Open Banking och Banking-as-a-Service (BaaS) är termer som används för API:er i det finansiella området. Men betyder de detsamma – kan de användas omväxlande? Erbjuder en bank automatiskt Banking-as-a-Service när den erbjuder Open Banking API:er?
Gemensamhet
Både Open Banking och Banking-as-a-Service är termer som används för att referera till finansiella API:er som tillhandahålls av banker. Och eftersom de är API:er kan de bäddas in i andra produkter och tjänster. API-konsumenterna, låt oss kalla dem fintechs, tillhandahåller appen, sammanhanget som API:et är inbäddat i. På grund av förmågan hos API:er att bäddas in, kan både Open Banking och Banking-as-a-Service inordnas under termen Embedded Finance.
Skillnader
Skillnaden mellan Open Banking och BaaS API:er är hur djupt respektive typ av API kan bäddas in, hur mycket av livscykeln för den exponerade bankprodukten som fångas upp av API:n och vilka livscykelaktiviteter för bankprodukten som sker inom det inbäddade sammanhanget vs. utanför den.
Illustration av skillnaderna
Låt oss illustrera skillnaden med ett API som ger tillgång till ett kontantkonto.
Om API:et tillåter åtkomst till hela livscykeln för ett kontantkonto är det ett Banking-as-a-Service API. Hela produktlivscykeln kan ske inom det inbäddade sammanhanget, dvs appen för en fintech, som omfattar: skapa ett nytt konto för en slutanvändare, hämta metadata för kontot, hämta transaktions- och saldodata från kontot, initiera och utföra betalningar från kontot och avsluta kontot.
En Open Banking API för ett kontantkonto täcker bara en del av livscykeln, t.ex. hämtar transaktions- och saldodata från kontot, men utelämnar andra livscykelaktiviteter. I ett Open Banking API täcks inte väsentliga livscykelaktiviteter, såsom att skapa och stänga kontot, av API:et och måste ske t.ex. på bankens webbplats, inuti mobilappen eller till och med i bankkontoret.
Baas
BaaS tillhandahåller en autonom, inbäddningsbar produkt, en produkt som helt kan leva inom det inbäddade sammanhanget. BaaS API:er tillåter en fintech att bygga en tjänst som ser ut som en bank. Genom att använda BaaS är API-leverantören helt osynlig för slutanvändaren – API-konsumenten kan helt äga kanalen till slutanvändaren. Slutanvändarna kanske inte ens är medvetna om existensen av BaaS-leverantören – eftersom de bara interagerar med fintech (API-konsumenten).
Öppen bankrörelse
Open Banking tillhandahåller bara inbäddningsbara funktioner för en större produkt, som behöver leva utanför det inbäddade sammanhanget. Open Banking API:er tillåter inte en fintech att bygga en tjänst som ser ut som en bank. Slutanvändare interagerar främst med banken via bankens egna kanaler (åtminstone för att öppna och stänga kontot) och kommer endast sporadiskt åt sina data via Open Banking API:erna på en fintech-app.
Sammanfattning
Open Banking exponerar pass av bankprodukter som API:er, medan Banking-as-a-Service exponerar bankprodukter
som helhet i form av ett API. Funktionaliteten som täcks av Open Banking API:er är bara en liten delmängd av funktionaliteten som behöver täckas av en BaaS API.
Foto av Edu Lauton på Unsplash
