Wie sich die Zinssätze für Hypotheken, Autokredite, Kreditkarten und mehr in den letzten 12 Monaten verändert haben

Inflation ist Kühlung.

Die Verbraucherausgaben liegen weiterhin auf Rekordniveau, während das Verbrauchervertrauen tendenziell zunimmt. Und nach fast zwei Jahren Zinserhöhungen Aufgrund der Maßnahmen der US-Notenbank Federal Reserve erwarten Anleger in diesem Jahr zumindest einige Zinssenkungen.

Ihre Erwartung ist verständlich: Der Federal Funds Rate war seit Anfang der 2000er Jahre nicht mehr so ​​hoch, und einige Experten sagen, es scheint, als hätte die Fed ihr Ziel einer „weiche Landung„Die Inflation einzudämmen, ohne die Wirtschaft in eine Rezession zu stürzen.“

Aber Verbraucher, die sich Geld leihen möchten, sollten noch nicht mit dem Jubeln beginnen, sagte Greg McBride, Chef-Finanzanalyst bei Bankrate.

„Die Zinssätze fuhren mit dem Aufzug nach oben; Sie werden die Treppe hinuntergehen“, sagte McBride.

Während die Fed in ihre erste Sitzung des Offenmarktausschusses der Federal Reserve im Jahr 2024 geht, sehen Sie hier, wie die Aufzugsfahrt in den letzten 12 Monaten in fünf wichtigen Verbraucherkategorien aussah: Kreditkarten, Sparkonten, Einlagenzertifikate, Autokredite und Hypotheken.

Nirgendwo war dieser Anstieg der Express-Tarife offensichtlicher als bei Kreditkarten. Im März 2022, kurz bevor die Federal Reserve mit ihren aggressiven Zinserhöhungen begann, lag der durchschnittliche effektive Jahreszins für eine Kreditkarte in den USA laut Bankrate bei 16.34 %.

Jetzt, fast zwei Jahre später, liegt dieser Durchschnitt bei 20.74 % – fast 4.5 Punkte höher.

Obwohl die Fed in den letzten 12 Monaten das Tempo der Erhöhungen verlangsamte, stieg der durchschnittliche effektive Jahreszins für Kreditkarten um mehr als einen ganzen Prozentpunkt. Und sie sind seit der letzten Zinserhöhung im Juli um fast drei Zehntelpunkte gestiegen.

Es ist ein Trend, der sich wahrscheinlich so schnell nicht ändern wird, sagte McBride.

„Diese Leitzinsen werden uns noch eine Weile begleiten“, sagte er den Verbrauchern gegenüber Tragen von Waagen Diejenigen, die auf ihren Karten stehen, sollten die Tilgung dieser Schulden priorisieren und beschleunigen.

Ein Tool, das ihnen dabei wirklich helfen kann, sind Guthabenübertragungskarten, mit denen Schuldner ihr Guthaben auf eine neue Karte mit einem niedrigeren Zinssatz übertragen können. In einigen Fällen sind diese Karten sogar mit Zeitfenstern ausgestattet, in denen das Guthaben nur geringe oder keine Zinsen aufweist.

„Nutzen Sie die günstigen Transferangebote, die Sie vor den hohen Tarifen schützen können“, sagte McBride. „Das ist ein toller Rückenwind für die Schuldentilgung.“

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Der Lichtblick auf die hohen Zinsen kam den Sparern zugute, die endlich zu sehen begannen größere Belohnungen für ihre Einlagen.

Laut Bankrate hat sich der durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten bei Privatkundenbanken in den letzten 12 Monaten von 0.22 % auf 0.52 % mehr als verdoppelt.

Zu Beginn des Straffungszyklus der Fed im März 0.06 lag dieser Durchschnitt eher bei 2022 %.

Aber die klügsten Sparer können deutlich höhere Zinssätze finden, sagte McBride.

„Die Zahl, auf die sich Sparer konzentrieren sollten, ist tatsächlich zehnmal höher als dieser Durchschnitt“, sagte er. „Die Sparkonten mit der höchsten Rendite zahlen weit über 10 %. Bundesversichert, landesweit verfügbar. Sie können an Ihr Geld kommen, wenn Sie es brauchen. Und viele davon sind ohne Mindesteinzahlung erhältlich.“

Bei vielen davon handelt es sich um hochrentierliche Online-Sparkonten, die Sie auf Ihrem Smartphone eröffnen können. Diese Konten können sinnvoll sein Noteinsparungen die es den Verbrauchern ermöglichen, im Notfall schnell an ihr Geld zu kommen.

Für Sparer, die keinen schnellen Zugriff auf ihr Geld haben und ihre Einlage für längere Zeiträume sperren können, ist es an der Zeit, einen zu erwerben Einzahlungsbescheinigung ist jetzt, sagte McBride.

Der durchschnittliche Zinssatz für eine 12-Monats-CD ist in den letzten 12 Monaten um fast sechs Zehntel Prozentpunkte gestiegen, aber diese Zinssätze werden wahrscheinlich nicht mehr lange bestehen bleiben.

„Die CD-Erträge haben ihren Höhepunkt erreicht“, sagte McBride. „Sie haben bereits begonnen, sich wieder zu entspannen, und das wird sich im Laufe des Jahres noch verstärken. Es gibt also kein Warten auf den Nutzen: Sie werden später keinen besseren Ertrag erzielen.“

Wie Kreditkarten, Autokredite für beides neue und gebrauchte Fahrzeuge Auch die Zinsen haben im letzten Jahr spürbare Sprünge erlebt und sind seit der letzten Zinserhöhung der Fed im Juli für beide Fahrzeugkategorien um einen halben Punkt gestiegen.

McBride geht davon aus, dass diese Zinssätze im Laufe dieses Jahres sinken werden.

„Für Autokäufer wird das Finanzierungsumfeld im Jahr 2024 besser sein als im Jahr 2023, wenn man alles im Griff hat“, sagte er.

Er warnt jedoch davor, dass der Kauf eines Autos immer noch möglich sei ein großer Kostenfaktor, unabhängig von den Zinssätzen.

„Autozahlungen sprengen das Budget“, sagte er. „Wenn Sie kein Eigenkapital aus einem früheren Fahrzeug haben und ein Fahrzeug für 50,000 oder 60,000 US-Dollar kaufen, müssen Sie diesen Betrag finanzieren. Selbst wenn die Zinssätze also immer noch nahe Null lägen, wäre das eine kräftezehrende monatliche Zahlung.“

Die Hypothekenzinsen entwickelten sich im Jahr 2023 holprig, wobei der durchschnittliche 30-jährige Festzins im Oktober fast 8 % erreichte.

Und obwohl sie nicht auf das Niveau vom Januar 2023 zurückgefallen sind, schwankte der 30-jährige Festzins in den letzten vier Wochen zwischen 6.6 % und 6.7 %.

McBride geht davon aus, dass sich dieser Abkühlungstrend für den Rest des Jahres fortsetzen wird.

„Da sich die Inflation abschwächt und die Fed beginnt, die Zinssätze zu senken, ist es günstig, dass die Hypothekenzinsen im Laufe des Jahres tendenziell sinken“, sagte er. „Sie werden wahrscheinlich die meiste Zeit des Jahres im sechsten Bereich liegen, aber wir könnten sehr leicht sehen, dass die Hypothekenzinsen zum Jahresende unter 6 % sinken.“

Für potenzielle Eigenheimkäufer, die sich erinnern, als die Hypothekenzinsen auf dem Höhepunkt der Pandemie näher bei 3 % lagen, mag das wie ein kalter Trost erscheinen, aber Zinssätze näher an 6 % werden die monatlichen Zahlungen senken oder den Käufern ermöglichen, etwas zu bekommen mehr Haus für ihr Geld.

„Wir werden nicht zu den 3 % von 2021 zurückkehren“, sagte McBride. „Aber es ist eine bemerkenswerte Verbesserung gegenüber den 8 %, die wir im Oktober 2023 gesehen haben.“