ผู้ให้บริการ BNPL ควรพิจารณา 'การตรวจสอบการปฏิบัติตาม' ของ FTC

ผู้ให้บริการ BNPL ควรพิจารณา 'การตรวจสอบการปฏิบัติตาม' ของ FTC

Time Stamp: 27 ธันวาคม 2022 7:00 น.
โหนดต้นทาง: 1788523

ต่อไปนี้เป็นโพสต์ของแขกรับเชิญโดย Lauren Sartwell และ Dat Tran, Klaros Group

ผู้บริโภคจำนวนมากคิดว่า Buy-Now-Pay-Later (BNPL) เป็นผลิตภัณฑ์ใหม่ แต่แนวคิดนี้มีมานานกว่า 150 ปีแล้ว โดยเริ่มต้นจากโปรแกรม “ผ่อนชำระ” และ “ผ่อนชำระ”

BNPL โดดเด่นในช่วงการแพร่ระบาดของไวรัสโคโรนา ดึงดูดความสนใจของผู้บริโภค สื่อ และหน่วยงานกำกับดูแล และคาดว่าจะเพิ่มขึ้นอย่างมากด้วย ช้อปปิ้งวันหยุด.

BNPL มุ่งมั่นที่จะปฏิวัติการช็อปปิ้งและสินเชื่อด้วยความสะดวกสบาย ไม่ว่าความจริงของคำกล่าวอ้างนั้นจะเป็นเช่นไร มันอาจทำให้คนอเมริกันจำนวนมากโดยเฉพาะคนรุ่นใหม่เป็นหนี้ ภายใต้ข้อกำหนดและเงื่อนไขที่พวกเขาไม่เข้าใจอยู่เสมอ

ผู้ให้บริการ BNPL ต้องเผชิญกับทางเลือกที่สำคัญระหว่างการรอ FTC หรือ CFPB เพื่อลดความเฟื่องฟู และดำเนินมาตรการเชิงรุกเพื่อลดความเสี่ยงด้านกฎระเบียบ

เข้าสู่ CFPB

เมื่อหนึ่งปีที่แล้วในเดือนธันวาคม 2021 CFPB ได้ส่งคำสั่งตรวจสอบทางการตลาดเพื่อขอข้อมูลไปยังผู้ให้บริการ BNPL รายใหญ่ห้าราย

ในเดือนมกราคม พ.ศ. 2022 หน่วยงานได้ติดตามผล ขอความคิดเห็น จากผู้สนใจ. คำขอดังกล่าวสร้างการตอบสนองจากกลุ่มผู้สนับสนุนผู้บริโภค หน่วยงานด้านนโยบาย และแม้แต่อัยการสูงสุดของรัฐ ต่างก็เรียกร้องให้ CFPB ดำเนินการเพื่อควบคุมอุตสาหกรรม BNPL

ในเดือนเมษายน พ.ศ. 2022 หน่วยงานได้ออกแถลงการณ์ระบุว่าจะใช้อำนาจทางกฎหมายที่ก่อนหน้านี้ไม่มีการเคลื่อนไหวเพื่อติดตามองค์กรที่ไม่ใช่ธนาคารที่ก่อให้เกิดความเสี่ยงต่อผู้บริโภค (ดูโพสต์บล็อกของเรา: ข้อมูลเชิงลึกของ Klaros: CFPB ปัดฝุ่นกฎเก่าเพื่อขยายการกำกับดูแล Nonbanks).

และในเดือนกันยายน CFPB ได้ออกรายงานสรุป: ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง: แนวโน้มของตลาดและผลกระทบของผู้บริโภค (รายงาน BNPL) โดยประกาศว่า “ส่วนหนึ่งของการตรวจสอบนี้ หน่วยงานจะรับประกันว่าผู้ให้กู้ Buy Now, Pay Later เช่นเดียวกับบริษัทบัตรเครดิต จะต้องได้รับการตรวจสอบที่เหมาะสม”

รายงานของ CFPB ระบุความเสี่ยงของผู้บริโภคที่อาจเกิดขึ้นจาก BNPL ใน XNUMX ด้าน ได้แก่ อันตรายต่อผู้บริโภคแบบแยกส่วน (เช่น การขาดการเปิดเผยข้อมูลมาตรฐาน การป้องกันข้อพิพาท การบังคับใช้การชำระเงินอัตโนมัติ และค่าธรรมเนียมล่าช้า) การเก็บเกี่ยวข้อมูล และการขยายเวลามากเกินไปของผู้บริโภค กฎระเบียบ CFPB โดยการบังคับใช้หรือการตีความจะมีขึ้นในเร็วๆ นี้

แม้ว่ากฎหมายและข้อบังคับการให้กู้ยืมที่มีอยู่ไม่ได้คำนึงถึง BNPL อย่างชัดแจ้ง แต่ CFPB ก็ไม่ควรยืดเยื้อมากเพื่อให้ BNPL อยู่ในขอบเขตของเขตอำนาจศาลด้านกฎระเบียบและการบังคับใช้

ในข่าวประชาสัมพันธ์ที่มาพร้อมกับการตีพิมพ์รายงานเดือนกันยายน 2022 Rohit Chopra ผู้อำนวยการ CFPB บอกเป็นนัยถึงแนวทางของสำนัก โดยระบุว่า BNPL “เป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่ใช้แทนบัตรเครดิตได้อย่างใกล้ชิด” และสำนักจะรับรองว่าคล้ายคลึงกัน การคุ้มครองขยายไปถึงผลิตภัณฑ์ BNPL

หน่วยงานสามารถพึ่งพาหน่วยงานทางกฎหมายทั่วไปที่กว้างกว่า เช่น Unfair, Deceptive, and Abusive Acts or Practices (UDAAP) หรือใช้อำนาจตีความเพื่อทำให้ BNPL "เหมาะสม" เข้ากับกรอบการกำกับดูแลที่มีอยู่ เช่น Truth-In - พระราชบัญญัติการให้ยืม (ระเบียบ Z)

พื้นที่ที่สุกงอมสำหรับการควบคุม

ไม่ว่า CFPB จะใช้อำนาจ UDAAP เพื่อนำการดำเนินการบังคับใช้กับผู้ให้บริการ BNPL ที่มีอยู่ ออกการตีความ หรือเริ่มต้นการกำหนดกฎอย่างเป็นทางการเพื่อเข้าสู่กฎระเบียบ BNPL รายงานเดือนกันยายน 2022 จะให้เบาะแสบางอย่างเกี่ยวกับจุดที่สำนักจะมุ่งเน้น:

BNPL หรือแนวคิดซื้อตอนนี้จ่ายทีหลัง ธนบัตรและฉลากที่มีข้อความบนพื้นหลังสีดำBNPL หรือแนวคิดซื้อตอนนี้จ่ายทีหลัง ธนบัตรและฉลากที่มีข้อความบนพื้นหลังสีดำ

การเปิดเผยมาตรฐาน

ภาพรวม BNPL ในปัจจุบันขาดการเปิดเผยข้อมูลที่จำเป็นสำหรับผู้บริโภคและรูปแบบการเปิดเผยที่เป็นมาตรฐาน การเปิดเผยที่เป็นมาตรฐานเป็นเครื่องมือกำกับดูแลที่มีมาอย่างยาวนานในการปรับปรุงความโปร่งใสของผู้บริโภคและเปิดใช้งานการเปรียบเทียบการจับจ่าย

รายงาน BNPL ของ CFPB ชี้ให้เห็นว่าการเปิดเผยข้อมูล เช่น การเปิดเผยที่จำเป็นสำหรับเครดิตแบบเปิดภายใต้กฎระเบียบ Z อาจเป็นประโยชน์ต่อลูกค้าของ BNPL

การเปิดเผยดังกล่าวจะช่วยชี้แจงเงื่อนไขของธุรกรรม BNPL และรวมถึงรายการต่างๆ เช่น จำนวน เวลา และจำนวนเงินที่ชำระ ตลอดจนค่าธรรมเนียมใดๆ ที่อาจถูกเรียกเก็บ เช่น ค่าธรรมเนียมล่าช้า ที่สามารถเพิ่มต้นทุนของการทำธุรกรรม ให้กับผู้บริโภค

สำนักสามารถใช้อำนาจ UDAAP เพื่อบังคับใช้การเปิดเผยข้อมูลที่ชัดเจนและชัดเจน โดยให้เหตุผลว่าความล้มเหลวในการให้ความโปร่งใสที่เหมาะสมแก่ผู้บริโภคในข้อกำหนดที่สำคัญถือเป็นแนวทางปฏิบัติที่หลอกลวงซึ่งน่าจะทำให้ผู้บริโภคเข้าใจผิด

ความสามารถในการชำระคืน

ผู้ให้กู้ BNPL ไม่ได้รายงานพฤติกรรมการชำระคืนของผู้บริโภคต่อหน่วยงานรายงานของผู้บริโภคเป็นประจำ

ดังนั้น ผู้ให้กู้รายอื่นที่คิดขยายสินเชื่อใหม่อาจขาดข้อมูลที่จำเป็นต่อการรับประกันภัย และผู้บริโภคอาจถูกขยายมากเกินไป การขยายเวลามากเกินไปอาจเกิดขึ้นได้เนื่องจากผู้บริโภคต้องพึ่งพา BNPL สำหรับค่าใช้จ่ายประจำวัน เช่น อาหารและน้ำมัน ซึ่งนำไปสู่การผิดนัดชำระหนี้ในที่สุด

CFPB สามารถตอบสนองต่อความเสี่ยงนี้ได้โดยกำหนดให้ผู้ให้กู้ BNPL กำหนดความสามารถของผู้บริโภคในการชำระคืนก่อนที่จะขยายสินเชื่อแต่ละครั้ง ผู้ให้กู้ BNPL อาจจำเป็นต้องใช้การรายงานผู้บริโภคที่เป็นมาตรฐานเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดดังกล่าว

วิธีการชำระเงิน

โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้กู้ BNPL กำหนดให้ชำระค่างวดในอนาคตโดยอัตโนมัติจากบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตที่ใช้ชำระเงิน

แต่พระราชบัญญัติการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ดำเนินการโดย ระเบียบ Eห้ามผู้ให้กู้กำหนดให้ผู้บริโภคยอมรับการชำระเงินอัตโนมัติ

ยิ่งไปกว่านั้น ผู้บริโภคที่ชำระเงิน BNPL อัตโนมัติด้วยบัตรเครดิตและไม่ชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตเต็มจำนวนในแต่ละเดือนจะต้องเสียภาระดอกเบี้ยให้กับผู้ออกบัตร ซึ่งอาจกล่าวได้ว่าการเรียกร้อง "ไม่มีดอกเบี้ย" ของผู้ให้กู้ BNPL หลายรายเป็นการหลอกลวง แน่นอนบางส่วน ผู้ออกบัตรเครดิต เริ่มห้ามใช้บัตรชำระค่างวด BNPL แล้ว

CFPB สามารถแก้ไขข้อกังวลเหล่านี้ได้โดยการห้ามการชำระเงินของ BNPL ด้วยบัตรเครดิตหรือกำหนดให้ผู้ให้กู้ BNPL ยอมรับการชำระเงินด้วยวิธีที่ไม่ใช่อัตโนมัติ

ที่เกี่ยวข้อง

การระงับข้อพิพาท

ผู้ใช้บัตรเครดิตและผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่นๆ ที่ครอบคลุมโดย Regulation Z ได้รับการคุ้มครองจากข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินและสิทธิ์ในการระงับข้อพิพาท รวมถึงสิทธิ์ที่จะไม่ชำระหนี้ที่เกี่ยวข้องกับข้อพิพาทที่กำลังดำเนินอยู่

ตามรายงานของ CFPB การระงับข้อพิพาทเป็นประเภทการร้องเรียน BNPL อันดับต้น ๆ ในฐานข้อมูลการร้องเรียนผู้บริโภคของ CFPB

เมื่อพิจารณาจากปริมาณการร้องเรียนดังกล่าว สำนักงานอาจกำหนดให้ BNPL ปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินและการระงับข้อพิพาทของกฎระเบียบ Z รวมถึงข้อกำหนดการแจ้งเตือนและการสอบสวน และรักษาสิทธิ์ของผู้บริโภคในการระงับการชำระเงินสำหรับจำนวนเงินที่มีข้อโต้แย้ง

แล้ว FTC ล่ะ?

คณะกรรมาธิการการค้าแห่งสหพันธรัฐ (FTC) เผยแพร่ภาพคำเตือนที่อุตสาหกรรม BNPL ในวันที่ 26 กันยายน 2022 บล็อกชื่อ “ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง และปฏิบัติตาม FTC Act ทันที".

บล็อกนี้มีการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่สำคัญ XNUMX รายการสำหรับบริษัท BNPL: โดยเน้นที่การยืนยันการอ้างสิทธิ์ ความเข้าใจของผู้บริโภค และการระบุความรับผิดชอบของผู้ให้บริการ BNPL ต่อผู้บริโภค ไม่สามารถส่งต่อไปยังบริษัทและผู้ให้บริการอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับวงจรชีวิตของ BNPL ได้ บล็อก FTC ทิ้งท้ายด้วยคำเตือนให้ “หลีกเลี่ยงกลยุทธ์ที่หลอกลวงหรือไม่ยุติธรรม” ในการจัดการกับผู้บริโภค

ทำอะไรต่อไป

ในขณะที่เรารอความชัดเจนด้านกฎระเบียบ ผู้ให้บริการ BNPL จำเป็นต้องพิจารณาคำแนะนำของ FTC ในการ "ดำเนินการตรวจสอบการปฏิบัติตาม" รวมถึงการตรวจสอบนโยบาย ขั้นตอน และผลิตภัณฑ์ของตนตั้งแต่ต้นจนจบเพื่อให้แน่ใจว่ามีการปฏิบัติต่อผู้บริโภคอย่างยุติธรรมตลอดวงจรชีวิตผลิตภัณฑ์

ผู้ให้บริการ BNPL ยังสามารถพิจารณาขั้นตอนต่างๆ ในการปรับปรุงความโปร่งใสและการคุ้มครองผู้บริโภค เช่น การเปิดเผยข้อมูลที่ชัดเจน การปรับปรุงโปรแกรมการร้องเรียนเพื่อรวมข้อพิพาทและข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงิน การพิจารณาว่าวิธีการชำระเงินแบบผ่อนชำระแบบใดเหมาะสม และตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขามีทรัพยากรการปฏิบัติตามข้อกำหนดเพียงพอในการจัดการสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่เรียกร้องมากขึ้น ข้างหน้า.

การตรวจสอบกระบวนการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่มีอยู่อย่างถี่ถ้วนในขณะนี้โดยคำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบที่กำลังจะมาถึงจะช่วยให้ผู้ให้บริการ BNPL สามารถปรับตัวเข้ากับสภาพแวดล้อมที่เปลี่ยนแปลงได้ดีขึ้น

  • ลอเรน ซาร์ตเวลล์ลอเรน ซาร์ตเวลล์

    Lauren Sartwell ร่วมงานกับ Klaros จาก Intuit Inc. ซึ่งเธอดูแลการปฏิบัติตามข้อกำหนดของผลิตภัณฑ์และการคุ้มครองผู้บริโภคสำหรับผลิตภัณฑ์บริการทางการเงินที่มีการควบคุมหลายรายการของ Intuit ในช่วงเวลาที่เธอทำงานที่ Intuit ลอเรนทำงานอย่างใกล้ชิดกับพันธมิตรทางธุรกิจและผู้มีส่วนได้ส่วนเสียเพื่อประเมินความเสี่ยง กำหนดข้อกำหนดการปฏิบัติตามกฎระเบียบ และใช้การควบคุมเพื่อเปิดตัวข้อเสนอผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กที่แปลกใหม่ รวมถึงผลิตภัณฑ์ที่อิงตามพันธมิตรหลายรายการ ก่อนที่จะก้าวไปสู่ ​​Fintech ลอเรนสร้างอาชีพของเธอในชุมชน ภูมิภาค และสถาบันการเงินขนาดใหญ่ในบทบาทการปฏิบัติตามกฎระเบียบและการตรวจสอบภายในที่หลากหลาย เธอก่อตั้งฟังก์ชันการตรวจสอบการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ประสานงานและตอบสนองต่อการตรวจสอบของรัฐและรัฐบาลกลาง และดำเนินการทดสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดในบรรทัดที่สอง ลอเรนสำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรีสาขาภาษาอังกฤษและรัฐศาสตร์จากมหาวิทยาลัยแห่งรัฐไอโอวา และเป็นผู้จัดการด้านการปฏิบัติตามกฎข้อบังคับที่ได้รับการรับรอง

    ดูกระทู้ทั้งหมด

  • ดัททรานดัททราน

    Dat สนับสนุนการดำเนินงานและพอร์ตโฟลิโอที่ปรึกษาของ Klaros โดยดำเนินการผสมผสานระหว่างการวิจัยด้านเศรษฐกิจและกฎระเบียบในเชิงคุณภาพและเชิงปริมาณ การวิเคราะห์ข้อมูล และการสร้างภาพข้อมูล ก่อนเข้าร่วม Klaros Group Dat มีส่วนร่วมอย่างลึกซึ้งในโปรแกรมการจัดการข้อร้องเรียนของลูกค้าที่ Green Dot Corporation ซึ่งเขาได้ติดต่อประสานงานกับหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางเป็นประจำ และได้รับทราบถึงปัญหาการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่หลากหลาย Dat ได้รับปริญญาตรีสาขาประวัติศาสตร์จาก California State University, Fullerton และปริญญาโทสาขาประวัติศาสตร์จาก California State University, Northridge ซึ่งเขาสำเร็จการศึกษาด้วยเกียรตินิยม

    ดูกระทู้ทั้งหมด

ประทับเวลา:

เพิ่มเติมจาก ให้ยืม Academy