ปูทางสู่การปฏิวัติการเงินแบบเปิด

เมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมา แนวคิดเรื่อง "ธนาคารแบบเปิด" ฟังดูเหมือนเป็นคำเปรียบเทียบ

ลูกค้าธนาคารได้รับแจ้งว่าดิจิทัลก่อให้เกิดช่องทางใหม่ในการโจมตีอาชญากรไซเบอร์ และข้อมูลทางการเงินนั้นเป็นความลับเสมอ มีความละเอียดอ่อนสูง และไม่มีการแบ่งปัน

อย่างไรก็ตาม การเพิ่มขึ้นของฟินเทค แอพธนาคาร แพลตฟอร์มการซื้อขายออนไลน์ และสกุลเงินดิจิทัล ทำให้ผู้บริโภคตระหนักว่าการแบ่งปันข้อมูลอย่างปลอดภัยกับบุคคลที่สามที่เชื่อถือได้สามารถนำไปสู่บริการใหม่ที่เป็นประโยชน์ต่อเราทุกคน

บริการเหล่านี้ช่วยให้เราจัดการการเงินได้ดียิ่งขึ้น ทำให้เงินของเราทำงานหนักขึ้น และสนับสนุนบริการทางการเงินใหม่ๆ มากมาย รวมถึงสำหรับประชากรที่ไม่มีธนาคารและมีเงินไม่พอ

ทว่าการปฏิวัติครั้งนี้ ซึ่งให้คำมั่นสัญญามากมาย กำลังตกอยู่ในอันตรายจากการหยุดชะงัก

ขณะนี้ สองปีหลังจากข้อบังคับบริการการชำระเงินของสหภาพยุโรป (PSD2) มีผลบังคับใช้ ถึงเวลาแล้วที่จะถามว่าธนาคารแบบเปิดและประโยชน์ของธนาคารมีความเข้าใจเพียงพอหรือไม่ และตรวจสอบว่าอุตสาหกรรมบริการทางการเงินสามารถเอาชนะอุปสรรคกีดขวางในการรับเลี้ยงบุตรบุญธรรมในปัจจุบันได้อย่างไร

เปิดธนาคาร: ทำไมตอนนี้?

เช่นเดียวกับทุกภาคส่วนของเศรษฐกิจ สถาบันการเงินกำลังเผชิญกับแรงกดดันด้านรายได้อย่างรุนแรง แต่ต่างจากอุตสาหกรรมอื่นๆ ตรงที่ภาคการธนาคารแบบดั้งเดิมประสบปัญหามานานก่อนที่โควิดจะมาเยือน

การเพิ่มขึ้นของผู้ให้บริการทางการเงินทางเลือก ซึ่งรวมถึงธนาคารผู้ท้าชิงที่เน้นด้านดิจิทัล เผยให้เห็นถึงข้อจำกัดของระบบเดิมที่ไม่สามารถให้ความสามารถด้านข้อมูลและความคล่องตัวที่จำเป็นต่อความสำเร็จในการธนาคารแบบเปิดได้

ความเร็วที่อุตสาหกรรมได้อัพเกรดและปรับปรุงระบบให้ทันสมัย ​​แสดงให้เห็นว่าบริษัทเข้าใจความเร่งด่วนของการปรับตัว การเงินแบบฝังตัว — ซึ่งธนาคารอนุญาตให้ใช้แพลตฟอร์มของตนภายในประสบการณ์ของบุคคลที่สาม — ช่วยให้สถาบันสามารถเข้าถึงตลาดใหม่และที่ใหญ่กว่า และเปิดแหล่งรายได้ใหม่ ตัวอย่างเช่น Gartner คาดการณ์ว่าครึ่งหนึ่งของธนาคารระดับ 1 จะเปิดตัวบริการ Banking-as-a-Service ภายในปี 2025

แต่การธนาคารแบบเปิดไม่ได้เกี่ยวกับความสามารถใหม่เท่านั้น สิ่งที่สำคัญไม่แพ้กันก็คือความสามารถในการปรับปรุงบริการและกระบวนการที่มีอยู่ ลดต้นทุนและมอบประสบการณ์ลูกค้าที่ได้รับการปรับปรุง ซึ่งช่วยเพิ่มการรักษาลูกค้าและรายได้

ด้วยการเข้าถึงภาพทางการเงินทั้งหมดของลูกค้า ธนาคารสามารถลดความซับซ้อนของกระบวนการรับประกันสินเชื่อ ทำให้การดำเนินงานมีประสิทธิภาพมากขึ้นทั่วทั้งกระดาน และนำเสนอการตลาดที่ตรงเป้าหมายและคุ้มทุนมากขึ้น

เมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมา เทคโนโลยีแบบเดิมเป็นอุปสรรคต่อการบรรลุผลประโยชน์เหล่านี้และอื่นๆ ในขณะที่อุตสาหกรรมมีความก้าวหน้าที่น่าชื่นชมในการนำแพลตฟอร์มและเทคโนโลยีใหม่มาใช้ แต่ก็ยังมีอุปสรรคสำคัญที่อยู่ในเส้นทางของการดำเนินการธนาคารแบบเปิดอย่างแพร่หลาย

เปิดให้บริการธนาคารแบบเปิดสำหรับทุกคน

ระบบดิจิทัลใหม่เป็นเพียงรากฐานสำหรับการธนาคารแบบเปิดเท่านั้น ในการแบ่งปันข้อมูลอย่างปลอดภัยและเชื่อถือได้ระหว่างฝ่ายต่างๆ อุตสาหกรรมบริการทางการเงินยังต้องการมาตรฐานและโปรโตคอลการแบ่งปันข้อมูลที่แข็งแกร่ง เช่นเดียวกับการซื้อจากลูกค้า

น่าเสียดายที่กฎระเบียบที่แตกต่างกันในแต่ละเขตอำนาจศาลได้ให้ผลเป็นมาตรฐานทั่วโลก ในยุโรป PSD2 ได้วางรากฐานสำหรับการปฏิวัติการธนาคารแบบเปิด ซึ่งตรงกันข้ามกับสหรัฐอเมริกาโดยสิ้นเชิง ซึ่งยังไม่มีมาตรฐานดังกล่าว

และแม้กระทั่งในยุโรป PSD2 ก็เปิดเฉพาะผลิตภัณฑ์และธุรกรรมบางอย่างเท่านั้น การจำนอง – สำหรับคนส่วนใหญ่ ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดและสำคัญที่สุดของพวกเขา – ปัจจุบันอยู่นอกขอบเขตของข้อบังคับ

ยังมีอุปสรรคทางเทคนิคที่สำคัญเหลืออยู่ ข้อมูลจะถูกแบ่งปันอย่างปลอดภัยที่สุดในแอปพลิเคชันการเงินแบบเปิดผ่าน API ที่ส่งผ่านข้อมูลโดยใช้โทเค็นที่เข้ารหัส แต่เรายังคงมีวิธีที่จะทำให้โปรโตคอลโทเค็นเป็นมาตรฐานเพื่อขจัดช่องโหว่ที่แฮ็กเกอร์สามารถใช้ประโยชน์ได้

ยังคงพัฒนาเป็นมาตรฐานที่ผู้บริโภคจะใช้เพื่อให้สิทธิ์การเข้าถึงข้อมูลของตน รวมทั้งสิ่งที่แบ่งปันและกับใคร เมื่อมาตรฐานเหล่านี้พัฒนาขึ้น มาตรฐานเหล่านี้อาจไม่รวมอยู่ในบริการทางการเงินยุคใหม่ เนื่องจากบางบริการเต็มใจและสามารถแบ่งปันข้อมูลของตนได้ ส่วนบริการอื่นๆ ก็ไม่เต็มใจ

อันที่จริง ผู้ที่อาจได้รับประโยชน์สูงสุดจากการธนาคารแบบเปิด – ผู้ที่ไม่มีประวัติเครดิตที่เป็นทางการหรือความสัมพันธ์ด้านการธนาคารก่อนหน้านี้ – อาจสามารถแบ่งปันข้อมูลได้น้อยที่สุด

ความท้าทายที่ธนาคารต้องเผชิญคือการศึกษาเป็นหลัก ประการแรก พวกเขาต้องขายประโยชน์ของการแบ่งปันข้อมูล แสดงให้เห็นว่าสิ่งที่ได้รับนั้นมีมากกว่าความเสี่ยง และแสดงให้เห็นว่าพวกเขาปกป้องข้อมูลของลูกค้าอย่างไร

นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารและไม่ได้รับเงิน Fintechs ได้แสดงให้เห็นแล้วว่า เป็นไปได้ที่จะให้บริการทางการเงินขั้นพื้นฐานแก่ผู้ที่ไม่มีเครดิตหรือความสัมพันธ์ด้านการธนาคาร ตอนนี้ถึงเวลาแล้วที่อุตสาหกรรมดั้งเดิมต้องทำแบบเดียวกัน

ตามระเบียบข้อบังคับ มีสัญญาณบ่งชี้ความคืบหน้าอย่างมาก เช่น การทำงานของ Financial Data Exchange (FDX) ซึ่งเป็นหน่วยงานที่ทำงานเกี่ยวกับโปรโตคอลธนาคารแบบเปิดในสหรัฐอเมริกา โครงการ API ของ FDX ครอบคลุมจุดข้อมูลเกือบ 600 จุดซึ่งลูกค้าจะสามารถแชร์กับบุคคลที่สามได้

แม้ว่ามาตรฐานเหล่านี้มีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการพัฒนาระบบธนาคารแบบเปิด แต่ธนาคารเองก็มีหน้าที่รับผิดชอบสูงสุดในการรักษาความปลอดภัยข้อมูลของลูกค้า และทำให้มั่นใจว่าผู้บริโภคยังคงไว้วางใจธนาคารของตนด้วยข้อมูลในระดับที่สูงกว่าบริษัทเทคโนโลยีขนาดใหญ่หรือฟินเทค .

เมื่อบรรลุเป้าหมายเหล่านี้ การปฏิวัติการแบ่งปันข้อมูลจะรวบรวมความเร็ว และจะใช้เวลาไม่นานก่อนที่เราจะสงสัยว่าเราเคยอยู่โดยปราศจากการธนาคารแบบเปิดได้อย่างไร

ที่มา: https://www.fintechfutures.com/2021/11/paving-the-way-for-the-open-finance-revolution/