym świecie jest rytuałem przejściowym, znaczna część światowej populacji w dalszym ciągu nie posiada rachunku bankowego i nie korzysta z banków w celu zaspokojenia znacznej części swoich potrzeb finansowych. Osoby, które nie mają konta bankowego lub są niedofinansowane, zwykle korzystają z alternatywnych form usług finansowych, aby zaspokoić swoje potrzeby finansowe, takich jak czeki i bankomaty, wypłaty pożyczek i przekazy pieniężne. Alternatywne usługi finansowe oferują usługi podobne do usług tradycyjnych banków, ale za wyższą cenę. Mogą oferować korzyści klientom, którzy nie posiadają rachunku bankowego, np. wygodniejszy dostęp do rachunku, jednak często są droższe od porównywalnych rachunków oferowanych przez banki.
Osoby niedofinansowane nie korzystają w pełni z tradycyjnych usług finansowych, w tym z banków. Z drugiej strony dotyczy osób dorosłych, które nie korzystają z tradycyjnych usług finansowych lub nie mają do nich dostępu. Osoby te nie korzystają w pełni z tych usług, często nawet z banków, i uciekają się do alternatyw, takich jak chwilówki, usługi realizacji czeków, przedpłacone karty debetowe itp. Według badania FDIC z 2017 r. 52% amerykańskich gospodarstw domowych nieposiadających konto bankowe stwierdziło, że nie ma wystarczającej ilości środków, aby założyć konto. Dwa miliardy dorosłych na świecie nie ma dostępu do kont bankowych, ale dwie trzecie z nich posiada telefony komórkowe! Jedna trzecia dorosłych (1.7 miliarda osób) nie ma konta bankowego, a ponad połowa osób nieposiadających rachunku bankowego – w tym kobiety, osoby z ubogich gospodarstw domowych i osoby na obszarach wiejskich – jest bezrobotna.
Rezerwa Federalna odkryła niedawno, że połowa dorosłych Amerykanów nie jest w stanie pokryć nadzwyczajnych wydatków w wysokości 400 dolarów bez zaciągania pożyczek – to alarmująca statystyka, która świadczy o niepewności gospodarczej, która dla wielu jest codziennością. Te regionalne braki równowagi można przypisać większemu zapotrzebowaniu na podstawowe usługi finansowe w krajach słabo rozwiniętych.
Zapewnienie łatwego i bezpiecznego dostępu do poleceń przelewu, kont oszczędnościowych i usług płatności mobilnych może mieć duże znaczenie w wielu krajach słabo rozwiniętych. W krajach o rozwiniętych instytucjach finansowych otwarcie rachunku bankowego wiąże się z przeszkodami, takimi jak formalna identyfikacja, minimalne depozyty oraz dostęp do Internetu i lokalnych oddziałów banków.
Na przykład w Stanach Zjednoczonych 14 milionów ludzi nie ma konta bankowego, a 50 milionów jest niedofinansowanych. W niektórych przypadkach ludzie pozostawiają po sobie niewiele okruchów danych, które mogą dostarczyć wskazówek na temat tego, kim są, dlaczego są „bankrutami”, „niedowartościowanymi” lub nie mają historii kredytowej. W innych przypadkach konsumenci zostawiają ślad, ale ten ślad nie jest dostępny dla firm i agencji, które potrzebują go do sprawdzenia zdolności kredytowej karty kredytowej, planu taryfowego telefonu komórkowego lub domu.
Rozwiązywanie problemów społecznych
Firmy Fintech zaangażowane w zmiany społeczne nie tylko zapewniają swoim użytkownikom wyjątkową obsługę klienta, ale także zastanawiają się, w jaki sposób mogą poprawić życie tysięcy ludzi na całym świecie. Branża fintech postawiła sobie za kluczowy cel poprawę i demokratyzację kondycji finansowej konsumentów, ale aby to osiągnąć, musi dowiedzieć się więcej o swoich klientach i sposobie, w jaki wydają swoje pieniądze. W przeciwnym razie istnieje duża luka w wiedzy firm świadczących usługi finansowe, która będzie się pogłębiać tylko wtedy, gdy klient będzie członkiem jednej lub większej liczby mniejszości lub grup o niedostatecznym dostępie.
Aby pomyślnie osiągnąć włączenie finansowe, istotne jest, aby kraje wykazały silne zaangażowanie polityczne i koordynację między odpowiednimi podmiotami publicznymi i prywatnymi w celu stworzenia ram dla dalekosiężnych polityk promujących odpowiedzialny dostęp do finansów, zdolność finansową i mechanizmy dostarczania innowacyjnych produktów oraz wysokiej jakości dane, które pozwolą wpłynąć na kształtowanie polityki.
Dalsze informacje
